Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Проект

В конце 2005 г. Сбербанк РФ принял решение об открытии платежной системы для всех заинтересованных в сотрудничестве организаций и банков. Таким образом было положено начало работы платежной системы «Сберкарт» в новом качестве: в виде Российской межбанковской платежной системы (РПС). РПС «Сберкарт» имеет очень прочную основу в виде проверенных опытом технологий и карточного продукта, а также хорошие перспективы развития за счет присоединения к системе других участников рынка. Оператором системы стало специально созданное ЗАО «Сберкарта», а основным расчетным банком — Сбербанк России. Перед платежной системой были поставлены следующие цели:

1) объединение усилий российских банков для создания российской платежной системы,

ориентированной на массовые повседневные платежи населения;

2) охват подавляющей части населения карточками и обеспечение возможности использовать карту в качестве инструмента безналичной оплаты повсеместно и практически за все приобретаемые товары и потребляемые услуги на территории страны;

3) перевод значительной доли наличного денежного оборота в безналичные операции;

4) активное участие платежной системы в реализации ряда государственных проектов, связанных с внедрением безналичных платежей в различные сферы экономической и социальной жизни государства.

В качестве технологической платформы системы используется многофункциональная микропроцессорная карта, позволяющая размещать наряду с банковскими платежными приложениями целый спектр небанковских приложений. Ориентация на офлайновое обслуживание в торгово-сервисной сети позволяет использовать в системе недорогие портативные терминальные устройства.

По данным платежной системы, организационно РПС «Сберкарт» представляет собой совокупность следующих элементов (рис. 2).

< image l:href="#"/>

• ЗАО «Сберкарта» — Оператор Системы. Юридическое лицо, выполняющее функции координации и обеспечения деятельности РПС «Сберкарт» в целом. Оператор системы обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие членов системы. В частности Оператор осуществляет: разработку, внесение изменений и контроль выполнения общих правил работы Системы, управление процессом вступления (исключения) субъектов системы и проверку членов системы на соответствие требованиям РПС «Сберкарт», разработку спецификаций общесистемных решений, проверку поставщиков оборудования и решений на соответствие требованиям РПС «Сберкарт», управление эмиссией, управление общесистемными справочниками, лимитами, стоп-листом и другой общесистемной информацией, оказание членам системы процессинговых услуг.

• Сбербанк России — Расчетный Банк. Кредитная организация, уполномоченная Оператором Системы осуществлять Клиринговые расчеты.

• Члены Системы (принципиальные и ассоциированные):

• принципиальный член РПС «Сберкарт» — член системы, осуществляющий расчетное взаимодействие с расчетным банком напрямую, и открывший для этих целей в Расчетном Банке Корреспондентский счет и счет Обеспечительного депозита. Принципиальный член Системы может быть уполномочен оператором системы выполнять функции уполномоченного банка в отношении конкретного перечня Ассоциированных членов, при этом он в полном объеме отвечает по финансовым обязательствам этих Ассоциированных членов перед РПС «Сберкарт». Принципиальный член размещает в расчетном банке обеспечительный депозит для обеспечения выполнения, как своих обязательств, так и обязательств ассоциированных с ним членов перед РПС «Сберкарт». Принципиальный член системы может иметь собственный процессинговый центр или использовать процессинговые услуги оператора системы или провайдера;

• ассоциированный член РПС «Сберкарт» — член системы, осуществляющий расчетное взаимодействие с расчетным банком

опосредованно, через одного из принципиальных членов системы, уполномоченного оператором выполнять функции уполномоченного банка. Ассоциированный член не может иметь собственный процессинговый центр и использует процессинговые услуги оператора системы или провайдера;

• провайдер — юридическое лицо (процессинговая компания), уполномоченное оператором системы на предоставление принципиальным членам системы (не менее одного) и связанным с ними ассоциированным членам системы отдельных процессинговых услуг исключительно по операциям эквайринга. Провайдер предоставляет процессинговые услуги по эквайрингу только для тех Ассоциированных членов, которые осуществляют расчетное взаимодействие в РПС «Сберкарт» через принципиального члена, выполняющего функции уполномоченного банка (также пользующегося услугами данного провайдера). Финансовые гарантии межбанковских расчетов по всем операциям, процессируемым провайдером, обеспечивает соответствующий принципиальный член системы.

Технологической платформой РПС «Сберкарт» является автоматизированная система расчетов DUET. Основными особенностями этой системы являются:

• симметричный алгоритм 3 DES;

• унифицированная технология сессионного соединения карта-карта и карта-хост;

• 112-битный ключ;

• статическая диверсификация ключей на карте;

• единый центр доверия в системе;

• многоуровневые расчетные схемы, используются микропроцессорные карточки Gemplus MPCOS EMV.

В настоящий момент РПС «Сберкарт» — одна из крупнейших российских платежных систем.

На конец лета 2007 г. объем эмиссии карт в системе превышает 3,2 млн штук. Операции по обслуживанию карт СБЕРКАРТ проводятся в более чем 9,3 тыс. пунктах выдачи наличных, 9,8 тыс. банкоматах, оплата товаров и услуг осуществляется в 21,6 тыс. предприятиях торговли и сферы обслуживания в 65 регионах Российской Федерации.

Платежная система СТБ КАРТ

Пластиковая карта STB Card (первая транзакция по карте состоялась в 1993 г.) и компания «СТБ КАРТ» (основанная в 1992 г.) были пионерами в создании системы расчетов на основе российских пластиковых карт, стратегия которой направлена на создание общенациональной системы безналичных расчетов. Единую национальную карту на основе своей пластиковой карты STB Card хотел создать банк «Столичный». Однако в то время для воплощения в жизнь подобного плана у банка не хватило ни сторонников, ни финансовых и иных средств (в частности очень слабо была развита инфраструктура обслуживания и приема карт даже в Москве) (рис. 3).

В 1994 г. банк «Столичный» осуществил совмещение STB Card с Cirrus/Maestro, что позволило держателям карты использовать карту в сети Cirrus/Maestro, а с момента «слияния» с Агропромбанком и последующим образованием банка «СБС-Агро» последний получил около 1200 филиалов и отделений на территории России и в сравнительно короткий период времени осуществил массовую эмиссию карт STB Card, дав тем самым толчок активной экспансии платежной системы в регионах.

Для восстановления системы межбанковских расчетов в платежной системе после кризиса 1998 г. была образована небанковская кредитная организация «Объединенная расчетная система» (НКО ОРС), учредителем которой с полным контролем стала процессинговая компания «СТБ КАРД». Системным интегратором и генеральным подрядчиком выступила компания «Платежные технологии». В это же время фактическим преемником банка «СБС-Агро» становится банк «Первое ОВК».

Структуру платежной системы СТБ также составляли (см. рис. 3):