Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Проект

Для совершения мошенничества в случае CNP-транзакции, для обработки которой не используется протокол 3D Secure, достаточно знать самые простые реквизиты карты — ее номер, срок действия и, возможно, значение CVC₂/CVV₂. Поэтому для повышения безопасности по правилам платежных систем все CNP-транзакции должны выполняться только в режиме реального времени.

В ЭК отмечается высокий уровень латентности: по данным мирового банка до 80 % всех случившихся мошенничеств банками не объявляется. Даже если учитывать только объявленный фрод, то по данным

крупнейших платежных систем в настоящее время в Европе на ЭК приходится около 25–30 % всего карточного фрода.

В связи с миграцией банковской эмиссии на микропроцессорные карты CNP-фрод становится объектом повышенного интереса со стороны криминальных структур. Как и прогнозировали эксперты, в странах, мигрировавших на чип, отмечается резкий рост мошенничества по транзакциям ЭК. Так в Великобритании в 2005 г. скорость годового роста CNP-фрода составила 21 %, а в абсолютном выражении на этот вид мошенничества пришлось 183,2 млн фунтов стерлингов, что почти в 2 раза превысило потери банков от поддельных карт и более чем в 2 раза — потери от использования украденных (потерянных) карт. В 2006 г. тенденция продолжилась, и CNP-фрод вырос на 16 % по сравнению с 2005 г. На него в 2006 г. уже приходилась половина всех потерь английских банков по карточным операциям! По данным APACS за первую половину 2007 г. рост CNP-фрода составил 44 % в сравнении с аналогичным периодом 2006 г., достигнув размера 137 млн фунтов стерлингов за шесть месяцев.

Кража персональных данных (ID theft). Кража персональных данных клиентов с целью их использования в карточных мошенничествах бывает следующих видов: мошеннические аппликации, перехват счета, Phishing, утечка информации из процессинговых центров (главным образом торговых предприятий), перехват данных при их передаче по сетям. Другими словами, при использовании этого вида мошенничества кража данных, достаточных для осуществления карточного фрода, производится без непосредственного использования карты (данные крадутся не с карты, как в случае скимминга).

Мошеннические аппликации (fraudulent applications): мошенник использует чужое удостоверение личности (найденное/украденное/подделанное) для подачи заявления на получение кредитной банковской карты с указанием адреса, по которому карта может быть легко и безопасно получена.

Перехват счета (account takeover): мошенник получает данные о реквизитах карты/счета, например, из оказавшихся в его распоряжении банковских стейтментов держателя карты, далее звонит в банк и сообщает об изменении своего адреса, а чуть позже запрашивает новую карту с доставкой ее по «новому» адресу.

Phishing и вирусные атаки (с целью получения персональных данных клиентов): злоумышленники по электронной почте рассылают держателям кредитных карт запросы якобы от банков с просьбой подтвердить или обновить персональную информацию клиентов, связанную с картами.

Кража данных в процессинговых центрах онлайновых магазинов в Интернете. Самый громкий скандал произошел в начале 2007 г., когда стало известно о крупнейшем в мире похищении клиентской базы данных. В результате утечки конфиденциальной

информации более 45 млн человек, воспользовавшихся пластиковыми картами при оплате покупок в более чем 2,5 тыс. магазинах компании TJX, расположенных в США и Великобритании, могут стать жертвами мошенников.

Самое интересное в «похищении века» заключается в том, что оно было совершено еще летом 2005 г., но в течение полутора лет хакерская атака оставалась незамеченной экспертами компании. Утечка вскрылась только в конце прошлого 2006 г., и в декабре 2006 г. TJX уведомила американские власти о том, что украдена информация по 45,7 млн кредитных карт, использованных в магазинах компании между 31 декабря 2002 г. и 23 ноября 2003 г. В распоряжении мошенников оказались также анкетные данные 455 тыс. клиентов, возвративших купленные товары.

Не исключено, что хакеры похитили информацию и по транзакциям, совершенным позже. Быть уверенными в своей защите могут только клиенты, совершавшие покупки после 18 декабря 2005 г., когда компьютерная сеть TJX была проверена специалистами General Dynamics и IBM, которые и раскрыли факт похищения. Полиция считает, что хакеры перепродали информацию другим мошенникам. Известны случаи массового мошенничества по картам, информация по которым была украдена в TJX. Известно также, что американские банки к середине 2007 г. перевыпустили более 200 тыс. карт для своих клиентов в связи с инцидентом, связанным с TJX.

Утечка информации через недобросовестных сотрудников процессинговых центров и банков. По статистике источником 20 % всех финансовых потерь банка являются нечестные сотрудники, 10 % — обиженные сотрудники, 55 % — халатность персонала, только 9 % — внешние атаки.

Перехват данных при их передаче (беспроводные соединения, подключение мошенников к выделенным линиям связи). Этот способ кражи персональных данных является сегодня достаточно редким, поскольку его эффективность невысока (высокая стоимость кражи данных одного клиента).

Другой способ «электронной» кражи персональных данных — использование специальных программ-шпионов (spyware). Такие программы умеют читать, записывать и удалять файлы на персональном компьютере клиента, изменять компьютерные настройки, в том числе отвечающие за сетевой доступ к компьютеру, тем самым, открывая хакерам доступ к содержащейся в нем информации. Программы-шпионы могут переформатировать компьютерный диск, сканировать изменения в файлах, следить за набираемыми на клавиатуре данными с целью кражи паролей. Во время сетевых сессий компьютера эти программы передают собранную ими информацию интересующейся ею стороне.

Формы существования программ-шпионов многообразны. Это и небольшие дополнительные программки (adware), используемые поставщиками в своем программном обеспечении в маркетинговых целях (для этого создаются целые сети adware networks), и троянские кони, и интернетовские cookies и т. п.

Мошенничества со стороны обслуживания карт

Приведем основные виды мошенничества второй группы (со стороны обслуживания карт):

• повторный ввод операции (multiple imprints, electronic data capture fraud, включая PAN Key Entry — транзакции);