Платежные карты: Бизнес-энциклопедия
Шрифт:
Иногда правила платежной системы таковы, что для инициализации расчетов между участниками транзакции обслуживающий банк должен отправить в платежную систему специальное финансовое сообщение, которое далее передается банку эмитенту. Только на основании этого сообщения платежная система осуществит расчеты между своими банками-участниками по выполненной операции. Специальное сообщение называется презентментом (presentment), а системы, производящие расчеты на основе презентментов — Dual message system (DMS).
Сегодня международные платежные системы поддерживают оба типа систем расчетов — SMS и DMS, отдавая предпочтение в расчетах по безналичным покупкам системам DMS.
В
В частности, если банк-эмитент в результате проведенного расследования, инициированного держателем карты, приходит к выводу о том, что некоторая транзакция, выполненная по карте этого клиента, является по установленным им причинам некорректной, эмитент направляет обслуживающему банку специальное сообщение, называемое chargeback (отказ от платежа), с указанием причины отказа от платежа. На основании этого сообщения платежная сеть переводит денежные средства, связанные с операцией, по которой произошел отказ, с корреспондентского счета обслуживающего банка на счет банка-эмитента. Возвращенные деньги эмитент далее переводит на счет клиента.
Обычно в соответствии с правилами платежной системы, если обслуживающий банк не согласен с мнением эмитента, он может направить ему повторный презентмент. В этом случае эмитент понимает, что его следующий повторный отказ от платежа будет означать начало арбитражного процесса между банками — участниками транзакции. Арбитром по возникшему диспуту, как правило, является администратор платежной системы. Банк может пытаться опротестовать и решение администратора системы, обратившись для этого в суд.
Что такое карточное мошенничество
Под карточным мошенничеством понимаются преднамеренные обманные действия некоторой стороны, основанные на применении технологии пластиковых карт и направленные на несанкционированное овладение финансовыми средствами, размещенными на «карточных» счетах клиентов банков-эмитентов пластиковых карт, или средствами, причитающимися торговому предприятию за операции по карточкам. Специалисты карточное мошенничество часто называют фродом (от англ. fraud — мошенничество, обман).
Мошенничества условно принято делить на две группы:
1) мошенничества со стороны эмиссии карт;
2) мошенничества со стороны обслуживания карт.
К первой группе относятся мошенничества, связанные с несанкционированным использованием карт эмитента (украденная карта, поддельная карта, кража идентификаторов держателя карты и т. п.), ко второй — мошенничества, инициатором которых стало торговое предприятие (поддельные (искаженные) слипы, повторный ввод операций и т. п.).
В качестве показателя уровня мошенничества рассматривается отношение объема понесенных финансовых потерь к общему объему продаж, выполненных по платежным картам (F/S или Fraud/Sales). Таким образом, уровень мошенничества оценивается только по операциям
Острота проблемы безопасности операций с использованием платежных карт
В последние 10 лет потери банков от операций по пластиковым картам составляют 7-11 цент. на 100 долл. оборота по картам (7-11 bp). Это существенно меньше потерь банков, связанных с клиентским кредитованием, составляющим 3–4 долл. на каждые 100 долл. выданных кредитов. Однако банки и платежные системы уделяют проблеме безопасности операций по пластиковым картам повышенное внимание. Это связано с тем, что в рассматриваемых случаях различна природа рисков и, как следствие, результат их проявления. В случае карточного мошенничества страдает клиент. Даже если потери, вызванные мошенничеством, берет на себя эмитент (что случается далеко не всегда), моральный ущерб, связанный с возникающими для держателя карты неудобствами, ощутим. Возможность фрода подрывает доверие банковских клиентов к карточной технологии в целом. И в этом главная проблема!
Для иллюстрации того, насколько карточное мошенничество подрывает доверие к картам, как платежному инструменту, выполним простой анализ. Средний человек на Западе использует свою карту для безналичных расчетов в среднем около 40 раз за год при характерном значении коэффициента использования карты, 0,1 в сутки. При сегодняшнем уровне мошенничества, равном примерно 10 bp, вероятность того, что очередная операция по карте выбранного нами господина завершится фродом, равна p = 0,001. В действительности, эта вероятность ниже, поскольку по скомпрометированной тем или иным способом карте проводится несколько операций и, кроме того, средний размер мошеннической операции выше, чем обычной. Однако для целей иллюстрации такая оценка вероятности того, что выполненная операция оказывается мошеннической, вполне подходит.
Тогда за 10 лет пользования картами держатель карты выполнит N = 400 безналичных покупок и вероятность того, что этот человек пострадает от карточного мошенничества при нынешнем уровне фрода, равна PF = 1- (1- р)N, близка к 0,33. Другими словами, примерно каждый третий из тех, кто пользуется картами уже 10 лет, при нынешнем уровне фрода пострадает от карточного мошенничества.
Выбранный нами для изучения держатель карты живет не в безвоздушном пространстве. Его окружают родные, друзья, коллеги. Если посчитать, что близкое окружение держателя карты состоит из 10 человек, то отсюда последует, что вероятность того, что хотя бы один человек из окружения пострадает, больше 0,98 (N = 4000).
Другими словами, большинство из нас знает о карточном мошенничестве не из книг и журналов, а из личного опыта. Конечно, такое близкое знакомство с карточным мошенничеством не станет поощрять нас к более интенсивному использованию своей пластиковой карты. Как следует из проведенных в США опросов 41 % американских держателей карт покупают меньше или вовсе избегают покупок через Интернет с помощью пластиковой карты! Поэтому безопасность операций по пластиковым картам является краеугольным камнем развития карточной индустрии, и этой проблеме уделяется значительное внимание со стороны платежных систем и банков.