Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Лямин Л. В.

Рассматриваемый бизнес-процесс должен, естественно, опираться на реальные внутрибанковские ресурсы, так что если говорить о его практической интерпретации, то органам управления кредитной организации логично организовать его как подобие своего рода научно-исследовательской работы. Для ее выполнения необходимы прежде всего специалисты в области ИТ, причем из состава как минимум пяти служб [76] : информатизации (автоматизации), операционной (включая маркетинг), обеспечения информационной безопасности, внутреннего контроля и юридической. Каждый из них должен получить и выполнить свое «задание»:

76

Имеется в виду оптимальный вариант обеспечения

совокупной необходимой квалификации при анализе предметной области и принятии решений относительно внедрения варианта ДБО.

первые — решение вопросов ТЭО, первого, второго, четвертого, пятого, седьмого, девятого и тринадцатого направлений;

вторые — решение вопросов по второму, третьему, одиннадцатому и двенадцатому направлениям;

третьи — решение вопросов по первому, четвертому, пятому и тринадцатому направлениям;

четвертые — решение вопросов по первому, четвертому — шестому и восьмому направлениям;

пятые — решение вопросов по первому, шестому, десятому — тринадцатому направлениям.

Направления с 14 по 16 требуют участия руководства кредитной организации (ее исполнительных органов) и всех перечисленных служб. Приведенное перечисление охватывает опять-таки лишь основных специалистов и функции, которые целесообразно было бы включать в обеспечение нового внутрибанковского бизнес-процесса в кредитной организации.

Далее требуются конкретные финансовые средства на внедрение и развитие новой технологии ДБО, причем здесь уместно задуматься и о некотором резервировании, поскольку все возможные затраты изначально предусмотреть невозможно. Считается, что изначально внедрение системы ДБО, такой, как, например, интернет-банкинга, может потребовать существенных инвестиций, однако они быстро себя окупают, и кредитная организация вместе с ростом клиентской базы ДБО начинает получать ощутимую прибыль. Это соответствует действительности (как по данным зарубежных исследований, так и по информации, полученной в ряде российских кредитных организаций). Тем не менее на практике такое внедрение нередко означает реализацию различных как бы «мелких» рисковых компонентов, которые, впрочем, могут оказаться вполне значимыми в смысле стратегического, правового и репутационного рисков, а иногда и операционного, и неплатежеспособности. Ясно, что процессы управления в кредитных организациях, так или иначе связанные с внедрением, эксплуатацией, сопровождением, модернизацией банковских информационных технологий, логично строить с учетом соответствующих прямых и обратных связей в ПСУ или системе ППР. Типичными примерами в этой проблемной области являются:

— «стыковка» действующих и новых банковских автоматизированных систем (они проявляются, как правило, в так называемых «информационных сечениях», и эти сечения должны являться предметом самого пристального внимания специалистов кредитных организаций по информационным технологиям, обеспечению информационной безопасности и внутреннему контролю особенно в случае заказных разработок или приобретения системы ДБО «под ключ», что вполне типично [77] );

77

По данным отчетности кредитных организаций, представляемой в Банк России в соответствии с формой 0409070, российскими кредитными организациями используется порядка 100 разновидностей систем только интернет-банкинга, половина из которых разработана различными компаниями и еще примерно столько же оригинальных разработок выполнены самими кредитными организациями.

— несоответствие функциональных возможностей заказанной или приобретенной «под ключ» системы ДБО реальным деловым потребностям кредитной организации и (или) ее клиентов (следствием чего практически всегда является «заплаточный» способ подгонки уже проданной (приобретенной) системы за счет переписывания и замены программных модулей, «дописывания» (в смысле программирования) дополнительных функций, ошибки в преобразовании (конвертировании) форматов передаваемых файлов и т. п., причем все это чаще всего делается без должного документарного оформления, тестирования и (или) приемо-сдаточных испытаний и т. д.);

— неправильный расчет производительности систем

ДБО, что часто связано с недостатками как в маркетинговой политике (реализация стратегического риска), так и в ТЭО (операционный и репутационный риски), а также отсутствие контроля динамики развития данного бизнес-направления (в широком смысле, о котором говорилось в предыдущем разделе) и прогнозирования его дальнейшего развития (или наоборот, что тоже случается);

— наличие недостатков в обеспечении информационной безопасности и защите банковской и клиентской информации (кстати, такие факты нередко являются следствием пренебрежения органами управления кредитной организации реальными ее потребностями в средствах защиты внутрибанковских локальных вычислительных сетей и, возможно, зональных сетей такого рода, а также недостаточного внимания к контролю над распределенными компьютерными системами провайдеров, через которые могут осуществляться разного рода сетевые атаки);

— несовершенство системы внутреннего контроля и функционирования службы внутреннего контроля, выражающееся в том прежде всего, что модернизация ее деятельности отстает от развития и совершенствования банковской деятельности, особенно от изменений, вносимых в ее аппаратно-программное и информационное обеспечение (в настоящее время известно уже много случаев использования систем ДБО для финансовых преступлений и разного рода противоправной деятельности).

Настало время понимания того, что, поскольку каждое внедрение любого из вариантов технологий электронного банкинга способно существенно изменить бизнес-модели кредитной организации, оно неизбежно влияет на ее внутрибанковские процессы, обеспечивающие банковскую деятельность. Поэтому целесообразно на основе понятия «жизненного цикла» (ЖЦ), как отмечалось в параграфе 2.1, адаптировать к новым способам и условиям осуществления банковской деятельности (как минимум) следующие процессы:

— документарного обеспечения банковской деятельности (требуются новые порядки, регламенты, внесение изменений в положения о структурных подразделениях и должностные инструкции и пр.);

— управления банковскими рисками (требуются описания новых компонентов этих рисков);

— информатизации (автоматизации) банковской деятельности (требуется освоение новой технологии и аппаратно-программного обеспечения, создание механизмов администрирования, сопровождения СЭБ и т. д.);

— правового (юридического) обеспечения банковской деятельности (требуется разработка новых вариантов договоров с клиентами, распределения прав и ответственности, комплаенс-контроля и т. д.);

— обеспечения информационной безопасности (требуется обновление политики обеспечения информационной безопасности, разработка моделей угроз безопасности и сценариев их развития, мер по их парированию и т. п.);

— внутреннего контроля — общей системы и соответствующей службы в ее составе (требуется разработка контроля, сопровождаемая дополнением совокупной квалификации);

— финансового мониторинга (требуется разработка новых методик, программ, средств и механизмов мониторинга, моделей угроз);

— обслуживания клиентов (включая сервис-центр) и претензионной работы (требуется освоение нового ИКБД и дополнительное информационное обеспечение, сопровождаемые дополнением совокупной квалификации).

Одновременно необходимо внедрить новый процесс и реализующие его процедуры организации взаимоотношений с провайдерами (требующей решения технических и юридических вопросов, а также дополнения ролевых функций перечислявшихся выше служб кредитной организации).

Понятие ЖЦ стало уже привычным в отношении банковских автоматизированных систем и других информационных систем кредитных организаций, тогда как понятие ЖЦ внутрибанковского процесса таковым пока еще не стало (о чем свидетельствуют многочисленные ошибки, допускаемые в кредитных организациях при внедрении ими новых банковских информационных технологий). Собственно цикл определяется темпом инноваций, поскольку практически любое нововведение такого рода приводит к смещению профиля риска кредитной организации, которое следует учесть в форме модернизации процесса УБР, а затем в адаптации перечисленных выше внутрибанковских процессов. Таким образом, еще одним постулатом обеспечения надежной банковской деятельности является целесообразность понимания и осознания возникновения цикличности этих процессов, чего до внедрения в деятельность кредитных организаций технологий и реализующих их систем электронного банкинга практически не наблюдалось (ввиду отсутствия необходимости в этом при традиционной организации банковского дела).