Российские банки - трудный опыт становления

Мурычев Александр Васильевич

Мы ввели шесть отличительных признаков инвестиционно-коммерческого банка, а с учетом двух временных условий - восемь параметров, одновременное соблюдение которых является необходимым условием для рассмотрений Центральным банком вопроса о включении кредитной организации в реестр инвестиционно-коммерческих банков. По нашему мнению, сочетание восьми разнородных параметров способно отфильтровать из круга претендентов на статус инвестиционно-коммерческого банка те банки, которые действительно в состоянии выполнять эти функции.

Следует подчеркнуть, что определяющие статус критерии отнюдь не подогнаны искусственно под банки, входящие в нашу Ассоциацию. Напротив, значительная часть банков - членов Ассоциации посчитала эти требования чрезмерно жесткими. В то

же время многие крупнейшие российские банки, в нашу Ассоциацию не входящие, с легкостью подпадают под статус инвестиционно-коммерческих. На этом основании мы отвергаем обвинения в прямом лоббировании интересов лишь одной части банковского сообщества.

На наш взгляд, если по вопросу о статусе удастся достичь консенсуса, то проблемы, связанные с особенностями деятельности инвестиционно-коммерческих банков, предоставлением определенных прав, полномочий и льгот, не вызовут непреодолимых разногласий. Вряд ли кто будет спорить с тем, что банки, профильной деятельностью которых является кредитование предприятий реального сектора, т.е. берущие на себя повышенные риски, могут претендовать на работу в несколько ином режиме, чем обыкновенные коммерческие. Тем более, что в соответствии со ст. 73 закона "О Центральном банке" Банк России вправе устанавливать дифференцированные нормативы и методики их расчета по видам банков.

Мы считаем необходимым подчеркнуть, что адекватное регулирование банковской системы России невозможно сегодня без полномасштабного учета ее дифференциации: в первую очередь дифференциации по преобладающему виду операций и соответственно по структуре активов. Она была вызвана недостаточностью нормативного обеспечения финансовой сферы, из-за которой вплоть до самого недавнего времени практически все финансовые компании регистрировались в качестве банков. Банковская форма была исключительно удобна для таких компаний: она позволяла осуществлять практически весь спектр финансовых операций.

В результате к настоящему времени в России сложились четыре основные группы банков, различия между которыми были качественно усилены обострением банковского кризиса в конце 1995 г. и в 1996 г.

Первую группу составили банки, которые, как правило, в первую очередь всплывают в обыденном сознании при упоминании этого слова. Обыденное сознание правильно отражает ситуацию: эти банки не только качественно, но и чисто количественно составляют основу банковской системы страны. Это крупные и крупнейшие универсальные банки (средний и тем более мелкий банк универсальным быть, как правило, не может - попросту не хватит ресурсов), расположенные преимущественно в Москве и Московской области.

Вторую группу образуют средние и мелкие банки, занимающиеся в основном небанковскими операциями, - как правило, на фактически гарантированном сегодня рынке государственных ценных бумаг. Это - не коммерческие банки в собственном смысле слова, а скорее, разнообразные и обычно достаточно узко специализированные финансовые компании.

Третья группа - "огосударствленные" банки, значимую долю операций которых составляет обслуживание расчетов государства. Их сотрудничество с государством может принимать форму не только обслуживания бюджетных счетов, но и осуществления совместных с государством (в том числе гарантированных им) проектов. В эту группу входят и "муниципальные банки", непосредственно принадлежащие руководству субъектов Федерации.

Все эти группы имеют устойчивые источники финансовых ресурсов и, несмотря на отдельные громкие катастрофы своих представителей, в целом относительно стабильны. Это не значит, что их существование безоблачно. Наименее предпочтительны перспективы муниципальных банков, "съедаемых" местными властями в результате бюджетного кризиса. Постепенное снижение доходности государственных ценных бумаг медленно "убирает табуретку" из-под ног финансовых компаний. Системный финансовый кризис ухудшает положение универсальных банков. И даже огосударствленные банки федерального уровня являются заложниками жестокой

политической борьбы за перераспределение ресурсов, обостряющейся по мере сокращения последних.

Однако перечисленные трудности носят текущий, преодолимый характер. В целом они незначительны по сравнению с проблемами четвертой группы банков, обслуживающих преимущественно предприятия реального сектора экономики и потому зависящих, в первую очередь, от них. Сегодня положение этой категории хуже всего: терпящие бедствия предприятия "съедают" относящиеся к ней и контролируемые ими банки в полном соответствии с принципом "умри ты сегодня, а я - завтра". Причина - чрезмерно жесткая финансовая политика, превысившая адаптационные возможности народного хозяйства и чрезмерно ухудшающая положение предприятий реального сектора.

Те, кто игнорирует характер дифференциации банковской системы России, склонны говорить о безвредности и безопасности открытой фазы банковского кризиса. По их мнению, гибель даже полутора из нынешних 2,5 тысяч банков не приведет к заметному ухудшению общей социально-экономической ситуации. Эта позиция справедлива лишь по отношению к мелким и мельчайшим банка, являющимся по преимуществу спекулятивными финансовыми компаниями. Однако такие оптимисты не учитывают "мелочи": эти банки работают на почти гарантированных рынках и первыми не погибнут, так как их устойчивость относительно велика. Конечно, их позиции существенно подрывает снижение доходности операций с ГКО и другими государственными ценными бумагами, но оно вряд ли будет достаточным для массового разрушения указанных банков. Кроме того, чрезмерная жесткость финансовой политики, вызывая массовое замещение денег различными суррогатами, открывает для банков этой категории новый богатейший рынок - рынок заменителей денег. Сегодня, когда собственные денежные суррогаты (в том числе в виде векселей) эмитирует значительное количество не только предприятий, но и регионов, клиринг различных видов этих суррогатов и организация расчетных цепочек являются едва ли истощимым в обозримом будущем полем деятельности.

Поэтому как раз те банки, гибель которых не окажет негативного влияния на социально-экономическую ситуацию, в массе своей останутся целыми и невредимыми. В наихудшее положение попадут совсем другие кредитные организации. И хотя их будет значительно меньше, их разрушение станет весьма ощутимым ударом по народному хозяйству России и может привести к дезорганизации реальной сферы экономики, ибо первыми погибнут находящиеся в наихудшем положении банки четвертой группы, ориентированные преимущественно на обслуживание реальной экономики и удовлетворяющие существенную часть ее потребности в расчетах и оборотных средствах. Кто может из заменить ?

Филиалы крупных московских банков не заинтересованы в "мелочевке" и смогут взять на обслуживание лишь наиболее крупных привлекательных из местных клиентов. Кроме того, по вполне объективным причинам, к которым относится и сложное положение самих крупных универсальных московских банков, филиалы, как правило, склонны к работе "в режиме пылесоса", высасывающего из регионов местные финансовые ресурсы и усугубляющего и без того сложное положение.

Часть клиентов разоряющихся местных "промышленных" банков могут "подобрать" муниципальные банки, являющиеся мечтой значительной части глав администраций. В ряде регионов полным ходом идет насильственный сгон клиентов в муниципальные банки с фактическим подавление всех остальных местных кредитных организаций. "Зачем мне два банка в моем регионе ? Достаточно одного, если он будет моим" - такая логика разумна с точки зрения борьбы за власть и финансовые ресурсы. Однако фактическая монополизация значительной части банковских услуг, пусть и на региональном уровне, по объективным причинам неминуемо ухудшает общее финансовое положение региона. В условиях системного финансового кризиса она завершается банкротством "банка местных властей", который обычно не выдерживает нарастающего бюджетного давления.