Страховое право. Курс лекций
Шрифт:
Страховое дело после революции 1917 г. прошло три этапа.
1. Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.
2. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.
3. Утверждение ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. Положение «О государственном страховании Союза ССР», где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР. В 1921 г. появились различные формы собственности, были определены страховые взносы от: 12% – для государственных
Имущественное страхование началось после декрета Совнаркома (1922 г.), когда был создан Госстрах.
Основным видом страхования было обязательное. В период социализма страхование развивалось быстрыми темпами. В дополнение к обязательному страхованию развивалось и добровольное страхование строений и имущества. В 1930 г. был осуществлен переход к государственной системе страхования. Социальное страхование было передано профсоюзам, а страховые кассы ликвидированы.
Заметным шагом в развитии государственного имущественного страхования стал принятый в 1940 г. закон об обязательном страховании, определивший принципы обязательного имущественного страхования.
Главным управлением государственного страхования в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах) был Госстрах, созданный в 1921 г. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.
С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха, которое подчинялось Минфину. В основном в Советском Союзе преобладало обязательное страхование. Свойственные государственному страхованию консерватизм, бюрократизм, отсутствие гибкости не способствовали развитию добровольного страхования. Страхование имело во многом формальный характер. Люди не осознавали в полной мере необходимости в страховании. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Несмотря на рекламу и деятельность страховых агентов, договоров добровольного страхования заключалось немного, а такие виды, как страхование от несчастного случая, иногда переходили в разряд добровольно-обязательных.
Кооперативное страхование в основном проводилось по тарифам Госстраха.
В 1947 г. из состава Госстраха выделилось Управление иностранного страхования (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация. Ингосстрах и сейчас занимает ведущую позицию в иерархии страховых компаний и обществ.
Поворотным пунктом в развитии страхового рынка в России, его демократизации стал 1988 год. После принятия Закона «О кооперации в СССР» началась демонополизация страхового дела в России. В это время появляются первые страховые кооперативы, малые предприятия, затем и акционерные страховые компании. Отсутствие законодательных ограничений, легкость регистрации страховых компаний, минимальный необходимый уставный капитал породил страховой бум. Появились десятки маломощных страховых компаний, а иногда и единоличные, созданные одним частным лицом компании с капиталом величиной в 1,5–2 тыс. руб. Большинство компаний, имевших уставный капитал размером в 1–2 млн руб., принимали на себя риск на несколько десятков миллионов, и в 1988 г. только в одной Москве было создано более тысячи страховых компаний.
Особенностью этого периода стала универсализация деятельности страховых компаний, значительное количество видов страхования – до 40–50 видов, появились такие «экзотические» виды, как страхования от похищения инопланетянами, страхование кошек, собак, разводов.
Высокий уровень инфляции, снижение жизненного уровня населения способствовали нестабильности. Бюджетный и социально-демографический кризисы привели к нищете, смертности до 15%. Это потребовало создания новой системы социальной защиты населения и обеспечения социальных
В новых условиях рыночной экономики государственное страхование стало частью финансового механизма социальной сферы. Начиная с 1990 г. началось возрождение страхового рынка в России.
В 1996 г. Правительство РФ приняло постановление «О первоочередных мерах по развитию страховании в РФ». В 1997 г. разрабатывается целая программа «Развитие страхования и перестрахования рисков от катастроф, аварий, рисков».
Период с 1988 по 1992 г. стал, по сути, начальной, пробной стадией перехода к российскому рынку страховых услуг. Этот этап характеризовался попыткой изучить страховой бизнес, научиться работать в условиях перехода экономики страны на рыночные отношения. Сказалось и то, что большое количество компаний было преобразовано из госстраховских структур.
3.4. Страхование в современной России
Начало новому этапу положило принятие закона о страховании. К этому периоду сформировался минимально необходимый опыт работы в новых условиях как у страховщиков, так и у страхователей. Возрастают объемы страхования, сокращаются виды страхования, исчезают «экзотические» виды страхования, происходит объединение страховых компаний, и «уходят» с рынка мелкие компании, в результате чего сокращается количество компаний. В 1995 г. их осталось 2300, из которых 54% существовали меньше года и только 5% – более двух лет. Увеличивается уставный капитал страховых обществ.
Но, несмотря на положительные сдвиги, в деятельности многих компаний продолжают наблюдаться негативные моменты: высокие тарифы, отсутствие контроля за использованием средств и состоянием балансов, принятия на страхование рисков, не обеспеченных финансовой устойчивостью операций, низкое качество услуг.
Медленное формирование страхового рынка в России обусловлено рядом обстоятельств. Крайне недостаточно количество квалифицированных, грамотных специалистов в области страхового дела. Представляется низким минимальный уставный капитал страховых компаний, который, несмотря на повышение его уровня, все еще не создает предпосылок устойчивого расширения видов и форм страхования. Из-за этого, например, в России нет компаний, занимающихся страхованием профессиональной ответственности.
На формировании страхового рынка сказывается слабость страхового маркетинга, консерватизм страхователей, не чувствующих острой необходимости в большинстве видов страхования, бюрократические барьеры в выдаче лицензий на страховую деятельность, налоговый пресс.
Преодоление этих негативных явлений связано с укреплением законодательной базы страхования. Приняты законы о медицинском страховании и о налогообложении от страховой деятельности.
Становление нового страхового рынка в России требует, несомненно, времени, поэтому говорить о сложившимся, а тем более конкурентном страховом рынке преждевременно. Степень его развития в разных регионах различна, и требуется немало времени для более равномерного распределения страховых услуг, по всей территории страны. Но уже в 90-е годы наметилась тенденция борьбы за клиента, предоставление нетрадиционных видов услуг, таких как страхование кредитных, инвестиционных рисков. Осуществлена разработка более привлекательных условий страхования, приняты меры по снижению тарифных ставок, сокращению времени возмещения ущерба.
Появились вспомогательные рыночные структуры: посреднические, консультационные, брокерские. Страховые компании в целях уменьшения и выравнивания рисков стали осваивать перестрахование. Определенную помощь в этом оказывает иностранный страховой бизнес.
В зависимости от характера формирования уставного капитала все новые страховые компании делятся условно на два типа:
– акционерные, кооперативные или другие организации как альтернативные (противостоящие) по отношению к государственным страховым организациям;