Стратегия семейной жизни. Как реже мыть посуду, чаще заниматься сексом и меньше ссориться
Шрифт:
Эрроу увидел проблему в моральном риске. Страховые компании, заявил он, пытаются защититься от клиентов, которые непременно захотят воспользоваться страховкой с более широким покрытием и начнут обращаться за услугами, без которых вполне могли бы прожить. Конечно, доклад Эрроу не перевернул в одночасье всю экономику страны, но именно благодаря ему понятие морального риска снова вошло в обиход — тут же поднялась волна новых исследований, посвященных его причинам, его влиянию на поведение людей и возможным мерам, которые помогут его избежать.
Одно из важнейших отличий позиции Эрроу от позиции страховщиков XIX века заключалось в том, что Эрроу не пытался свести проблему морального риска к вопросам морали — он не стремился определить,
В последующие годы экономисты вспоминали о моральном риске к месту и не к месту — нередко он становился аргументом против программ, направленных на помощь обездоленным. Вот некоторые наиболее известные «ловушки» морального риска:
• Пособие по безработице.
«А зачем мне вообще искать работу, если казенных денег мне хватает и на бутылочку шампанского каждый вечер, и на мой новенький Cadillac Eldorado?»
• Благотворительная помощь.
См. выше: шампанское и Cadillac.
• Страхование на случай временной нетрудоспособности.
«Да, я уже могу вставать с постели — ну и что? Я не собираюсь пока выходить на работу. Мне еще положено шесть оплачиваемых недель на реабилитацию!»
• Гарантии.
«Черт, опрокинул стакан воды на клавиатуру! Ну и ладно, сейчас позвоню в Apple и попрошу прислать мне новый ноутбук».
• Дотации из госбюджета.
Руководство Citibank: «Ну что, выдадим этому клиенту без кредитной истории 5 млн на покупку нового дома, или нет? А знаете, давайте все-таки рискнем — ну, в крайнем случае, если он окажется неплатежеспособным, Дядя Сэм не даст нам потонуть».
Принцип, часть вторая
Так как же проявляется моральный риск в другом виде страхования — том самом, которое вы оформляете, ставя свою подпись в загсе? Том самом, согласно которому о вас позаботятся в горе и в радости, в болезни и здравии, а также если вы просадите все свои деньги или выиграете миллионы в лотерею? Том самом, по которому вам полагается свидетельство, освобождающее вас от необходимости шляться в одиночестве по барам и тысячу раз фотографировать свое декольте, чтобы выбрать для своего профиля на сайте знакомств снимок получше, — свидетельство, заверяющее всех и вся, что вы заарканили своего «единственного» (или свою «единственную») и теперь он (она) уже никуда от вас не денется, аминь?
О, какое облегчение — и какой простор для моральных рисков — дает нам эта «страховка»!
Во время общения с супружескими парами мы не раз замечали, насколько все они полагаются на свою «страховочную сетку»:
• «Да он не уйдет от меня, как бы я на него ни орала».
• «Пока мы встречались, она при мне старалась не пукать».
• «Не знаю, почему он столько лет терпит все мои выходки».
• «Кажется, он забыл, что раньше умел готовить блюда и посложнее разогретых в микроволновке бургеров».
• «Я бы, конечно, мог собрать свои грязные носки и отнести в стирку, но я этого никогда не делаю, потому что она делает это за меня. Это плохо? Ну да, плохо, наверное».
• «Я считаю, что развод — это вообще не вариант», — сказал нам один супруг, а потом сравнил себя с испанским конкистадором Эрнаном Кортесом, который после высадки на территории Мексики приказал своим людям сжечь корабли и биться с ацтеками до победного конца — или умереть в бою.
Подобные высказывания лишний раз подтверждают, что «любовь слепа», — впрочем, этот постулат можно подкрепить и более конкретными данными.
Эта жертвенность — при всей ее потрясающей красоте — может стать источником морального риска. Вы обещаете супругу пойти ради него НА ВСЕ — и автоматически даете ему право обращаться с вами так, как ему заблагорассудится.
Давайте посмотрим на моральный риск с более приземленной, бытовой точки зрения: расслабившиеся супруги становятся ленивыми, скучными, небрежными, отбрасывают всякую романтику куда подальше, не следят за своей фигурой, не задумываются о чувствах своей «половинки», начинают воспринимать ее как нечто само собой разумеющееся… Да, в какой-то степени все это свидетельствует о естественном прогрессе в любых «долгоиграющих» отношениях. Ни с кем другим на земле мы не чувствуем себя так спокойно и уверенно, как с супругом (супругой), — ведь для нас нет никого ближе и роднее и мы испытываем небывалое облегчение от того, что уж с этим-то человеком нам точно можно побыть самими собой. Любовь все стерпит, не так ли?
И вот тут моральный риск берет свое. Если нам не грозят неприятные последствия или наказание, ничто не вынуждает нас вести себя ответственнее — а значит, мы становимся слишком беспечными.
К счастью, есть надежные способы избежать неоправданных рисков. В этой главе мы рассмотрим три из них.
Первый — превратиться в супругов-инвесторов. Очень часто моральный риск возникает тогда, когда человек не имеет личной заинтересованности в хорошем результате и соответственно не вкладывает душу в то, что делает. «Это ведь не моя компания», — подумает про себя какой-нибудь управленец и станет без всяких угрызений совести дремать на совещаниях. Во избежание такой халатности руководство зачастую предоставляет своему персоналу право купить акции своей корпорации по льготной цене — тогда сотрудники становятся еще и акционерами и у них появляется стимул работать усерднее. Из тех же соображений рестораторы развешивают по стенам фотографии «работников месяца», владельцы жилплощади предлагают съемщикам аренду с правом выкупа, а писатели получают авторские отчисления от продаж своих книг. Чтобы все почувствовали, что они «в связке», так сказать.
Второй способ — регламентировать свои действия. Возможно, для этого придется ввести какие-то ограничения и запреты. Так, чтобы не дать банкам чересчур рисковать деньгами своих клиентов, государство вводит особые правила, ограничивающие возможности банка, на случай массового изъятия вкладов.
И, наконец, третий способ — найти правильную мотивацию. Как выяснил Кеннет Эрроу, при отсутствии неприятных последствий у нас появляется мотивация вести себя безответственно. Если моя страховка покрывает расходы на покупку препаратов для снижения уровня холестерина в крови, у меня, как мне кажется, отпадает жизненная необходимость правильно питаться. Страховщики пытаются устранить эти ложные стимулы (которые приводят совершенно не к тем результатам, что были запланированы), вводя дополнительные платы или безусловные франшизы [35] . Они надеются, что это заставит вас подумать дважды, прежде чем бежать к врачу и жаловаться на «неизвестно откуда взявшийся» отек под глазами.
35
Освобождение страховщика от ответственности по страховому случаю на условиях определенных договором страхования. Безусловная франшиза вычитается из суммы выплаты. — Прим. ред.