Взыскание долгов: от профилактики до принуждения
Шрифт:
§ 3.8. Коллектор: аутсорсинг, коллекторство как явление, плюсы и минусы коллекторов. Как выбрать коллектора (с позиции взыскателя), принципы построения работы с коллектором
Всякая профессия есть заговор против непосвященного.
Работа с коллекторскими агентствами, как показывает зарубежная практика, является одним из эффективных способов возврата долгов. В США, например, существует более 4300 подобных агентств, в Великобритании – около 1000 компаний, работающих в сфере просроченной задолженности. Но если европейскому коллекторскому делу уже более 100 лет, то в России профессиональные агентства стали появляться в начале 2000-х гг. на волне роста невозврата в банковском секторе 82 .
82
Сомовидис Д. Коллекторы: западные стандарты в России // Финансовая газета. Региональный выпуск. № 24. Июнь 2009.
83
По данным ресурса:по состоянию на декабрь 2016 г.
На любом этапе просрочки начиная с первого дня проблемная задолженность может быть передана на сопровождение специальным организациям, которые имеют эффективные инструменты, персонал и технологии взыскания задолженности на данных этапах. Если в 2000-х гг. соотношение выкупленных пулов и пулов, находящихся на балансах банка и обслуживающихся коллекторами, составляло 10 и 90% соответственно, то к 2015 г. объем цессий увеличился в разы и приблизился к европейскому. К примеру, в странах Восточной Европы соотношение составляет 50:50 или даже 60:40 84 .
84
Иванов С. Коллекторы и банки две дороги к общей цели // Банки и деловой мир. 2008. № 10.
Если на этапе Soft и Hard – деятельность достаточно специфична, то на этапе Legal collection, помимо собственно коллекторов, есть выбор среди юридических консультаций, в том числе в онлайн-режиме, адвокатов, юристов, которые могут оказывать услуги по сопровождению судебного и исполнительного производства.
Передача функций взыскания третьему лицу представляет собой разновидность аутсорсинга. Аутсорсинг (от англ. outsourcing, out – внешний, source – источник) – передача традиционных неключевых функций организации (таких, как бухгалтерский учет или рекламная деятельность для машиностроительной компании) внешним исполнителям – аутсорсерам, субподрядчикам, высококвалифицированным специалистам сторонней фирмы; отказ от собственного бизнес-процесса, например составления баланса, и приобретение услуг по реализации этого бизнес-процесса у другой, специализированной организации. Аутсорсинг представляет собой разновидность кооперирования 85 .
85
Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2007.
Известны компании, где подразделение может заказать услугу у внутренних подразделений компании, а может и у внешних аутсорсеров, например, работать не со штатными курьерами, а с нанятыми, что повышает эффективность работы, хотя все же является спорным решением.
Коллектор (от анг. collect – собирать) – сторонняя по отношению к взыскателю организация, осуществляющая взыскание, сбор долгов. В Законе о коллекторах этот термин так и не ввели, там коллектор это – «юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности».
Коллекторство – новое явление в системе
Коллекторство – это профессиональное «собирание» долгов с использованием прогрессивных технологий в области психологии, права, техники, программирования, автоматизации на досудебном и судебном этапах взыскания, в том числе в исполнительном производстве. Многие банки справедливо выбрали модель передачи своих долгов на сопровождение профессиональных агентств, поскольку выстраивать свою структуру дорого и часто малоэффективно. Ведь если подсчитать расходы на штат, на сопровождение автоматизированной системы, на отчетность, на скиптрейсинг, то выйдет дороже, чем платить за возврат сторонней компании. Впрочем, есть еще зависимость от количества долгов. Тем не менее даже Сбербанк России передает долги сторонним коллекторам, не говоря уже о других банках.
Следует выделить и еще одно ключевое отличие коллекторства – это «конвейерность» взыскания, т.е. работа только с большим количеством долгов со схожими основаниями возникновения (например, кредитные договоры по ипотеке, потребительские кредиты, должники по оплате коммунальных услуг), так как в этом случае легче разработать единую технологию взыскания, которая будет дешевле индивидуальных решений.
Единичные уникальные дела, например сложные гражданские или уголовные, в этом смысле требуют соответствующего уникального подхода, который традиционно присущ адвокатским образованиям, юридическим консультациям и пр. Поэтому коллекторы и не занимаются взысканием долгов по распискам, взысканием крупных долгов, по которым порой еще надо и доказать факт наличия обязательства через суд.
Итак, передача дела коллектору – альтернативное решение вопроса взыскания долга. Однако российское коллекторство еще очень молодо и не столь структурированно и институализировано, как на Западе, еще не имеет проверенных технологий и собственного правового регулирования. Как правильно выбрать коллектора и построить работу с ним, чтобы избежать проблем и максимально воспользоваться плюсами? Для этого необходимо знать плюсы и минусы такого способа решения вопроса взыскания долгов.
Плюсы передачи работы по взысканию долгов коллектору:
– повышение эффективности взыскания за счет использования разработанных технологий и специально обученного персонала;
– отсутствие необходимости наращивать внутренний штат;
– разумная цена услуг (платишь только за результат);
– возможность установить зависимость оплаты от размера взысканных средств;
– фактор дополнительного давления на должника;
– решение проблемы территориальной удаленности должника.
Отметим, что на текущем этапе далеко не все коллекторы готовы на высоком уровне взыскивать долги. Например, известны следующие проблемы (минусы) ряда коллекторов:
– отсутствие выездных групп – в последнее время коллекторы практически не выезжают к должникам;
– эффективность взыскания не выше, чем эффективность собственных подразделений взыскателя, однако затраты выше;
– «малоперспективные» дела не передаются в суд, что в итоге влечет за собой истечение срока исковой давности;
– дела ведутся слишком типизированно, без учета особенностей каждого случая;
– должник «теряется» для организации в качестве клиента, как и «теряются» внесудебные способы возврата долга, так как у коллектора не построено тех доверительных и близких отношений с должником, как у менеджера по клиентам;
– кадровые проблемы коллекторов, возникающие ввиду невысокой оплаты труда, обусловленной ценой услуг коллектора;
– слабые профессиональные возможности по реструктуризации задолженности и сложным делам;
– мало нестандартных решений и определенная «затехнологизированность», когда коллектор становится жертвой своей же технологии, которая порой не содержит в себе решений нетиповых ситуаций;
– методы работы таковы, что должники начинают жаловаться в правоохранительные, надзорные органы, а это создает огромные репутационные риски для взыскателя. Вместе с тем не следует считать, что происхождение слова «коллектор» восходит к русскому слову «калечить». Методы работы крупных компаний законны и допустимы;