Денежное обращение в эпоху перемен

Юровицкий Владимир Михайлович

Значительно более сложной является электронизация денежного обращения в режиме платежных требований. В настоящее время во всем мире (за исключением России) такие электронные средства широко используются. Они реализованы в виде кредитных карточек. Причем используются два вида кредитных карточек – банковские карточки и карточки кредитных организаций.

Наиболее широко используются в настоящее время банковские карточки. Но в этой технологии участвуют специальные клиринговые компании, через которые и осуществляются платежи. Но клиринговые расчеты противоречат основному принципу чистой счетно-денежной системы, по которому деньги могут находиться

только и только в банках и не могут покидать банковскую систему ни на мгновение.

На наш взгляд, электронизация денежного обращения физических лиц должна осуществляться в виде единой общегосударственной электронно-чековой платежной системы.

Электронный чек представляет собой электронную карточку с динамической памятью, в которую можно записать со своего счета некоторую сумму денег. А именно: записывая в чековую карточку некоторую сумму денег, вы не записываете в карточку сами деньги, а лишь информацию о деньгах, которые есть у вас. При этом в банке автоматически происходит резервирование списываемой суммы на специальном субсчете, с которого деньги могут быть использованы только через эту чековую карточку. Причем на этот субсчет проценты уже не начисляются или начисляются в пониженном размере.

При платеже, производимом через электронно-кассовый аппарат в магазине или ином месте, сумма платежа списывается с карточки, а платежеполучатель получает право на выставление платежного требования на сумму платежа (электронный вексель), который он уже и предъявляет в собственный банк. Последний по описанной выше схеме движения вексельных денег направляет его в банк плательщика, в котором сумма платежа и списывается с зарезервированного субсчета.

Электронно-чековая карточка должна быть единого стандартного общегосударственного образца и изготавливаться по регламенту изготовления денежных ценностей на государственных предприятиях и защищаться от подделки на правовом уровне предотвращения фальшивомонетничества.

Электронно-чековая карта должна приниматься на всей территории Российской Федерации. Она должна иметь несколько степеней защиты и авторизоваться при сравнительно небольших платежах в офлайне и лишь при крупных платежах в онлайне. Средства авторизации – пароль, а в дальнейшем возможно и введение биавторизации, например по папиллярному узору, по форме ладони или радужной оболочке глаз.

Таким образом, электронно-чековая карта может быть сравнительно дешевой и иметь всего лишь динамическую память, аналогично широко используемым телефонным картам. Вряд ли есть смысл делать ее чиповой (микропроцессорной) картой.

Чековая карта – универсальное средство платежа, которое можно использовать на всей территории страны. Но возможно использование и более простых локальных (клубных) денежных карт для постоянного использования с предварительной регистрацией. Например, в магазине по месту жительства, в постоянной парикмахерской, в клубе и т. д. Вместо клубных карт можно иметь биоидентификационное устройство, и платеж может осуществляться вообще без использования каких-либо физических средств платежа. Таким образом, в будущем могут исчезнуть в физическом выражении как деньги, так и носимые средства платежа. Можно будет прийти абсолютно голым в любой магазин и купить в нем все что угодно.

Так как оплата через чековую карту будет сопровождаться платежами за коммуникацию денег, то есть сопровождаться наценкой, причем тем большей, чем дальше место платежа от банка владельца карточки, то

клубные системы обслуживания, в которых таких наценок может и не быть, имеют хорошие шансы на широкое распространение. И если человек будет иметь единственную чековую карту, то клубных карт он может иметь довольно много.

Электронизация денежной системы требует создания новой отрасли промышленности – электронно-денежного приборостроения. В сферу этого производства входит изготовление электронных карт, объем производства которых может составить десятки и сотни миллионов единиц, электронных кассовых аппаратов, всякого рода считывающих устройств, большого количества программных продуктов, производство банковских машин, серверов, программ к ним, сетевого и коммуникационного оборудования и многого другого.

Заключение

Банковская система стоит перед большими задачами. В будущем ей суждена ведущая роль в организации общества и в управлении им. Уходит время чиновников, приходит время банкиров и банковских машин. Это будет означать переход на новую ступень цивилизационного развития всего человечества. И Россия может и должна стать ведущей страной в переходе в этот новый мир – в мир электронно-счетных денег. В этом ее великий исторический шанс.

Небанковские финансовые институты

Небанковские финансовые институты (НБФИ) играют важнейшую роль в современной экономике. НБФИ также работают с деньгами, однако между НБФИ и банками существуют следующие основополагающие различия:

1. НБФИ не осуществляют расчетного обслуживания своих клиентов. Другими словами, в отношении денег своих клиентов НБФИ имеют общение исключительно со счетами клиента. Например, НБФИ не может по просьбе клиента перевести деньги с его счета в НБФИ на иной, неклиентский счет в банке, если последнее не вменено прямо уставом данного НБФИ.

2. НБФИ осуществляет ссудную деятельность исключительно займового характера. Когда клиент вкладывает средства в НБФИ, деньги с его счета переводятся на счет НБФИ, и распоряжаться своими деньгами клиент больше не может. Распоряжается этими деньгами уже НБФИ. Количество денег не меняется. При этом для денежной системы клиент как бы исчезает, он теряет свое «финансовое лицо» (по крайней мере в отношении вложенных денег). Вновь восстановить свое право распоряжения деньгами клиент может либо по окончании срока действия договорных отношений с НБФИ, либо путем расторжения договора с последним. Когда НБФИ дает в заем деньги, со счета НБФИ соответствующая сумма перечисляется на счет займополучателя, и новые деньги не возникают.

Таким образом, НБФИ являются посредниками между займодателем и займопо-лучателем, поэтому их обычно называют «финансовыми посредниками». С другой стороны, как кредитор НБФИ (кредитор здесь понимается всего лишь в том смысле, что его средства входят в баланс НБФИ на стороне «Кредит»), так и дебитор НБФИ (лицо, средства которого входят в баланс НБФИ на стороне «Дебет») меняют характер своих денежных обязательств. Например, кредитор может вложить в НБФИ сразу какую-то сумму, а получает уже регулярный, например, ежемесячный или ежегодный доход. Аналогично и дебитор может получить сумму сразу, а выплачивать должен будет малыми размерами в течение некоторого срока. Поэтому небанковские финансовые учреждения называют еще «финансовыми конвертерами», так как они осуществляют конверсию финансовых обязательств.