Денежное обращение в эпоху перемен
Шрифт:
Совершенствование расчетного обслуживания
Совершенствование расчетного обслуживания состоит в облегчении доступа к банковскому счету, чтобы была возможность выйти на свой банковский счет из дома, из самолета, из любой точки Земли. Здесь требуется целый ряд технологий. Простейший доступ из квартиры с собственного телефона может быть решен созданием сравнительно несложных терминалов, подключаемых к телефону, с которых можно было бы войти в свой счет, посмотреть его состояние и архив платежей, послать деньги со счета, наконец, вставить в них свою чековую карту и записать на карту желаемую сумму денег.
Для доступа вне квартиры желательно использовать доступ через Интернет.
В банковских помещениях также должны быть установлены терминалы
Наконец, должны интенсивно развиваться биоидентификационные системы доступа к счету без всяких операционных средств, без карточек, без паролей и т. д.
Доступ должен быть настолько прост, чтобы для этого не требовалось никакого интеллекта, а в идеале не знать грамоты и даже не уметь считать. Чтобы старый, слепой, глухой, безграмотный и даже дебил мог легко пользоваться денежной системой.
Для получения платежных средств по чековой карточке должны использоваться банковские автоматы. Ввиду того что у всех наличных платежных средств имеется единственный хозяин Минфин, то они должны быть едиными и не привязаны к определенным банкам. В любом банкомате можно получить наличные платежные средства вне зависимости от того, в каком банке человек обслуживается.
Совершенствование кредитного обслуживания
Кредитная деятельность банка связана с деньгами клиентов. Потому концепция кредитной деятельности должна быть изменена. В настоящее время кредит – это особая банковская привилегия. Кому хочет, тому и банк дает. Новая концепция состоит в том, что клиент имеет право на кредит.
Банки выдают необеспеченные, беззалоговые, так называемые бланковые кредиты. Дело в том, что в банке находится вся кредитная история клиента, и на основе этой истории банк может определить, какой кредит может быть дан клиенту без большого риска. Банки могут выдавать лишь краткосрочные или среднесрочные кредиты, например длительностью до года. Ведь более длительные кредиты будут противоречить праву других клиентов на кредит. Долгосрочные ссудные операции должны быть вынесены во внебанковскую сферу.
Должен быть создан большой спектр небанковских финансовых организаций – инвестиционных, залоговых, трастовых, ипотечных, страховых и т. д. В настоящее время в России ощущается явный дефицит в области небанковской финансовой деятельности.
Типы банковских счетов
Должны быть унифицированы типы банковских счетов. Предлагается ввести три типа банковских счетов.
1. Расчетный счет. Это универсальный банковский счет, по которому возможны любые банковские операции. С этого счета можно переводить деньги на любые иные счета, на этот счет могут поступать денежные средства с любых иных счетов. По этому счету клиент имеет право получать кредиты. Этот счет должны иметь все клиенты банковской системы. Думается, что расчетный счет у физического и юридического лица может быть только один.
2. Приходный счет. На этот счет могут только поступать денежные средства с денежных счетов иных клиентов. Переводиться с этого счета деньги могут только на расчетный счет владельца счета. Таких счетов каждый клиент может иметь несколько и в разных банках. Эти счета особенно удобно использовать юридическим лицам. Если у организации есть несколько источников поступлений денежных средств, то можно для каждого источника создать собственный приходный счет, что позволит легче учитывать и контролировать финансовую деятельность организации.
3. Расходный счет. На расходный счет деньги могут поступать только с расчетного счета владельца расходного счета. Переводиться с этого счета деньги могут на любые иные счета, в том числе и на расчетный счет владельца (возврат денег). Расходные счета также могут стать эффективным средством улучшения финансовой деятельности организаций. Например, организация может создать расходный счет заработной платы, на котором будут накапливать денежные средства для выплаты заработной
Остальные банковские счета являются лишь модификацией этих трех банковских счетов. Например, накопительный счет является модификацией приходного счета, модификацией приходного счета является и срочный счет, на него деньги (проценты) поступают только из банка и т. д.
Модификацией расчетного счета должен стать и счет индивидуального предпринимательства. Представим себе художника. Он вынужден покупать краски, холсты, платить натурщикам и т. д. От продажи картин художник получает деньги. Если он использует свой личный расчетный счет, то все поступления денег станут учитываться как его доходы и соответственно налогооблагаться, а затраты будут рассматриваться как затраты на личные нужды. Ясно, что это вряд ли правильно. Выходом является открытие специального расчетного счета индивидуального предпринимательства. По этому счету можно осуществлять все затраты, связанные с художественной деятельностью, на него поступает и выручка от продажи картин. Но расходовать денежные средства на сугубо личные цели не допускается. Деньги на цели личного потребления владелец счета должен перевести на личный расчетный счет физического лица. При этом возникает проблема, как оценить эти перечисления – как прибыль индивидуального предпринимателя или как его заработную плату. Закон должен решить этот вопрос для того, чтобы можно было осуществлять налогообложение. При этом установленный налог банк может снимать автоматически при перечислении денежных средств на счет физического лица, тогда это лицо вообще не будет думать о налогообложении своих доходов.
Каждое физическое лицо должно иметь право беспрепятственно открыть счет индивидуального предпринимательства, связанный с его счетом физического лица. Но желательно, чтобы при подаче заявления об открытии счета указывался и вид деятельности, которым предполагает заниматься данное лицо. И если этот вид деятельности не требует лицензирования или регистрации, то счет сразу же вступает в действие. Если же данный вид деятельности требует лицензирования, например медицинские услуги, выпечка пирожков, оказание адвокатских услуг и т. д., то банк должен разъяснить это человеку, и счет будет введен в действие, то есть на него может банк принять денежные средства с иных счетов, только после получения соответствующей лицензии. Тем самым могут быть вовлечены в трудовую деятельность и индивидуальное предпринимательство большие трудовые ресурсы населения, а ведь именно труд есть источник богатства страны, а вовсе не деньги и даже не природные ресурсы.
Совершенствование правовых основ денежного обращения
В бумажно-денежной системе вопрос о правовой дефиниции денег не возникал. Деньги были объектом собственности. Они принадлежали тому, у кого они были. Хранитель денег мог их использовать для оплаты, передавая другому, мог закопать, сжечь, отдать, обклеить стену, то есть делать все что угодно, что и соответствует понятию «владения». Но совсем другое положение со счетными деньгами. Владелец счета имеет одно-единственное право – перевести полностью или частично деньги на другой счет. И больше ничего. Ясно, что на владение это явно не тянет. Поэтому в счетно-денежной системе правовые понятия в области денег кардинально меняются. Владеть можно счетом в банке. Можно его открыть, можно закрыть (уничтожить), можно перевести в другой банк, можно предоставить в пользование другому лицу. Право владения банковским счетом неотчуждаемо и относится к неотъемлемым правам. Даже в борьбе с терроризмом американцы не закрывают счета бен Ладена, а только блокируют, то есть сами счета неприкосновенны.