Деньги. Кредит. Банки. Ответы на экзаменационные билеты

Варламова М. А.

3) процент по инвестициям в ценные бумаги – устанавливается кредитной организацией с учетом рискованности и доходности предполагаемых инвестиций, а также с учетов репутации заемщика.

4. По срокам кредитования:

1) процент по краткосрочным ссудам – устанавливается исходя из конъюнктуры на кредитном рынке, ниже, чем проценты по остальным срокам, т. к. относительно низок риск невозврата средств и имеется возможность их скорого повторного использования;

2) процент

по долгосрочным ссудам – устанавливается с учетом кредитоспособности заемщика и обычно значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ;

3) процент по среднесрочным ссудам – обычно устанавливается в промежутке между процентами по краткосрочным и долгосрочным ссудам.

5. По видам операций кредитных учреждений:

1) депозитный процент – устанавливается по вкладам в кредитные учреждения, уровень этого процента находится в зависимости от вида вклада;

2) процент по ссудам – процент, под который кредитные организации предоставляют кредит;

3) процент по межбанковским кредитам – процент, устанавливаемый банками при межбанковском кредитовании, он зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ и ситуации на рынке межбанковских кредитов.

65. Виды затрат банка на проведение ссудных операций и методика расчета нормы (ставки) процента

Ссудный процент имеет определенный уровень, или норму.

Норма процента представляет собой отношение суммы годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме капитала, отданного в ссуду. "Норма процента находится в определенной зависимости от нормы прибыли. Что касается минимальной нормы процента, то ее нельзя определить точно, если предложение ссудного капитала значительно превышает спрос, норма процента может упасть до очень низкого уровня.

Норма процента устанавливается посредством механизма конкуренции на рынке ссудных капиталов и зависит в каждый данный момент от соотношения между предложением ссудных капиталов и спросом на них.

Следует различать рыночную норму процента, существующую в каждый данный момент на денежном рынке, и среднюю норму процента, т. е. норму процента за весь промышленный цикл в среднем.

Норма процента подвержена колебаниям вследствие изменений размеров предложения ссудных капиталов и спроса на них. На размеры предложения ссудных капиталов влияют:

1) масштабы капиталистического производства;

2) удельный вес слоя рантье внутри класса капиталистов и размеры их накоплений;

3) размеры той части денежных доходов различных классов, которая мобилизуется кредитной системой и превращается

в ссудные капиталы;

4) циклическое движение капиталистического производства;

5) сезонные условия.

Размеры спроса на ссудный капитал зависят:

1) от размеров капиталистического производства;

2) от степени развития коммерческого кредита;

3) от циклических колебаний капиталистического производства, которые, как увидим ниже, порождают большой спрос на ссудный капитал даже при сокращении производства;

4) от размеров спроса на ссудный капитал для непроизводительных целей, предъявляемого главным образом со стороны государства, а также землевладельцев и биржевых спекулянтов. Предложение ссудных капиталов и спрос на них концентрируются на т. н. денежном рынке, который, по существу, является рынком ссудных капиталов и отличается от товарных рынков своим единством. Следует учитывать, что каждая кредитно-финансовая организация рассчитывает среднюю норму процента по выдаваемым ссудам с учетов необходимости покрытия свих затрат.

Затраты банка складываются из следующих основных элементов:

1) расходов по формированию ресурсов;

2) расходов по обеспечению функционирования банка.

В первую группу затрат входят:

1) плата за привлекаемые депозиты (срочные и «до востребования»);

2) процент по ресурсам Центрального банка;

3) процент по межбанковским ссудам;

4) процент по выпущенным векселям и т. д.

Во вторую группу входят:

1) расходы на аренду транспорта для перевозки ценностей и банковских документов;

2) расходы по изготовлению, приобретению и пересылке бланков, магнитных лент и т. д.;

3) расходы на оплату услуг вычислительного центра;

4) почтовые и телеграфные расходы;

5) амортизационные отчисления;

6) расходы на оплату труда работников кредитного учреждения;

7) расходы по содержанию и ремонту зданий и др.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке банки учитывают:

1) уровень базовой процентной ставки (определяется исходя из ориентировочной себестоимости кредитных вложений и заложенного уровня прибыльности ссудных операций), устанавливаемый на определенный период для наиболее кредитоспособных клиентов банка по обеспеченным ссудам;

2) надбавку за риск с учетом условий каждой отдельной сделки.

66. Роль ссудного процента в регулировании экономических процессов

Ссудный процент в рыночной экономике при возрастающей роли кредитно-банковской системы в экономике является одним из важных элементов регулирования.