Деньги. Кредит. Банки. Ответы на экзаменационные билеты

Варламова М. А.

3) мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и превращения их в дополнительный капитал.

77. Основные виды банков. исторический аспект

В зависимости от того, кому принадлежит учреждение, в странах с рыночной экономикой различаются:

1) государственные;

2) частные кредитные.

Первая группа – это центральные банки, имеющие монопольное право выпуска банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той или иной области хозяйства (например, в США государственным кредитным учреждением

является Экспортно-импортный банк).

По характеру деятельности банки подразделяются на:

1) эмиссионные;

2) коммерческие;

3) инвестиционные;

4) ипотечные;

5) сберегательные;

6) специализированные (например, торговые банки). Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи банками банков.

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на:

1) частные акционерные;

2) кооперативные;

3) государственные.

На ранних ступенях развития капитализма преобладали индивидуальные банкирские фирмы, но с развитием капитализма и особенно в эпоху империализма подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточилась в акционерных банках. Развитие государственно-монополистического капитализма нашло выражение в огосударствлении некоторых коммерческих банков (например, во Франции).

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей (главным образом промышленности, торговли и транспорта). Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков, инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости – земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев – предприниматели. Ипотечный кредит фермеры нередко предназначают для покупки земли. Частично ипотечные ссуды используются для покупки машин, удобрений и других средств производства. Кроме того, покупка земли этими фермерами дает им возможность расширять свое хозяйство. Получение ипотечных ссуд по-разному влияет на различные группы фермеров: в то время как крупные капиталистические фермеры используют эти ссуды для расширения своих земельных владений и ферм, на мелких фермеров ипотечная задолженность оказывает пагубное действие и способствует их разорению. Общая сумма ипотечного кредита значительно превышает ипотечную задолженность фермеров, включая ипотечные ссуды под городскую недвижимость. Ипотечный кредит предоставляется в США различными видами банков (коммерческими, сберегательными), а также страховыми компаниями, ссудосберегательными ассоциациями.

Специализированные банковские учреждения включают банки, специально занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.

78. Эволюция банковских операций

Большое

влияние на расчетные и прочие банковские операции оказала современная научно-техническая революция. Крупные банки все в большем объеме внедряют для своих операций новое высокотехничное и дорогостоящее оборудование, непосильное многим обычным банкам. Устанавливая мощное электронно-вычислительное оборудование, крупные банки еще больше усиливают зависимость мелких банков-корреспондентов, выполняя для них расчетные и вычислительные операции, а также укрепляют связи с промышленным капиталом, расширяя для него сферу обслуживания, включая расчеты налогов, заработной платы и т. д.

Большие изменения произошли и в характере привлеченных банками вкладов. Для большинства западных стран характерны рост личных сбережений в послевоенный период и аккумуляция этих сбережений в кредитной системе. Рост личных сбережений в послевоенный период явился результатом увеличения доходов населения.

В активных операциях коммерческих банков наиболее существенным новым моментом является рост долгосрочного кредитования и расширение потребительского кредита.

Расширение долгосрочного кредита связано главным образом с развитием капиталоемких отраслей и военным потреблением государств, с расширением инфраструктуры, урбанизацией, ростом непроизводственной сферы и т. п.

Особого внимания заслуживает быстрый рост в послевоенный период потребительского кредита. Долгое время потребительский кредит не обращал на себя внимание банков и тем более банковских монополий. Лишь в начале XX в. возникают специальные банки потребительского кредита, но их функции были весьма ограниченными. Быстрый рост потребительского кредита в активных операциях крупных коммерческих банков – свидетельство продолжающегося процесса универсализации их деятельности.

В этом же направлении развиваются и их долгосрочные операции с промышленными и торговыми предприятиями. Сейчас стало обычным делом предоставление долгосрочных ссуд промышленности сроком до 10 лет.

Существенные изменения произошли с операциями по эмиссии ценных бумаг. Эти функции сосредоточились у инвестиционных банков, что свидетельствовало о развитии процессов специализации в банковском деле, которые сочетались с процессами универсализации.

Широко используемая система участий позволяет путем скупки контрольного пакета акций фактически распоряжаться всем капиталом акционерного общества и принадлежащих ему предприятий. Банковский капитал совершенствует систему участий посредством холдингов, которым передаются контрольные пакеты акций принадлежащих ему предприятий.

Трастовое дело представляет собой управление банками имуществом клиента по доверенности и его хранение. Речь идет главным образом о ценных бумагах. Эти операции стали развиваться с 20-х гг. XX в., но наибольшего развития достигли лишь после Второй мировой войны. По мнению специалистов трастовых отделов, в настоящее время примерно 40–50 % акций, находящихся под управлением банков по трастовым счетам, представляют вложения, по которым банки осуществляют ничем не ограниченные права (покупки и продажи, голосования на собраниях акционеров и т. п.).

С целью завоевания новых ниш на рынке банки усиленно развивали в последние годы нетрадиционные финансовые услуги: лизинг, факторинг, кредитование под залог недвижимости, гарантийные операции, страхование кредитов, информационное обслуживание, выпуск платежных карточек по туризму и развлечениям. Кроме того, банки расширили территориальную экспансию на рынке розничных услуг и оказали давление на исполнительные и законодательные органы с целью либерализации банковского законодательства в отношении инвестиционных функций.