Добровольное страхование
Шрифт:
На основании предоставленной ему информации и своих страховых тарифов страховщик сделает расчет страховой премии. Если сумма вас устроит – берете форму договора, проверяете, если все устраивает, заполняете и подписываете.
Любой договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как:
1) номер договора;
2) заглавную и вводную части;
3) общие и индивидуальные условия;
4) условия выплаты страховой суммы;
5) условия досрочного расторжения договора;
6) срок действия договора;
7) подписи сторон.
Текст договора
Общие условия договора определяются исходя из правил страхования имущества конкретного типа. Таким образом, общие условия устанавливают:
– перечень страхуемых дисков;
– тип предоставляемых гарантий;
– взаимные обязательства сторон.
После внесения страховой премии (первого взноса) вы получаете на руки страховой полис – основной документ, который обычно печатается на цветной бумаге. В нем в краткой форме изложена самая суть договора страхования: кто и что страхует, на какой срок и какую сумму?
Такова основная схема заключения договора страхования. А теперь поговорим о том, каким образом вы сможете получить у страховщика возмещение при наступлении страхового случая. Обо всем этом подробно сказано в условиях договора. Вот для примера перечень ваших обязанностей при наступлении страхового случая по договору страхования имущества:
1) принять необходимые меры для предотвращения или уменьшения ущерба в отношении застрахованного имущества;
2) незамедлительно заявить об этом событии в соответствующие компетентные органы. Не позднее определенного правилами и договором срока известить о происшедшем страховую организацию, а именно: представить в письменном виде информацию об обстоятельствах возникновения и размере понесенного ущерба;
3) предоставить страховой организации право участия в спасении застрахованного имущества, а также выполнить рекомендации страховщика по уменьшению ущерба;
4) до осмотра страховой организацией сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая. Разрешается изменять картину убытка, только если это диктуется требованием безопасности, уменьшением размеров ущерба или по истечении определенного в правилах или в договоре срока после уведомления страховщика об убытке;
5) представить эксперту страховой организации документы, подтверждающие наличие имущества и его действительную стоимость на момент страхового события, если имущество страхуется по балансовой стоимости.
В свою очередь, после получения от страхователя сообщения об убытке страховая организация (страховщик) обязана:
1) принять заявление страхователя к рассмотрению;
2) совместно со страхователем произвести осмотр места события и составить акт о нанесении ущерба застрахованному имуществу;
3) при признании случая страховым выплатить страховое возмещение;
4) при отказе в выплате страхового возмещения сообщить страхователю об этом в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
Если в договоре конкретная сумма страховой выплаты не оговорена и зависит от оценки ущерба, то размер этого ущерба
Страховая выплата = Сумма ущерба х Страховая сумма: Стоимость имущества на момент наступления страхового случая
Из суммы ущерба, подлежащего возмещению страховой организацией, вычитается франшиза – невозмещаемая часть ущерба, определенная в договоре.
Страховое возмещение не выплачивается, в частности, если имели место следующие события или действия:
– события, не являющиеся страховым случаем в соответствии с договором страхования (например, если риск не был застрахован);
– нарушение страхователем правил и условий договора страхования;
– сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования, что повлекло за собой неправильную оценку степени риска;
– полное возмещение ущерба ответственным за него лицом. Если ущерб был возмещен частично, то страховая организация оплачивает разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.
2. Личное страхование
2.1. От каких случаев можно застраховать себя и своих близких
Согласно Закону об организации страхового дела объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
По мнению экспертов, страхование жизни получает в России все большее распространение, и это понятно, ведь страхование для граждан – реальная и эффективная защита для себя и своей семьи от различных коллизий, которые может преподнести жизнь. По итогам 2006 г. взносы по договорам страхования жизни по всей стране составили 16 млрд руб., т. е. в среднем каждый россиянин потратил на страхование жизни около 120 руб.!
Существуют различные варианты страхования жизни. Самые распространенные из них – накопительное страхование; страхование от несчастного случая; смешанное страхование. Страхование жизни на определенный срок – наименее дорогая форма такого рода страхования; она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений. По полису страхования жизни на определенный срок страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму в случае смерти застрахованного лица в период действия полиса. После окончания периода страхования страховой взнос клиенту не возвращается. Страхование жизни на определенный срок возможно на различных условиях. Наибольшее распространение имеет стандартный полис на срок без особых условий, который оформляется на фиксированное количество лет (1 год, 5 лет, 10 лет или до 65 лет). Хотя такой стандартный полис наименее дорогой из всех видов страхования жизни, его стоимость возрастает в зависимости от возраста застрахованного, и поэтому для лиц 60 лет и старше он может быть очень дорогим.