Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Губенко Елена

Так, платежные инструменты используются для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях.

Рис. 1. Национальная платежная система (основные элементы и их взаимодействие)

Платежные инструменты – любые инструменты, предоставляющие держателю/пользователю возможность для перевода денежных средств [113] .

113

Схема приводится по публикациям: Обаева А. С. Национальная

платежная система: формирование и направления развития // Деньги и кредит. 2008. № 3. С. 11; Общее руководство по развитию национальной платежной системы. Банк России // Платежные и расчетные системы. 2008. Вып. 3. С. 13.

Платежные инфраструктуры используются для инициирования клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями-плательщиками и получателями.

Платежные инфраструктуры – комплекс взаимосвязанных обслуживающих структур, подчинённый единым нормам и правилам, обеспечивающий инициирование клиринга платежных инструментов, обработку и передачу платежной информации, а также перевод денежных средств между клиентами (гражданами, предприятиями и государственными органами) и организациями, которые являются операторами платежной инфраструктуры.

Ключевые компоненты инфраструктуры представлены операционными, клиринговыми и расчетными услугами, услугами средств коммуникации. Эти компоненты включают: операционные процедуры и правила, информационные и компьютерные технологии, провайдеров услуг и сетевое оборудование [114] .

Финансовые учреждения включают центральный и коммерческие банки, которые открывают счета для осуществления платежей, предоставляют платежные инструменты и услуги потребителям.

114

Криворучко С. В.. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: дисс… докт. эконом, наук: М., 2009. С. 40.

Предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг предоставляют платежные инструменты и услуги по платежам для указанных финансовых учреждений.

Рыночное взаимодействие между субъектами и участниками национальной платежной системы осуществляется через соглашения, договоренности или договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также по их предоставлению и приобретению.

Рыночные договоренности – правила, нормы, а также контрактные договоренности по созданию, тарификации, официальной передаче и приобретению различных платежных инструментов и услуг [115] .

Практическая стратегия по реализации эффективного согласованного рыночного взаимодействия должна быть сосредоточена на четырех ключевых позициях: а) координации действий пользователей и провайдеров услуг на отдельных и взаимосвязанных рынках платежных услуг; б) условиях эффективного ценообразования на рынке; в) прозрачности и рыночном информировании о платежных инструментах и услугах; г) справедливых и равных возможностях и стимулах для участия аналогичных категорий физических и юридических лиц на тех же рынках платежных услуг [116] .

115

См.: Криворучко С. В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: дисс… докт. эконом, наук: М., 2009. С. 41–42.

116

Обаева А. С. Национальная платежная система: формирование и направления развития // Деньги и кредит. 2008. № 3. С. 13. Приводится по: Криворучко С. В. Модернизация национальной платежной системы на основе институционального и инфраструктурного взаимодействия: дисс… докт. эконом, наук: М, 2009. С. 41–42.

Консультации с заинтересованными сторонами способствуют получению информации для центральных банков и иных ключевых заинтересованных сторон о возникающих тенденциях и процессах развития и являются важным инструментом стратегического планирования и развития эффективных рынков платежных услуг.

Законы, стандарты, правила и процедуры,

установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

Нормативному регулированию подлежат все компоненты платежных систем, платежные инфраструктуры, инструменты, участники и т. д. Законодательство устанавливает требования к деятельности по оказанию услуг платежной инфраструктуры (субъектный состав), обязательства, принципы оказания услуг, включая обеспечение доступности, надежности, безопасности, транспарентности ценообразования, управление рисками, и определения услуг платежной инфраструктуры (коммуникационные, операционные и пр.).

Наблюдение и другая государственная политика осуществляется для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы [117] .

117

Обаева А. С. Национальная платежная система: формирование и направления развития// Деньги и кредит. 2008. № 3. С. 11–12.

Все элементы национальной платежной системы тесно взаимосвязаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях.

Как правило, основными участниками национальной платежной системы являются центральный банк, частные банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. По общему правилу обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на центральный банк государства.

1.6. Зарубежный опыт функционирования платежных систем: правовые аспекты

Платежные системы зарубежных стран обеспечивают предоставление специальными субъектами платежных услуг и занимают важное место в структуре мировой экономики. Развитие платежных услуг имело место в большей степени в процессе осуществления банковской деятельности. Взаимодействие кредитных организаций различных стран в сфере безналичных расчетов привело к унификации правового регулирования предоставления платежных услуг, к созданию сходных инструментов платежа и интегрированного [118] программного обеспечения.

118

Интегрировать – объединять части в одно целое. См.: Ожегов С. И. Словарь русского языка: ок. 57 000 слов / под ред. чл. – корр. АН СССР Н. Ю. Шведовой. 18-е изд., стереотип. М: Рус. яз., 1986. С. 216.

Первые унифицированные акты в сфере расчетов были разработаны еще Международной торговой палатой [119] . Наиболее известными действующими актами в этой области являются: Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов [120] ; Унифицированные правила по инкассо [121] ; Унифицированные правила ICC для межбанковского рамбурсирования по документарным аккредитивам [122] .

119

Приводится по: Сиземоеа О. Б. Концепция платежного права и ее роль в построении модели российского банковского права // Актуальные проблемы российского права. 2015. № 12. С. 74–80. Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».

120

«Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (UCP 600). Редакция 2007 года» (Публикация Международной торговой палаты № 600). Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».

121

«Унифицированные правила по Инкассо» (Публикация Международной торговой палаты № 522) (Ред. 1995 г., вступили в силу с 01.01.1996). Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».

122

«Унифицированные Правила ICC для Межбанковского Рамбурсирования по Документарным Аккредитивам» (Публикация Международной торговой палаты № 525) (вступили в силу с 01.07.1996). Режим доступа: СПС «КонсультантПлюс».