Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Губенко Елена

Около 40 % платежей в системе FEDWIRE – это межбанковские операции, 10 % – коммерческие платежи. Обслуживание расчетов по купле-продаже банками обязательств федерального правительства составляет 33 % от всех сделок, остальная часть платежей – операции с федеральными фондами и иные расчетные сделки [163] .

Система FEDWIRE функционирует 18 часов в сутки – с 0.30 до 18.30 по восточному поясному времени США [164] . Для клиентов-участников системы доступ к системе переводов открыт с 12.30 до 18.30 по восточному поясному времени США. Федеральные резервные банки имеют право продлевать время осуществления платежей через FEDWIRE в исключительных случаях: а) при возникновении серьезного технического сбоя в ФРБ или в самой системе; б) при наличии существенных операционных проблем у одного или нескольких участников FEDWIRE; в) если закрытие системы может привести к дестабилизации финансового рынка, например,

если общая сумма задержанных платежей составляет более 1 млрд долл. [165]

163

Национальная платежная система: учеб. пособие / Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. В. Байдуковой. СПб.: Изд-во СПбГЭУ, 2014. С. 124.

164

Потапов А. А. Указ. соч. С. 28.

165

Национальная платежная система: учеб. пособие / Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. В. Байдуковой. СПб.: Изд-во СПбГЭХ 2014. С. 125.

Принцип работы электронной системы FEDWIRE заключается в следующем. Каждый резервный банк обслуживает региональную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона, группируя местные банки по федеральным резервным округам. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк. Если платеж адресован кредитно-финансовому учреждению другого региона, то резервный банк плательщика обращается к резервному банку получателя через центральный процессор. Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств со своего резервного счета на резервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). На банковском уровне платеж совершается практически моментально. Расчет по каждому переводу производится в отдельности в процессе его обработки, и перевод становится окончательным (т. е. безотзывным) в момент его получения.

В том случае, когда банк по поручению клиента инициирует платеж в той или иной форме, данная операция фиксируется в региональном резервном банке для того, чтобы сторона, которая получает деньги, была уверена, что данная операция обеспечена наличностью, т. е. деньгами на счетах банка, который инициировал платеж. Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка-участника FEDWIRE оборачиваются в течение дня несколько раз [166] .

По правилам системы поручение клиента о переводе средств выполняется, даже если на счете нет достаточных средств, за счет кредитных средств в форме овердрафта. Предоставление кредита основано на условии его возврата до конца дня. Для снижения риска кредит полностью или частично обеспечивается залогом, а на суммы выдаваемых кредитов устанавливаются лимиты.

166

Национальная платежная система: учеб. пособие / Н. Г. Александрова [и др.] С. 124.

В настоящее время средняя величина одного денежного перевода по системе составляет около 3 млн долл. США, а сумма предоставляемого ФРС дневного кредита (включая кредит по операциям с ценными бумагами) может достигать десятков млрд долл. в минуту [167] .

Система FEDWIRE объединяет Федеральную резервную систему, все федеральные резервные банки и депозитные учреждения, имеющие счета в этих банках, единой сетью связи. Связь в данной системе обеспечивается пакетной коммутации ANSI. Каждый резервный банк имеет множественные каналы связи со всеми другими резервными банками.

167

Потапов А. А. Формирование и развитие платежной системы Российской Федерации. С. 29.

Федеральная резервная система выполняет функции депозитария в отношении всех обращающихся ценных бумаг, существующих в форме бухгалтерских записей, как Казначейства США, так и многих федеральных агентств [168] .

Перевод стоимости ценных бумаг через систему FEDWIRE производится с немедленной их оплатой в режиме реального времени на условиях «поставка против платежа». Переводы инициируются отправителем ценных бумаг. Доступ к системе перевода стоимости ценных бумаг предоставляется с 8.30 до 14.30 по восточному поясному времени США. Она насчитывает около 9 тыс. участников [169] .

168

Потапов А. А. Указ. соч. С. 30.

169

Там же.

Если

поведение клиента из числа участников системы FEDWIRE недопустимо (например, если у клиента имеют место частые займы через дисконтное окно и другие финансовые авантюры, отрицательно влияющие на его ликвидность), Федеральная резервная система имеет право исключить его из числа участников системы.

С технической точки зрения FED WIRE отличается высокой степенью надежности, которая поддерживается с помощью осуществления процедур создания резервных копий информации и хранения их за пределами регионов, обслуживаемых конкретными ФРБ. Три вычислительных центра поддерживают функционирование FEDWIRE. Один из них обеспечивает непосредственно операционную деятельность системы и осуществляет бэк-ап [170] информации. Второй используется как «горячий» бэк-ап, а третий как «теплый» бэк-ап. Эти три вычислительных центра находятся на значительном расстоянии друг от друга на случай возникновения чрезвычайных ситуаций: стихийных бедствий, отключений электричества, повреждений телекоммуникационных линий и т. д. Все центры оборудованы серьезными системами безопасности [171] .

170

Бэк-ап – важнейший способ предохранения данных в случаях повреждения компьютерными вирусами, при сбое оборудования, невнимательности пользователя, форс-мажорных обстоятельствах. Бэк-ап можно производить вручную, копируя необходимые файлы по отдельности, либо использовать командные файлы (скрипты), перемещающие нужные данные в другое место автоматически. Режим доступа:handybackup.ru/backup.shtml.

171

Крахмалев С. В. Современная банковская практика проведения международных платежей. «ГроссМедиа», 2007. Режим доступа: http:// economic.socia^ankovskie-operatsii/212-fedwire-fedvayr-drugie-sistemyi-raschetov-21017.html.

Одновременно с системой FEDWIRE платежные услуги на территории США предоставляет частная платежная система CHIPS. Функционирование этих двух систем и их тесное сотрудничество оказывает благотворное влияние на платежную систему страны в целом, придавая ей операционную гибкость и надежность. Так, если учреждение использует для расчетов обе системы, то при возникновении операционных трудностей в одной из них имеется возможность задействовать альтернативный путь в другой. В связи с этим крупные американские фирмы, занятые не только внутренним, но и международным бизнесом, пользуются услугами обеих систем [172] .

172

Потапов А. А. Формирование и развитие платежной системы Российской Федерации. С. 33.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) – электронная расчетная система для проведения платежей в долларах США, которая принадлежит и управляется Нью-Йоркской ассоциацией клиринговых палат.

CHIPS создавалась в 1970 г. расчетной палатой Нью-Йорка при поддержке Федеральной резервной системы США в качестве системы межбанковских клиринговых расчетов с целью замены бумажного чекового клиринга электронными переводами денежных средств. Система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная.

В настоящее время CHIPS является крупнейшей трансграничной системой перевода денежных средств в долларах США. Система обслуживает более 100 участников из различных стран мира. Ежедневный объем платежей, проводимых через CHIPS, – более 300 тыс., а в денежном выражении – более 1,5 трлн долл. США. При этом около 80 % платежей – по международным валютным сделкам [173] .

Участниками CHIPS могут быть коммерческие банки, корпорации, инвестиционные компании или банковские филиалы какого-либо коммерческого банковского учреждения, находящегося в Нью-Йорке.

173

Рыбакова Г. В. Международные платежи. Режим доступа: http:// www.nsu.ru/xmlui/bitstream/handle/nsu/3059/Rybakova – MP – l.pdf.

Первоначально система работала по принципу нетто-расчетов с отсроченным урегулированием чистых позиций и предназначалась для осуществления трансграничных переводов в американской валюте. Платежи, поступавшие в течение дня, фиксировались на специальных счетах участников, а в конце дня проводились две заключительные сессии с определением чистого сальдо. В 2001 г. CHIPS была преобразована в систему валовых расчетов в режиме реального времени со встроенным механизмом взаимозачета встречных платежей, действующем в непрерывном режиме в течение операционного дня [174] .

174

Национальная платежная система: учеб. пособие / Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. В. Байдуковой. СПб.: Изд-во СПбГЭХ 2014. С. 128.