Как управлять бабками
Шрифт:
Расходы на чеканку монет были довольно высоки, монеты оттягивали карман, и даже среднего размера капитал по весу выходил достаточно тяжелым, что его было не удобно содержать и транспортировать. Тогда назрели реформы. Государства начали печатать бумажные деньги, обеспеченные золотом: каждая купюра имела свой «вес» в золоте, то есть, каждую купюру можно было обменять на определенное количество граммов драгоценного металла. Денег печатали столько же, сколько золота или серебра есть в государственных хранилищах, а люди, пользуясь бумажными деньгами полагались на честность своего государства и на то, что смогут эти бумажки обменять на реальное
Время шло, золотые монеты и обеспеченные золотом купюры просуществовали достаточно долго, пока драгоценных металлов стало не хватать: с глобализацией экономики количество производимых товаров и услуг росло, а денег и золота добывать в таком количестве и с такой скоростью стало нереально, тогда в определенный момент все страны друг за другом стали отказываться от золотого стандарта, то есть теперь бумажные деньги превратились в те, которыми мы пользуемся сейчас. Такие деньги называются «фиатными», они не подкреплены никаким реальным товаром, и их устойчивость и ценность обусловлена только действиями правительств стран.
Наличные деньги, то есть, купюры и монеты, выпускает (или эмитирует) Банк России – кроме него никто не имеет права печатать наличные рубли. Их отличительная особенность – ими можно пользоваться без интернета, и их практически невозможно отследить (если это не полицейская операция с фиксацией номеров банкнот). В связи с этим, наличные деньги активно используются в серых сферах деятельности и в преступных. Кстати, ничего страшного и удивительного нет в том, что на наших купюрах написано «Билет Банка России», а не, например, «Деньги Российской Федерации».
«Билет» по определению – это бумага с определенной записью, как и билет на автобус или в кино. Слово «банкнота (bank note)» дословно переводится как «запись банка», синоним этому, как мы уже поняли – билет.
Сама по себе банкнота не является рублем, потому что рубль – это название российской денежной единицы, и физического воплощения не имеет вовсе. Банкнота лишь подтверждают ваше право обменять их на товары или услуги.
Дело в том, что согласно законам, Банк России является самостоятельной организацией, которая не зависит от государства. Она отделена от него. Банк России не отвечает по государственным обязательствам, а государство не отвечает по обязательствам Центробанка, если кто-то из них добровольно не согласился на это.
Банк России отвечает за всё, что связано с рублем – его стабильность, курс и эмиссию наличных денег. Никто больше кроме Центробанка не имеет право эмитировать наличные рубли, даже само государство в лице министерств или даже президента. Потому на купюрах написано «Билет Банка России». В других странах ситуация аналогичная практически на всех купюрах вы можете найти похожую надпись.
С техническим прогрессом этот привычный вид денег уже стал преобразовываться дальше: появились виртуальные (безналичные) деньги – те, которые вы переводите своим знакомым или продавцам на рынке через интернет-банк. По сути, это те же фиатные деньги, но только в ином виде.
В отличие от наличных, безналичные деньги эмитирует не ЦБ, а коммерческие банки в момент, когда вы отдаете им наличные деньги или, когда берете у них кредит – они отображаются в виде цифр на экране вашего онлайн-банка. Безналичные рубли на самом деле не совсем деньги – это скорее обязательство банка выдать вам настоящие (наличные) деньги по вашему запросу. Размещая наличные
Когда вы приносите в банк 1 000 рублей и размещаете их на счете, банк делает запись в своей базе данных, что именно вы принесли 1 000 рублей. Когда вы видите у себя в мобильном банке на балансе 1 000 рублей, это не значит, что ваша тысяча лежит в хранилище и ждет своего часа. Эта тысяча, за исключением обязательных резервов, которые составляют 4% от суммы депозита в рублях, отправляется «работать». Банк ваши деньги (1 000 – 4% = 960 рублей) может выдать в качестве кредита или купить на них какие-то активы – акции, облигации, металлы, векселя, расписки и тому подобное. Фактически, существует одна бумажная тысяча, а получается, что их почти две: 1 000 находится на вашем счету, а 960 на счету у вашего соседа, которому банк дал кредит. Теперь представим, что сосед пошел в магазин и потратил эти 960 рублей, эти деньги снова попали в банк, но уже на депозит магазина. Считаем, что получилось 1 000 наличных рублей (которые равны вашему депозиту) и 960 депозит магазина, и при этом, сосед еще должен 960 рублей. Деньги магазина за вычетом резервов (960 – 4% = 921 рублей) банк дает в кредит кому-то еще, и этот «кто-то» их тратит. Деньги снова оказываются в банке на депозите (итого уже 2 881 безнала), и этот цикл может повторяться, пока из-за резервов сумма не растает.
При норме резервирования в 4% сумма безналичных денег максимально может увеличиться в 25 раз при условии, что все деньги не обналичиваются и банк не создает дополнительные резервы. Чем норма резервирования больше, тем меньше получится безнала, и наоборот. Ставкой обязательных норм резервирования ЦБ может контролировать эмиссию безналичных денег. В США норма резервирования составляет 0%, что теоретически позволяет банкам бесконечно генерировать доллары. Вот, почему в 2023 году оказалось, что многие банки США не могут справиться и банкротятся – у них попросту не было резервов при большом количестве обязательств (безналично выпущенных средств).
Чтобы понимать, сколько в России выпущено наличных и безналичных рублей, обратимся к денежным агрегатам. Это специальные показатели, высчитываемые как раз для того, чтобы видеть, сколько каких денег в экономике. В России и большинстве стран мира выделяют 4 агрегата: М0 – наличные деньги, М1 – М0+вклады до востребования и чеки, карточные счета и т.д., М2 – М1+срочные вклады, депозиты и т.д., М3 – М2+сберегательные вклады, государственные облигации, денежные сертификаты. То есть, денежная масса (наличные + безналичные рубли) – это М2. А теперь самое интересное.
По состоянию на 1 апреля 2023 года по официальной статистике Центрального банка России наличных рублей в обращении (агрегат М0) 15,8 триллионов рублей, а безналичных (М2 минус М0) – 68,99 триллионов рублей. То есть, безналичных средств почти в 4,5 раз больше, чем есть наличности в экономике.
Особенностью безналичных денег является то, что их возможно отследить в отличие от наличных, но тоже не всегда. Безналичные деньги требуют подключения к интернету, как минимум, терминала продавца. Если связи нет, то и покупку провести не получится, а еще безналичные деньги, как я уже сказал, зависят от благонадежности той финансовой компании, которой мы их доверили хранить.