Как управлять бабками
Шрифт:
Стимулирование тратить – может появиться возможность «сжигать» деньги, которыми гражданин не пользуется, а откладывает себе на счет. Это наиболее жесткий сценарий, который, надеюсь, никогда не применится, но опять же, такую техническую возможность можно оставить в коде.
Появятся конторы, меняющие «цифру» на «нал» и наоборот, а также осуществляющие «секретные» переводы для того, чтобы не смогли отследить «левые» деньги. Все это они будут делать за определенный процент. Так сейчас работают, так называемые, криптовалютные миксеры, в которых криптомонеты разных людей скидываются в «общак», а из этого общака уже переводят другому человеку: отследить практически невозможно. Человек
Цифровой рубль, как я уже сказал, – это новая форма валюты, которую необходимо будет как-то внедрять. Учитывая все перечисленные минусы, граждане не будут спешить заходить в «финансовый рентген-аппарат»: зачем им «оголять» себя, если можно нормально пользоваться привычными формами денег – наличными и безналичными?
А тут ЦБ примет ряд маркетинговых уловок, чтобы затащить вас в «мир цифры».
Как будет внедряться цифровой рубль?
Банк как донор – несмотря на то, что ЦБ хочет забрать себе часть функций коммерческих банков, банки ему будут нужны в качестве дистрибутора для внедрения крипторубля так же, как они нужны были для широкого внедрения Системы быстрых платежей. В привычном банковском приложении появится отдельная строчка с цифровыми рублями, которыми можно будет управлять, ничего не скачивая и не прикладывая никаких усилий. Удобно? Еще как!
Бонусы при переводе – возможно, при переводе рублей на цифровой кошелек будут предлагать какие-нибудь повышающие коэффициенты по принципу «за каждую тысячу добавим на ваш цифровой счет еще 50 рублей».
Повышенные кэшбеки – для стимулирования переводов в цифровых рублях Центробанк может начать платить за каждую транзакцию наравне с банками или даже больше. Несомненно, у россиян будет резон расплачиваться именно цифрой.
Повышенные проценты – хоть ЦБ и не «вертит» деньгами, как обычные коммерческие банки, чтобы зарабатывать, но он может из своих денег в качестве акций предложить депонировать сбережения граждан на определенный срок под проценты, выше тех, которые предлагают другие банки.
Национальная лотерея – «среди всех, кто активно будет пользоваться крипторублем, разыграем миллиард!» или подобные акции.
Жесткий вариант – перевод цен на все товары и услуги в стране на 2-3 разные категории: самая выгодная покупка – за цифровые рубли, за безналичные – дороже на несколько процентов, за наличные – еще дороже, чем за безнал. Придется выбирать между выгодой и «прозрачностью».
Страшно стало? Я нагнал жути, но на самом деле немаленькая часть того, что я написал имеет крайне малый шанс на воплощение в жизни. Но не стоит забывать, что даже самый маленький шанс не равняется его отсутствию.
Скорее всего, всё будет радужно, с розовыми пони и бабочкам, так как предпосылок для жесткого перевода всех и вся нет. К тому же, нужно всё протестировать, а это займет не один год и даже не два. Цифровая валюта – новая форма денег не только для России, но и для всех стран мира, поэтому черпать опыт и искать чужие ошибки, чтобы их не допустить, негде. Центробанку придется самостоятельно аккуратно и маленькими шагами внедрять эту систему, а на это может уйти с десяток лет. Если вы не хотите рисковать хранением денег в одной лишь форме, у вас всегда будет возможность приобрести физические активы: золото, серебро, недвижимость, но в любом случае, как я уже сказал, вряд ли эта история будет стремительной. У нее есть
С деньгами мы сталкиваемся каждый день, мы ходим на работу ради того, чтобы получить их и отдаем их другим людям, чтобы жить.
В разделе «Личные финансы», который вы читаете, я расскажу, как правильно тратить (да, это тоже нужно уметь делать), как сформировать финансовую подушку безопасности и какого размера она должна быть. Что такое активы и пассивы в понимании «небухгалтера». Расскажу, сколько денег нужно откладывать. Помогу научиться составлять семейный или личный бюджет. Расскажу о том, как сэкономить на налогах и даже вернуть их обратно, а также многое другое.
Финансовая подушка безопасности
Финансовая подушка – это та самая соломка, которую можно подстелить, когда знаешь, что можешь упасть. Но не путайте подушку безопасности с накоплениями на чёрный день или накоплениями на какие-то покупки – для этого есть отдельные счета.
Задача у финансовой подушки только одна – помочь деньгами в случаях, когда у вас пропадает доход: уволились с работы, задерживают зарплату, временно упали продажи компании (как в 2020 году), из которых формировалась добротная часть зарплаты и так далее. То есть подушка нужна для того, чтобы вы могли нормально жить, пока ищете работу, ходите по собеседованиям или пережидаете «отпуск за свой счёт».
У каждого эксперта, экономиста, финансиста разные подходы, разные расчёты и разные рекомендации. Я расскажу о своём видении размера экстренных накоплений, основываясь на своём опыте.
Не смотря на разные подходы самой распространённой, цитируемой и одновременно самой, мягко говоря, нелепой рекомендацией является наличие подушки безопасности размером в 3 ваших дохода, то есть дохода за 3 месяца. Почему нелепой, сейчас объясню.
Я уже сказал для чего нужна подушка – чтобы вы смогли жить так же и тратить столько же, как в нормальных условиях. Тогда при чём тут размер дохода? Как связана величина дохода и то, сколько вы тратите в месяц?
Вы можете зарабатывать 100 тысяч, а тратить 70 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку из 3 доходов, то у вас получится 300 тысяч и прожить на них вы сможете больше 4 месяцев. Вроде бы наоборот хорошо, у вас запас денег позволил прожить без работы дольше?
Но давайте рассмотрим обратную ситуацию. Вы зарабатываете в среднем 30 тысяч, ваш доход не постоянен, а расходы очень часто превосходят доходы – вы постоянно в долгах, занимаете у друзей и снимаете с кредитки: то на оплату квартиры не хватает, то заболел ребёнок, то у кого-то день рождения, то не опять, а снова подорожали продукты. Расходы достигают у вас 40 тысяч. Тогда, если вы соберёте подушку, величиной 90 тысяч, то прожить на них вы сможете чуть больше 2 месяцев, что крайне мало, особенно учитывая ситуацию на рынке труда. Такой вариант не подходит.
А как правильно, спросите вы? Я думаю, вы поняли, что логичным и правильным решением будет отталкиваться не от величины доходов, а от величины расходов. Но какие пропорции?
Мой опыт и общение с клиентами показывает, что наиболее удачным и комфортным размером будет 5-6 месячных расходов. Также комфортным может быть и 3 величины расходов, но 2020 год показал, что бывают экстренные случаи, когда работы нет очень долго. Учитывая это, держите сумму не менее, чем сумма расходов за 5 месяцев. В крайнем случае, если ужаться, то можно будет растянуть подушку и на подольше.