Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (постатейный; издание второе, переработанное и дополненное)

Борисов Александр Анатольевич

Лимит кредитования (п. 4).

Данное понятие используется в комментируемом Законе в двух значениях: либо как максимальная сумма тех денежных средств, которые предоставляются кредитором заемщику в рамках договора потребительского кредита (займа); либо как максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов (п. 5).

Определение данного понятия изложено Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ [29] с 28 января 2019 г. полностью в новой редакции. В

прежней (первоначальной) редакции п. 5 ч. 1 комментируемой статьи данное понятие было определено как деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

29

pravo.gov.ru, 2018, 28 декабря.

Как отмечалось разработчиками законопроекта, принятого в качестве Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ, законопроект уточняет определение «профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов», исключая в качестве критериев ее квалификации необходимость осуществления соответствующей деятельности за счет систематически привлекаемых денежных средств, а также неоднократность (не менее четырех раз в течение одного года) ее осуществления.

Наряду с этим внесенными изменения расширен перечень исключений – в качестве таковых в новой редакции п. 5 ч. 1 комментируемой статьи говорится не только о займах, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаях, предусмотренных федеральным законом, но и о займах, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг.

По мнению ФАС России, изложенному в п. 3 письма ФАС России от 31 июля 2014 г. № АД/30890/14 «О рекламе финансовых услуг» [30] , несмотря на норму п. 5 ч. 1 комментируемой статьи, содержащую формальное указание на возможность осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов индивидуальными предпринимателями, фактически они не имеют возможности ее осуществлять.

В обоснование данной позиции в названном письме отмечено следующее: проанализировав федеральные законы, регламентирующие деятельность некредитных финансовых организаций, ФАС России пришел к выводу о том, что из числа финансовых организаций (в т. ч. некредитных финансовых организаций, поименованных в ст. 76¹ Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и поднадзорных Банку России, а также указанных в п. 6 ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции» и не поднадзорных Банку России) индивидуальными предпринимателями могут являться только страховые брокеры; при этом необходимо отметить, что страховые брокеры, осуществляя указанную в первом абзаце ч. 6 ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность, в соответствии с третьим абзацем данной части вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента; из изложенного следует, что страховые брокеры не вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

30

СПС.

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Комментируемая статья посвящена профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, понятие которой определено в п. 5 ч. 1 ст. 3 комментируемого Закона как деятельность

юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом) (см. коммент. к указанной статье).

В комментируемой статье в рамках регламентации осуществления профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов лишь определены субъекты, осуществляющие такую деятельность. Это, во-первых, кредитные организации, и, во-вторых, некредитные финансовые организации, но только в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Согласно части 1 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом. Там же установлено, что кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В положениях ч. 2-4 указанной статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 1 мая 2017 г. № 92-ФЗ [31] ) определены понятия банков:

банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

31

pravo.gov.ru, 2017, 1 мая.

банк с универсальной лицензией – это банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в ч. 1 ст. 5 данного Закона.

банк с базовой лицензией – это банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в ч. 1 ст. 5 данного Закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5¹ данного Закона.

Понятие «небанковская кредитная организация» определено в ч. 5 указанной статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 18 июля 2017 г. № 176-ФЗ [32] ) следующим образом:

32

pravo.gov.ru, 2017, 19 июля.

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в п. 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в п. 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и п. 9 ч. 1 ст. 5 данного Закона (небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные данным Законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;

3) кредитная организация – центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» [33] . Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации – центрального контрагента устанавливаются Банком России. Банк России вправе определять дополнительные условия осуществления центральным контрагентом банковских операций.

33

СЗ РФ, 2011, № 7, ст. 904.