Кредиты. Об этом вам не скажут в банке
Шрифт:
Для повышения вероятности получения одобрения по кредитной заявке иностранному гражданину необходимо предоставить максимальное количество документов, свидетельствующих о его платежеспособности и намерениях продолжать ведение экономической деятельности на территории России. Также в большинстве случаев потребуется владение русским языком на уровне, достаточном для переговоров с банком.
15. Что такое скоринговый балл по кредиту, как его рассчитывать?
Скоринговый балл представляет собой численную оценку кредитоспособности
Скоринговый балл, который используют в своих скоринговых моделях сами банки, учитывает влияние не только информации в отношении погашения кредитов в прошлом, текущую долговую нагрузку, виды и частоту использования конкретных кредитных продуктов и т. п. Скоринговые модели банков включают в расчет пол и возраст, семейный статус человека, его профессиональную деятельность, наличие у заемщика активов и другие параметры. Банки также не раскрывают методики, используемые в своих скоринговых моделях.
В данной книге мы еще остановимся на способах повышения кредитного рейтинга. Также следует учитывать, что некоторые банки могут проводить оценку заемщиков в ручном «нескоринговом» режиме. В данном случае даже при низком значении скорингового балла по бюро кредитных историй банк будет готов изучить отдельно причины возникновения сложившейся ситуации, и при удовлетворении ряда условий принять положительное решение по заявке.
Глава 2. Как получить кредит
16. Мне предлагают кредит под 5 %? Это реально?
Сами банки могут привлекать денежные средства под ставку рефинансирования, которая устанавливается Центральным банком. И следует понимать, что банки вряд ли будут выдавать кредиты под процент, который ниже ставки рефинансирования. На момент написания данного текста она составляет 9 %, в то же время повсюду представлена реклама банков, предлагающих кредиты по ставке от 5 % годовых. В чем здесь подвох? Такие низкие ставки – всего лишь хитрый рекламный трюк. Номинальная ставка по кредиту действительно будет составлять 5 % годовых, никакого обмана. Только при этом кредитный договор требует соблюдения ряда условий, а именно, необходимо застраховать жизнь и здоровье заемщика или оплатить прочие услуги.
Рассмотрим достаточно типичный пример: человек получает на руки сумму 500 тыс. рублей, при этом страховка составляет 200 тыс. рублей. В итоге сумма кредита уже становится равной 700 тыс. рублей, и номинальная ставка 5 % будет начисляться на всю сумму кредита. При сроке кредитования 5 лет ежемесячный платеж составит 13,2 тыс. рублей. Теперь нужно рассчитать эффективную процентную ставку с учетом полученной на руки суммы денег (500 тыс. рублей) и ежемесячного платежа (13,2 тыс. рублей).
17. Как повысить свой кредитный рейтинг?
Прежде всего, необходимо изучить свою кредитную историю на предмет наличия недостоверной информации. Например, в статусе открытых могут быть указаны счета по кредитам, которые уже закрыты, отражены просрочки, которых не было, и т. п. Нередки случаи «сращивания» кредитных историй, когда в кредитную историю «подтягиваются» чужие кредиты. Если имеются подобные проблемы, то следует обратиться в бюро кредитных историй с заявлением на корректировку соответствующих данных.
Одним из основных критериев формирования кредитного рейтинга выступает платежная дисциплина заемщика. Просрочки длительностью более 7 дней выступают уже серьезным негативом, поэтому необходимо платить по кредитам в срок, принимая в учет сроки зачисления банком средств на кредитный счет. Если же имеются открытые просрочки, то их нужно закрывать. При их наличии все иные меры по улучшению кредитного рейтинга будут бесполезны.
Негативно на кредитный рейтинг влияет большое количество открытых кредитных счетов и высокая кредитная нагрузка заемщика. По финансовой возможности следует закрыть счета на небольшие суммы, закрыть/снизить лимит по кредитным картам, которыми заемщик не пользуется. При наличии займов в микрофинансовых организациях необходимо их закрыть и не обращаться за ними в будущем.
Отсутствие предыдущего опыта выплат по кредитам также оценивается банками негативно. Заемщику рекомендуется «прокачивать» свою кредитную историю через открытие кредитных карт с небольшими лимитами, привлечение потребительских кредитов на малые суммы. С осторожностью следует пользоваться товарными кредитами, зачастую кредитором здесь выступают микрофинансовые организации. Займы от МФО, напротив, снизят кредитный рейтинг заемщика.
Многие заемщики часто пользуются сервисами автоматической рассылки заявок на кредит через различные онлайн-сервисы. Однако большое количество обращений в банк значительно снижает кредитный рейтинг заемщика. Поэтому не рекомендуется прибегать к подобной веерной рассылке заявки в большое количество банков. Работа по улучшению кредитного рейтинга требует времени, который при правильном подходе может быть значительно повышен.
18. Зачем банк запрашивает выписку из пенсионного фонда?
В процессе рассмотрения заявки на кредит заемщики могут получить в SMS-сообщении запрос на разрешение передачи данных о его пенсионных отчислениях банку (при этом телефонный номер должен быть привязан к аккаунту на госуслугах). Это один из способов, которым банки проводят независимую верификацию уровня доходов заемщика на основе налоговых данных. Поскольку по закону работодатели обязаны перечислять в пенсионный фонд 22 % от начисляемой работнику заработной платы, данные из пенсионного фонда позволяют банкам определить уровень дохода и трудовой стаж заемщика.