Кредиты. Об этом вам не скажут в банке
Шрифт:
При запросе данных из пенсионного фонда банк увидит реальную картину о доходах заемщика, а «рисование» документов и иные способы фальсификации данных будут бессмысленны. Банки используют различные способы верификации данных, которые указаны в анкете и соответствующих документах, анализируют независимые базы данных, доступные им, проводят хитрые прозвоны заемщика, его родственников и работодателя. Запрос данных напрямую у государственных органов выступает одним из самых надежных способов проверки данных. Используемые методы верификации отличаются как в разных банках, так и внутри одного банка в зависимости
19. Какие вопросы задает служба безопасности банка?
Верификация указанных заемщиком в анкете на получение кредита данных осуществляется банками несколькими способами. Одним из этих способов является прозвон сотрудником банка заемщику, его родственникам и коллегам по работе. В рамках телефонного интервью верификатор задает ряд вопросов, и если "показания не совпадают", делается вывод о возможной фальсификации предоставленных заемщиком данных. В таком случае заявка на кредит отклоняется по причине предоставления недостоверных данных.
Сотрудник службы безопасности банка задает ряд вопросов для проверки достоверности сведений, представленных заемщиком в отношении его платежеспособности. В арсенале верификаторов имеется большой набор различных техник и каверзных вопросов, позволяющих выявить фальсификацию данных. Например, верификатор может позвонить на работу заемщика не по телефонам, указанным в анкете заемщиком, а по контактам, представленным в других официальных или неофициальных источниках.
Помимо стандартных вопросов (например, где работаете, кто ваш руководитель, сколько зарабатываете и т. д.), верификатор может более детально расспросить о должностных обязанностях (например, с какими конкретно поставщиками вы работаете, кто ваши клиенты, назовите марки продукции и т. д.). Также верификатор может задать конкретные профессиональные вопросы (например, у бухгалтера могут спросить про бухгалтерские счета, виды подготавливаемых отчетов и т. д.). Могут быть запрошены контакты коллег, и позднее с ними связываются. В целом, банки уже "набили руку" и зачастую им несложно выявить факты фальсификации данных, указанных в анкете.
20. Могу я взять несколько кредитов в один день?
Не редкостью является ситуация, когда заемщик обращается за кредитом в несколько банков одновременно. Каждый банк при подаче заявки делает запрос в кредитное бюро, оценивает заемщика и рассчитывает максимальный лимит по кредиту исходя из его текущей кредитной нагрузки.
Проблема заключается в том, что информация о новом кредите, полученном заемщиком, подается в кредитное бюро не моментально, а в течение нескольких дней. В этот период заемщики могут обратиться за дополнительным кредитом, не сообщив о новом кредите. Это приводит к тому, что банки не видят полную кредитную нагрузку заемщика и могут неверно рассчитать максимальный лимит по кредитной заявке.
Банки осознают скорость информационного обмена с кредитными бюро и риски, связанные с таким поведением со стороны заемщиков. Именно поэтому многочисленные недавние заявки на кредит, которые также все фиксируются в кредитной истории заемщика, являются негативным фактором при рассмотрении кредитной заявки. Некоторые банки могут даже
21. Приходят смс с одобрениями, но банки отказывают. В чем причина?
Звонки и сообщения из банков об одобренном кредите поступают едва ли не ежедневно и весьма навязчивы. Следует понимать, что вслепую без проверки кредитной истории и анализа платежеспособности ни один банк кредит не одобрит. Подобные звонки и сообщения всего лишь маркетинговый ход, дабы клиент пришел в офис банка и просто подал заявку на кредитование в общем порядке. Да, такой способ привлечения клиентов не совсем добросовестный, но привлечь кредитные организации к какой-либо ответственности крайне затруднительно, поскольку рассылками занимаются третьи организации, а не сами банки.
Подобным сообщениям с одобрением кредита не следует доверять даже при получении их в мобильном приложении банка. Вроде бы заемщик уже является клиентом банка, который довольно много о нем знает. Однако в большинстве случаев банку все равно потребуется верификация ряда параметров, включая оценку кредитной истории и платежеспособности клиента. Как результат, по заявке может быть принято отрицательное решение. Поэтому всегда следует должным образом оценивать как сами информационные рассылки, так и привлекательные условия кредитования, которые они обещают.
22. Выгоден ли аннуитетный платеж по кредиту?
Аннуитетный платеж по кредиту означает равный ежемесячный платеж. Иными словами, на протяжении всего срока кредита заемщик должен вносить одинаковую сумму в качестве ежемесячного платежа. Сам платеж по кредиту состоит из двух основных частей: проценты на остаток задолженности и погашение основной суммы долга. При аннуитетной схеме кредита в графике платежей в первые периоды погашаются в большей степени проценты за обслуживание долга, а погашение основной суммы долга происходит по остаточному принципу. Это происходит чисто математически, иначе равные платежи на весь срок выплаты кредита рассчитать не удастся.
Второй популярный способ погашения кредита – дифференцированный платеж. В данном случае обычно ежемесячно погашается равная сумма именно основного долга. Поскольку проценты всегда начисляются на остаток задолженности, в начале срока кредита ежемесячные платежи будут составлять большую сумму, а позднее по мере погашения кредита платежи будут постепенно снижаться. При выборе дифференцированного способа, заемщику будет необходимо подтвердить большие доходы, поскольку ежемесячные платежи (в начале срока) будут выше, чем при аннуитетной схеме погашения.
Какая схема выгоднее? В нормальных экономических условиях обычно выгоднее как можно скорее погасить кредитные обязательства. При прочих равных, сумма переплаты по кредиту при дифференцированных платежах будет ниже, но и платежи в первые периоды будут составлять большую сумму. Вообще, при достаточности дохода, заемщик может самостоятельно превратить аннуитетную схему в дифференцированную, досрочно и планомерно погашая основную сумму задолженности.
23. С какого возраста можно взять кредит?