Неформальная экономика. Курс лекций
Шрифт:
• Неформальные вознаграждения за содействие в получении субсидированных кредитов на строительство, модернизацию и реконструкцию животноводческих комплексов.
Желающих получить крупные и почти бесплатные кредиты на развитие животноводства было значительно больше, чем позволяли лимиты субсидий, выделяемых регионам. В этой ситуации решающую роль в выборе «наиболее достойных» играло мнение региональных властей, выступающих де-факто неформальным поручителем кредитов перед федеральным центром.
Помощь в получении таких кредитов посредники оценивают в 20%. Напомним, что это могут быть многомиллионные долларовые кредиты сроком погашения до 8 лет под 3,5%
«Вопрос получения крупных кредитов – это вопрос отношения с региональным или республиканским руководством. Губернатор или администрация АПК выступает поручителем при выдаче крупного кредита. Этот порядок сохраняется, даже если у агрохолдинга есть достаточный залог. Неформальная практика регионального поручительства стала почти правилом. Тем самым местные власти стараются держать крупные холдинги под контролем» (член профильного комитета Госдумы РФ).
• Пополнение клиентуры «дружественных» фирм на стадии получения кредита , в том числе через навязывание потенциальным заемщикам дополнительных услуг.
Типичный пример: фермеру для получения кредита нужен бизнес-план. Тот, что он принес, объявляют негодным и предлагают составить новый за отдельную плату. Понятно, что составление нового плана поручается «карманной» фирме, продукт которой обладает стопроцентной проходимостью. Или, например, согласно методическим указаниям, если человек – владелец ЛПХ – живет один, то он обязан при обращении за кредитом застраховать свою жизнь. Ему предлагают застраховать жизнь в конкретной фирме.
Впрочем, готовность людей воспринимать механизм кредитования как теневой вызывает новый вид мошенничества. Речь идет о фирмах-самозванцах, позиционирующих себя как имеющих влияние на принятие банковского решения. При этом в банке могут не догадываться о существовании такого «партнера». Клиент же видит, что подготовленные фирмой документы действительно обеспечили его кредитом, что оправдывает в его глазах требование отката от суммы кредита. На деле же все решила квалифицированно подготовленная документация вне всякой теневой связи с банком. За свою услугу такие фирмы требуют вплоть до 10% суммы кредита.
• Пополнение клиентуры «дружественных» фирм на стадии использования кредита. В данном случае теневые практики касаются не получения, а использования кредитных средств: где купить скот и технику, в какой фирме застраховать урожай и т.д. Условием кредитования является обращение исключительно в аккредитованные банком структуры. Идея правильная: банк заинтересован в прозрачности использования заемных средств. Но зачастую аккредитацию получают не наиболее эффективные организации, а те, которые аффилированы с банковским руководством или сельскохозяйственной номенклатурой. При этом нет прямого нарушения закона, так как все участники легальны, а отношения между ними опосредованы договорами. Излишне говорить о завышенной стоимости товаров и услуг
«Например, человек хочет взять племенных животных. Ему говорят, чтобы он взял животных только в тех организациях, которые в банке аккредитованы. А там они могут стоить существенно дороже, чем в другом месте. Но кредит дают только под покупку в аккредитованных структурах. В принципе, схема-то правильная. Банк должен быть уверен, что племенное хозяйство реально существует и речь не идет об отмывке денег. Но эта правильная идея аккредитации вот так странно работает. Ничего не мешает банку заключить такой же договор, дать аккредитацию той фирме, что предлагает дешевых животных. Почему этого не происходит? По косвенным признакам понятно, что перечень аккредитованных фирм тесно связан с руководством филиалов или с управлением сельского хозяйства района или области, т.е. с сельскохозяйственной номенклатурой» (сотрудник Центра мониторинга и информационного сопровождения реализации ПНП «Развитие АПК»).
• Вымогательства посредством волокиты .
Волокита возникает на двух стадиях: при оформлении кредита и при оформлении субсидий. Учитывая сезонный характер сельскохозяйственной деятельности, кредиты людям нужны почти всегда срочно, что резко повышает цену вопроса о «бумажках». Волокита в сельской администрации или в банке трактуется крестьянами как технология вымогательства (хотя может быть результатом массы других проблем, в том числе нехватки филиалов и допофисов). В условиях, когда людям приходилось занимать очередь в пять утра, ночевать на стульях, чтобы получить кредит, многие готовы были оплатить более комфортные условия его получения. «Такса» на оперативное заполнение банковских бумаг на кредит колеблется в пределах 1 – 4 тыс. руб. Не ставим под сомнение благие цели, которые преследовал «Россельхозбанк», четыре раза (!) в течение 2006 г. меняя методические подходы к кредитованию ЛПХ. Но для крестьян фактом стала не простота, а неразбериха.
Что касается субсидий, то сбор документов и принятие решений осуществляются на уровне управления сельским хозяйством района или области. Банк при выплате субсидий выполняет исключительно техническую функцию. Объективно была создана мощная коррупционная среда. Со временем было принято решение, обязывающее банк помогать с расчетами, которые прежде заемщик должен был делать сам. Но эти расчеты были лишь одним из узких мест в подготовке документов на субсидию.
• Использование гарантийных фондов в теневых сделках с заемщиками .
Теневой характер касается не только критериев предоставления залога, но и схем его использования. Заметим, что интересы участников сделки реализуются в обрамлении формальной законности.
«Иногда залог из гарантийного фонда – это скрытая продажа. Например, я получил деньги под залог и уехал с ними. Тот, который мне залог предоставил, все это знал. Из гарантийного фонда район рассчитался с банком, а мою землю, технику районная администрация выставила на торги, чтобы возместить потери. Но имущество продается по одной цене, а документы о продаже идут по другой. Продажа по документально заниженной цене компенсирует (и возможно не полностью) потери гарантийного фонда, а разница кладется в карман» (фермер).