Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Проект

В постановлении о назначении экспертизы необходимо поставить следующие вопросы.

1. Соответствует ли номер, представленной на экспертизу карты, названию банка-эмитента и типу карточного продукта?

2. Может ли быть представленная на экспертизу карта воспринята в технологии функционирования платежной системы в качестве кредитной или расчетной?

Ответы на вышеназванные два вопроса являются необходимым и достаточным условием ответа на вопрос — является ли исследуемая пластиковая карта поддельной кредитной или расчетной картой?

В случае получения от эксперта отрицательного ответа на первый вопрос и положительного на второй (при

этом ответ эксперта должен определить карту как кредитную или расчетную) следователь обосновано может сделать вывод, что данная карта является поддельной кредитной или расчетной.

Представляется ошибочной постановка перед экспертом следующего вопроса:

Соответствует ли предоставленная на экспертизу карта образцам аналогичной продукции, выпускаемой (эмитируемой) предприятиями (эмитентами) платежных систем либо стандартам платежной системы?

Так как ответ на данный вопрос не позволяет определить поддельная карта или подлинная. Дело в том, что платежные банковские карты изготовливаются на основании, определенных платежными системами стандартов. В случае проведения экспертизы эксперт пользуется именно этими стандартами (если только он не является работником эмитента). Однако констатация факта, что представленная на экспертизу карта не соответствует стандартам платежных систем, не позволяет следователю сделать вывод, что такая карта является поддельной. Эмитенты сами могут отходить от принятых в платежной системе стандартов как намеренно (например, социальная карта москвича), так и ненамеренно (в результате брака).

Производство экспертизы

Более подробно рассмотрим вопросы проведения экспертизы карт на примере банковских карт платежных систем VISA и MasterCard.

Для производства экспертизы необходимо следующее оборудование:

1) считыватель магнитной полосы (1 и 2 дорожки) с соответствующим программным обеспечением. Используется для считывания информации с магнитной полосы карты;

2) ультрафиолетовая лампа. Используется для определения ультрафиолетовых элементов на карте;

3) лупа с 10-кратным увеличением или более. Используется для определения элементов на карте, выполненных микрошрифтом;

4) измеритель линейных размеров. Используется для определения физических размеров карты;

5) считыватель микропроцессора карты с соответствующим программным обеспечением. Данное оборудование необходимо для анализа информации записанной в микропроцессор карты. Однако в настоящий момент подделка именно микропроцессоров платежных банковских карт еще не является сколь-нибудь заметным явлением. Микропроцессорные карты, как продукт, подделывают, не затрагивая непосредственно микросхему. Поэтому в приведенной ниже методике анализ информации записанной на микросхему не рассматривается, так как для полноценной экспертизы карт вполне допустимо его не проводить [197] .

197

С развитием технологий, когда платежные системы повсеместно перейдут на использование карт только с микросхемой, вполне вероятно появление технологий подделки с использованием микропроцессора. В таком случае использование считывателя и анализ информации, записанной на микросхему, станет необходимым условием проведения экспертиз.

Методика

проведения экспертизы [198]

Экспертиза карты заключается в осуществлении следующих основных исследований, по результатам которых можно сделать вывод о поддельной кредитной или расчетной карте, представленной на экспертизу.

1. Определение типа платежной системы, банка эмитента и банковского продукта.

Тип платежной системы определяется по логотипу и первым цифрам нормера карты.

198

Описана методика только для карт VISA и MasterCard. При обращении к источникам информации необходимо использовать актуальные издания платежных систем.

Номера карт платежной системы Visa начинаются с цифры «4», платежной системы MasterCard — с цифры «5» (кроме карт типа Maestro, которые начинаются с цифр «50», «56–58», «60–69»; номер карт Maestro закодирован на магнитной полосе и может отличаться от номера, нанесенного графическим способом на карте).

Для платежной системы VISA информация о банке-эмитенте содержится в электронной базе данных Visa interchange directory (VID). Данная база регулярно обновляется и рассылается банкам принципиальным членам платежной системы. Информация о карточном продукте (кредитная или расчетная, а также ее тип — Electron, Classic, Gold и др.) содержится в таблицах БИН (BIN tables), которые находятся в процессинговых центрах, подключенных к сети VISA, ежедневно обновляются и служат для маршрутизации операций по картам сторонних эмитентов в устройствах процессингового центра.

Для платежной системы MasterCard информация о банке-эмитенте содержится в электронной базе данных Member information directory (MIM — Member information manual). Данная база регулярно обновляется и рассылается банкам принципиальным членам платежной системы. Информация о карточном продукте (кредитная или расчетная, а также ее тип — Maestro, Mass, Gold и др.) также содержится в таблицах БИН (BIN tables), которые находятся в процессинговых центрах, подключенных к сети MasterCard, ежедневно обновляются и служат для маршрутизации операций по картам сторонних эмитентов в устройствах процессингового центра.

В случае несоответствия информации графически нанесенной на пластиковой карте с сведениями из баз данных платежных систем — название банка эмитента и (или) карточного продукта, то данная карта является поддельной. По БИН таблицам определяется принадлежность карты к кредитной или расчетной. По дате действия карты определяется возможность проведения операций до определенного момента времени или за определенный временной промежуток (в случае если на карте нанесена дата начала действия карты).

Данный этап исследования позволяет выявлять полностью изготовленные поддельные карты (вид 1) и эмбоссированный «белый пластик» (вид 2.2.1). Однако на карте может быть нанесена не вся информация, например, отсутствует имя держателя, срок действия, часть номера карты или поддельная карта изготовлена в виде неэмбоссированного «белого пластика» (вид 2.2.2). Как уже было отмечено, подавляющее большинство поддельных карт изготавливается для проведения операций на электронных терминалах. В связи с этим необходимо провести следующий этап исследования.