Правовой режим банковских операций и сделок

Прошунин М.

Оплата за расчетно-кассовое обслуживание может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 2 ст. 851 ГК РФ).

При наличии встречных обязательств банка по уплате процентов за пользование денежными средствами клиента в отношении обязанности клиента по оплате услуг по расчетно-кассовому обслуживанию может применяться зачет взаимных требований (ст. 853 ГК РФ).

Денежное покрытие по расчетным операциям клиента

может предоставляться двумя способами: за счет средств, находящиеся на банковском счете, и за счет предоставления овердрафт по счету (ст. 850 ГК РФ).

В договоре банковского счета могут быть согласованы два вида покрытия по расчетным операциям клиента: предварительное предоставление суммы денежного покрытия до исполнения распоряжения клиента на осуществление перевода денежных средств и исполнение распоряжения клиента с последующим возмещением денежных средств в размере суммы распоряжения, исполненного банком получателя средств.

Порядок предварительного предоставления суммы денежного покрытия, предусматривающего наличие остатка на банковском счете в размере достаточном для выполнения распоряжения клиента полностью не требуется специально согласовывать в договоре банковского счета, данный порядок предполагается, если стороны не оговорили в договоре другой порядок – последующее предоставление денежного покрытия. Подавляющее большинство расчетных и кассовых операций в российских банках осуществляется посредством предварительного предоставления суммы денежного покрытия – списанием средств с банковского счета клиента банка.

Сроки проведения расчетных операций. Сроки совершения расчетных и кассовых операций определены законами (ГК РФ, и Законом о национальной платежной системе), банковскими правилами или договором банковского счета.

Как правило, в договоре банковского счета согласовывается общий срок проведения безналичных расчетов с учетом установленных сроков перевода денежных средств Законом о национальной платежной системе. Данный подход в правоприменительной практике сформировался исходя из того, что сроки совершения расчетных операций различаются в зависимости от используемой формы безналичных расчетов и вида, используемого средства платежа.

В гражданском законодательстве (ст. 849 ГК РФ) устанавливаются лишь сроки списания средств с банковского счета: не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Данное правило определяет момент списания средств с банковского счета. Момент окончания перевода денежных средств устанавливается в Законе о национальной платежной системе (ст. 5). Так, моментом окончания перевода денежных средств является момент зачисления переводимой

суммы на корреспондентский счет банка получателя средств. Из данной нормы также следует, что общий срок перевода от плательщика до получателя средств составляет три дня. Учитывая, что на списание средств приходиться 2 дня, общий срок безналичных расчетов платежными поручениями не должен превышать 5 дней с момента представления в банк платежного поручения (2 дня на списание средств со счета и 3 дня – на перевод средств).

Общие условия договора банковского вклада (остатка банковского счета), учитываемого на счете, включают условие о процентах по вкладу и условие о способах возврата вклада, размещенного на банковском счете.

Условие о процентах по вкладу (на остаток банковского счета) определяются ст. 852 ГК РФ. Так, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Иной порядок уплаты банком процентов на остаток на банковском счете может быть предусмотрен договором банковского счета, например, в банковской практике чаще всего договоры банковского счета предусматривают нулевой процент за пользование остатком на банковском счете.

Если в договоре банковского счета стороны не определили размер процентов, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (п. 2 ст. 852 ГК РФ).

Условие о способах возврата вклада, размещенного на банковском счете. Условие о способах возврата остатка средств на банковском счете, косвенно вытекает из предусмотренных договором способов распоряжения счетом (наличным и безналичным). Наличный способ распоряжения счетом предполагает проведение кассовых операций за счет суммы остатка банковского счета, а безналичный – проведение расчетных операций посредством осуществления безналичных переводов за счет суммы остатка банковского счета.

При заключении договоров банковского счета для совершения операций по дебетовым картам в договоре может быть предусмотрено, что возврат остатка средств, имеющихся на банковском счете, открытом для учета операций по дебетовой карте может осуществляться только с помощью платежной банковской карты [50]

50

См.: Ефимова Л. Г. Договор о выдаче и использовании банковской карты и договор эквайринга в системе договоров об организации безналичных расчетов: монография. М.: Проспект, 2017. 232 с.

Конец ознакомительного фрагмента.