Правовой режим банковских операций и сделок
Шрифт:
Цель договора банковского счета – осуществление расчетных и кассовых операций по поручению клиента, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором.
Совершение действий по осуществлению расчетных и кассовых операций по поручению клиента ввиду их многообразия невозможно описать полностью при заключении договора банковского счета, поэтому конструкция договора банковского счета предполагает совершение неограниченного и неопределенного количества расчетных и кассовых операций по договору банковского счета. Следовательно, договор банковского счета – длящаяся сделка.
Объект договора банковского счета – действия банка, на которые вправе претендовать клиент, – осуществление расчетных операций, кассовых операций, ведение счета и выплата процентов на остаток средств на счете.
Вопрос о возмездности договора
36
Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е. А. Павлодский, А. Е. Шерстобитов. М., 2006. С. 145.
Вывод о том, что по своей правовой природе договор банковского счета имеет рамочный характер, касается различных видов отношений, которые могут возникнуть в будущем, в частности отношений по: 1) совершению в будущем расчетных операций; 2) получение процентов на остаток по счету; 3) получение клиентом кредита в форме овердрафта; 4) выплате клиентом вознаграждения банку за открытие и ведение счета.
В содержании договора банковского счета при его заключении в обязательном порядке содержаться некоторые общие условия о будущих расчетных сделках, условия о выплате процентов на остаток на счете, о предоставлении овердрафта, условия о выплате вознаграждения за открытие и ведение счета. Так, по своей правовой природе плата за расчетно-кассовое обслуживание – это условие будущих расчетных операций, а проценты на остаток на счете – вознаграждение за вклад до востребования, помещенный клиентом на свой банковский счет. Следовательно, все условия о выплате или получения вознаграждения не являются условиями самого договора банковского счета – это условие будущих расчетных сделок, в которых возникнет необходимость клиента, а также условия о будущих обстоятельствах, свидетельствующих о наличии средств на счете. По указанной причине договор банковского счета – безвозмездная сделка [37] .
37
Подробнее см.: Ефимова Л. Г. Комментарий к главе 45 ГК РФ «Банковский счет» // Крашенинников П. В. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. В 3 т. Т. 2 / под ред. П. В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. 424 с.
Вопрос о том, относится ли договор банковского счета к публичным договорам, также является предметом научных дискуссий. В соответствии с гражданским законодательством (ст. 846 ГК РФ) банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих банковским правилам и требованиям закона. У банка отсутствует право отказать клиенту в открытии счета и в совершении законных операций по нему, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Положения именно этой нормы послужили поводом для возникновения различных точек зрения на публичность договора банковского счета.
Одни авторы считают договор банковского счета публичным [38] . Другие не относят его к таковым [39] . В научной литературе имеются и иные точки зрения, например, позиции, определяющие проблему публичности договора банковского счета исходя из его субъектного состава.
Гражданское законодательство (ст. 426) содержит два признака публичного договора: 1) лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, обязано заключить публичный договор по требованию каждого, кто к нему обратится при наличии у нее соответствующих возможностей; 2) цена товаров, работ и услуг, иные условия публичного договора должны быть одинаковыми для потребителей соответствующей категории, за
38
См.: Суханов Е. А. Банковский счет. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. М., 1996. С. 459–460.
39
См.: Сарбаш С. В. Договор банковского счета. М.: Статут, 1999. С. 19; Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Общие положения. М., 1997. С. 203–204; Ефимова Л. Г. Договоры банковского вклада и банковского счета: монография. М.: Проспект, 2018. С. 187–188.
В правовом режиме договора банковского счета (п. 2 ст. 846 ГК РФ) присутствует только первый признак публичного договора и отсутствует второй. Следовательно, позиция авторов признающих, что договор банковского счета не относится к публичным договорам, наиболее правильна.
По сложившейся банковской практике банки (иные кредитные организации) самостоятельно разрабатывают типовую форму договора банковского счета и тарифы за банковское обслуживание. Привлеченные на банковское обслуживание клиенты вправе только присоединиться к документу, разработанному банком, поэтому у клиентов отсутствует реальная возможность внести в разработанный банком формуляр какие-либо свои изменения. В связи с этим договор банковского счета – договор присоединения.
§ 2.4. Порядок открытия и закрытия банковского счета, заключение и прекращение договора банковского счета
Порядок открытия, оформления и закрытия банковских счетов в кредитных организациях в соответствии с Федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [40] , «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [41] (далее – Закон № 115-ФЗ) и положений главы 45 Гражданского кодекса РФ установлен Инструкцией Банка России № 153-И от 30.05.2014 (далее – Инструкция Банка России № 153-И).
40
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
41
Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Общий порядок заключения договора банковского счета регулируется ст. 846 ГК РФ. В силу данной нормы банковский счет в банке (иной небанковской кредитной организации) открывается на основании и условиях договора банковского счета, который заключается только после предоставления документов, определенных Инструкцией Банка России № 153-И.
Заключение договора банковского счета является основанием для открытия клиенту банковского счета соответствующего вида. При этом счет может быть открыт не только клиенту, но и иному указанному им лицу (п. 1 ст. 846 ГК РФ). Следовательно, договор банковского счета может быть заключен как в пользу клиента, так и в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).
Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. Отношения по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа регламентируются нормами 45 главы Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено Законом о национальной платежной системе.
Клиенты банка вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом (ст. 30 Закона о банках). Аналогичный порядок предусмотрен банковскими правилами, в частности клиент может открыть в банке несколько счетов на основании одного договора счета соответствующего вида, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом (п. 1.2 Инструкции Банка России № 153-И).
По общему правилу, открытие клиенту банковского счета производится только в том случае, если банком получены все документы, необходимые для открытия соответствующего банковского счета, а также в целях исполнения Закона № 115-ФЗ: проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя; приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев за исключением случаев, предусмотренных Законом № 115-ФЗ, когда идентификация бенефициарных владельцев не проводится.