Продажи и управление бизнесом в розничном банке
Шрифт:
3. Если для выдачи по постановлению нотариуса остатка вклада достаточно, но будет затронута сумма вклада (по вкладам, по которым предусмотрены операции по выдаче процентов) или неснижаемый остаток (по вкладам, по которым предусмотрено частичное снятие денежных средств), то происходит следующее:
— производится перерасчет начисленных процентов на вклад по ставке вклада «До востребования», причем если в период фактического хранения средств эта ставка изменялась, то для расчета процентов применяется каждое значение ставки пропорционально сроку ее действия;
— проценты причисляются к остатку вклада;
— из полученной суммы выплачивается сумма, указанная в постановлении нотариуса;
— дальнейшее начисление процентов со дня, следующего за днем выплаты денежных средств на достойные похороны, производится банком по ставке вклада «До востребования».
Глава 17
Дорожные
В процессе развития банковских технологий коммерческие и дорожные чеки постепенно вытесняются конкурирующими продуктами, в первую очередь платежными картами. Несмотря на это, чеки пока продолжают быть востребованным банковским продуктом. Клиенты используют дорожные чеки для перевозки денежных средств, а коммерческие чеки — для расчетов. Причем, как показывает практика, объемы операций с дорожными чеками бывают очень значительными. Отметим, что такая услуга, как прием на инкассо коммерческих чеков, является слабо освоенным российскими банками сегментом рынка. Хотя многие банки декларирует эту услугу, операционные работники не всегда знают о ней и часто отказывают клиентам, сообщая, что банк не принимает чеки. При этом коммерческие чеки являются распространенным средством расчетов между зарубежными компаниями и российскими пользователями Интернета. Например, компания Google Inc. для выплаты вознаграждения владельцам российских сайтов, размещающих рекламу в рамках программы контекстной и поисковой рекламы Google AdSense, также использует коммерческие чеки. Данный способ оплаты какое-то время был единственным, и только около года назад появилась возможность получения вознаграждения через систему «Рапида» — почтовым переводом. Периодически появляются сообщения о скором внедрении системы выплат посредством электронных денег, но пока данная опция недоступна. Также многие компании (в среде интернет-пользователей их называют спонсорами), выплачивающие вознаграждение за просмотр рекламных объявлений, чтение рекламных писем или участие в опросах, также используют для расчетов со своими российскими клиентами чеки. Этот клиентский сегмент (получатели чеков), к сожалению, пока не часто прибегает к услугам банков: сталкиваясь с проблемой оплаты полученных чеков в банковских офисах, они вынуждены пользоваться услугами разнообразных посредников. На интернет-форумах можно найти много предложений об оплате коммерческих чеков от разнообразных компаний, часто вообще не имеющих какого-либо юридического статуса на территории Российской Федерации. Данные компании с завидной периодичностью перестают выполнять свои обязательства, исчезают или становятся жертвами судебного и (или) уголовного преследования в стране своей юрисдикции. Но веб-мастеров не останавливают проблемы с подобными компаниями, и они продолжают использовать разнообразные схемы получения наличных по чекам, вместо того чтобы сдать чек на инкассо в банк.
Работа с чеками в российском коммерческом банке в основном регламентируется нормативными документами, перечисленными ниже.
1. Положением Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
2. Положением Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
3. Гражданский кодекс Российской Федерации.
4. Положением о чеках, утвержденным Постановлением Центральной Исполнительной Комиссии СССР (ЦИК СССР) и Совета народных Комиссаров СССР (СНК СССР) от 6 ноября 1929 г. «Об утверждении форм реестров для регистрации нотариальных действий, нотариальных свидетельств и удостоверительных надписей на сделках и свидетельствуемых документах».
5. Конвенцией, устанавливающей Единообразный закон о чеках (заключена в Женеве 19 марта 1931 г.).
6. Приказом Минюста России от 10 апреля 2002 г. № 99 «По некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями» (см. Письмо Банка России от 23 апреля 2002 г. № 08–17/1412 в ответ на корреспонденцию Ассоциации российских банков (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями).
Дадим краткое описание каждого из продуктов.
Дорожный чек — это предоплаченный продукт, который позволяет предварительно оплатить услуги, связанные с туризмом (проезд, проживание и т. д.), или, что чаще, получить наличные в стране туристической поездки. Первый дорожный чек American Express был выпущен в обращение в 1891 г. Создатель чека использовал весьма оригинальное решение — его подлинность определялась путем сравнения двух подписей. Первая проставлялась
Сейчас существует несколько разных видов дорожных чеков. Наиболее распространенными в России являются American Express, Visa, Thomas Cook/Mastercard. При этом международная компания Travelex, владеющая бизнесом по распространению дорожных чеков Visa Interpayment и Thomas Cook/ Mastercard, в 2005 г. объявила о закрытии направления по распространению дорожных чеков в Центральной и Восточной Европе. Поскольку дорожные чеки этой компании бессрочные, их можно оплатить и после закрытия программы.
В связи с решением о закрытии программы в России монополистом на рынке дорожных чеков стала компания American Express, которая постоянно увеличивает рекламную поддержку своих продуктов, постепенно охватывая и регионы.
Дорожные чеки номинируются в основных свободно конвертируемых валютах, в том числе в евро. Чеки безопаснее наличных денег: если клиент потеряет наличные деньги, их уже не восстановят, утерянный или украденный чек будет восстановлен, и обычно это происходит в течение 24 ч после уведомления компании, выпустившей чек, о его утрате. Чтобы восстановить чеки, необходимо в течение суток с момента утраты сообщить их номера компании, поэтому следует хранить выписанные номера чеков отдельно от самих чеков.
Дорожный чек должен содержать следующие реквизиты:
— наименование (дорожный чек Travellers Cheques);
— наименование компании-эмитента, выпустившей дорожный чек (Issuer);
— номер дорожного чека;
— номинал дорожного чека цифрами и прописью;
— наименование валюты;
— подпись (факсимиле) уполномоченного должностного лица компании-эмитента;
— приказ (обязательство) компании-эмитента о выплате владельцу суммы средств, соответствующей номиналу дорожного чека;
— наличие образца подписи владельца дорожного чека, проставленной в специально отведенном месте при продаже чека;
— наличие специально отведенного места для повторной подписи владельца дорожного чека при выдаче наличных денег по чеку;
— защитные свойства.
Дорожный чек может также содержать отметку о месте и дате продажи.
Коммерческий чек — одна из форм расчетов, при которой оплата за товары или услуги производится путем оформления чека на получателя платежа. В этом заключается его главное отличие от дорожных чеков, в основном выступающих как средство безопасной перевозки или хранения денежных средств их владельцем. Чек — это распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Лицо, выдающее чек, использует свои денежные средства. В момент выдачи чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда он предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от его оплаты. Во многих странах чек является традиционным инструментом безналичных расчетов для физических и юридических лиц, средства которых хранятся в банках. Чеки также использовались еще в России и в СССР во время провозглашения политики нэпа. Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. было утверждено Положение о чеках, которое действует до сих пор. Коммерческие чеки часто используются во взаиморасчетах, платежах, являются средством перевода денежных средств из-за границы. При помощи коммерческого чека можно сделать подарок друзьям и родственникам, находящимся за рубежом, а также оплатить различные услуги. Чек может быть выпущен как в бумажном, так и в электронном виде. В последнем случае необходим аналог собственноручной подписи чекодателя. Электронные чеки часто используются в качестве основы различных систем электронных денег, например одной из самых известных российских систем WebMoney.
Коммерческий чек должен содержать следующие реквизиты:
— наименование чека на языке страны, в которой он был выпущен;
— наименование организации, выпустившей его;
— номер;
— указание выплатить определенную сумму в определенной валюте конкретному лицу (чекодержателю);
— подпись лица, выдавшего его (чекодателя);
— указание места и даты выдачи чека.
Также может быть указано место, в котором должна быть совершена оплата чека.
Большинство коммерческих чеков действительны в течение шести месяцев со дня их выдачи, в иных случаях на чеке проставляется срок действия. Просроченные чеки могут быть приняты на инкассо, но клиент должен быть предупрежден о возможности их неоплаты.