Продажи и управление бизнесом в розничном банке

Пухов А. В.

Мы уже говорили о том, почему по этим вкладам чаще всего бывают одни из самых высоких процентных ставок. Действительно, банкам требуются долгосрочные ресурсы, чтобы иметь возможность выдавать долгосрочные кредиты или участвовать в инвестиционных проектах, которые почти всегда являются долгосрочными. Кроме того, возможность получения быстрого спекулятивного дохода от краткосрочных операций с каждым годом уменьшается. В силу этих причин долгосрочные вклады являются важными и нужными ресурсами, хотя в условиях снижения процентных ставок у банков возникает риск привлечения слишком дорогих ресурсов. Если банк ведет краткосрочную кредитную политику и не имеет возможности размещать длинные ресурсы, процентная ставка по вкладам на два и три года иногда меньше, чем по вкладам на один год.

Возвращаясь к сберегательным вкладам,

еще раз отметим: если у вкладчика имеется значительная сумма, которую он готов разместить на значительный срок, он имеет право на высокую процентную ставку. В случае же досрочного закрытия вклада доход за фактически размещенный вклад будет значительно меньше, вплоть до ставки вклада «До востребования».

Говоря о накопительных вкладах, мы указывали, что получение процентов, а также частичное снятие противоречит самому принципу накопления.

Очень часто клиент рассматривает сумму сберегательного вклада как неприкосновенный запас, который можно использовать только в крайнем случае, но это не распространяется на процентный доход, получаемый по вкладу. Действительно, накопленные деньги можно хранить и не на банковском вкладе, а, допустим, дома или в депозитарной ячейке. Основным преимуществом вклада является возможность получить доход. Этой возможностью необходимо пользоваться, причем необязательно снимать проценты — можно оставлять их во вкладе, тем самым частично сберегая денежные средств от инфляции. Иногда процентный доход превышает инфляцию, преумножая сбереженную сумму. Можно еще раз обратить внимание на пенсионные вклады. Регулярный доход по ним пусть и не позволяет вести жизнь рантье, но является важным источником поступления средств в бюджет домохозяйства.

Рентные вклады. Это относительно новый по сравнению со сберегательными и накопительными вид вкладов, предусматривающий получение периодической ренты на капитал. Рантье (от фр. rente — рента) — лица, живущие на проценты с отдаваемого в ссуду капитала или с ценных бумаг.

Некоторое время назад образ жизни рантье негативно воспринимался обществом, да и сейчас получение дохода от размещения денежных средств без ведения трудовой деятельности вызывает негатив у большой части населения. Несмотря на это, относительно недавно стал формироваться класс вкладчиков, рассматривающих заработанные или полученные денежные средства в качестве средства получения дохода. Этот доход необязательно является единственным или даже основным, а скорее, дополнительным к доходу от основной деятельности. В данном случае вкладчиков особенно интересует регулярность выплат и ставка по вкладу. К тому же сколько-нибудь значимый рентный доход можно получить, только имея большую сумму вклада, поэтому часто вкладчики, о которых идет речь, являются клиентами категории VIP. Рентные вклады близки к сберегательным несколькими общими факторами, которые будут очевидны при рассмотрении их особенностей:

— регулярность получения процентного дохода;

— высокая процентная ставка;

— максимальная сумма первоначального взноса;

— долгосрочность вклада.

1. Регулярность получения процентного дохода для рентных вкладов является наиболее важным параметром, отражающим их сущность. Главной функцией рентных вкладов является выплата их владельцам на регулярной основе дохода, позволяющего формировать доходную часть личного бюджета. Конечно, данный вид вложения денежных средств не является наиболее эффективным — более доходным может быть рынок ценных бумаг или доверительное управление средствами. Но основным преимуществом банковского вклада является относительная надежность (без привязки к надежности банка) и четко прогнозируемая доходность, чего не могут дать другие инструменты. Играя на рынке ценных бумаг, можно вообще не получить дохода и даже понести потери. Для удобства клиента проценты по вкладу обычно перечисляются на текущий счет или платежную карту, которая позволяет вкладчику пользоваться полученным доходом, не посещая банк, и делает регулярные выплаты процентов схожими, например, с выплатами заработной платы.

2. Высокая процентная ставка. Эффективность размещенных средств на рентных вкладах не менее важна для вкладчика, чем регулярность их получения. В этом, а также в долгосрочности размещения денежных средств заключается их сходство со сберегательными. Рентные вклады по

определению являются наиболее крупными в портфеле привлеченных средств физических лиц, и обычно по ним выплачиваются самые высокие проценты. В данном случае для вкладчика наиболее важным является именно доход по этому вкладу, так как разница в 1–2 % годовых в абсолютных цифрах может составлять значительные суммы ежемесячно.

3. Максимальная сумма первоначального взноса. Существенный рентный доход можно получить при значительных суммах вклада. Именно поэтому для рентных вкладов наряду с максимальной процентной ставкой устанавливается максимальная сумма первоначального взноса. Обычно сумма рентного вклада остается без изменения, так как клиент не накапливает средства, а получает доход с уже имеющихся, поэтому банк не рассчитывает на увеличение первоначальной суммы в течение срока действия договора, хотя возможность пополнения вклада иногда присутствует. Если сумма, имеющаяся у потенциального вкладчика, недостаточна для оформления рентного вклада, всегда есть возможность открытия сберегательного вклада, который можно сравнить с рентным вкладом начального уровня. Банки даже в некоторых случаях вводят два вида рентных вкладов или градацию одного по сумме, чтобы дать возможность получить ренту на любую сумму, хотя рентный вклад с невысоким первоначальным взносом, на наш взгляд, лучше называть сберегательным, так как получаемый доход не составляет значимую часть в бюджете вкладчика.

4. Долгосрочность вклада. Этот признак роднит рентный вклад со сберегательным, но имеет иную природу. Рентные вклады по определению не могут иметь короткий срок, так как направлены на получение регулярного дохода в течение продолжительного периода. В случае если вклад будет расторгнут, то вкладчик потеряет значимую часть доходов. Досрочное расторжение рентных вкладов — еще более редкая ситуация, чем в случае со сберегательными. Второй важно причиной расторжения рентных вкладов может быть смена банка или инструмента размещения средств. Первый вариант бывает редко, так как эта категория вкладчиков относится к VIP-клиентам, для которых обслуживание выстраивается по самому высшему разряду, а также часто устанавливаются индивидуальные процентные ставки по вкладам. Второй вариант встречается не чаще: если клиент выбирает консервативный стиль управления своими денежными средствами, то это характеризует его самого как консерватора, более ценящего стабильность и надежность, чем риски.

Оформление завещательного распоряжения

Рассмотрим организацию операционной работы в коммерческом банке при совершении завещательных распоряжений по вкладам физических лиц в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте: порядок оформления распоряжений вкладчика на случай смерти, а также порядок выплаты вклада после смерти вкладчика.

Вкладчик вправе завещать свой вклад одному или нескольким гражданам, юридическим лицам, государству, субъекту Российской Федерации, муниципальному образованию, иностранному государству и международной организации путем оформления завещательного распоряжения в банке.

Вкладчик вправе завещать свой вклад посредством:

— оформления в банке завещательного распоряжения (заверяет завещательного распоряжения ответственный сотрудник банка, имеющий такое право, делегированное банком);

— оформления завещания у нотариуса и иных лиц, уполномоченных совершать указанное нотариальное действие:

завещания граждан, находящихся на излечении в больницах, госпиталях, других стационарных лечебных учреждениях, или проживающих в домах для престарелых и инвалидов, удостоверяются главными врачами, их заместителями по медицинской части или дежурными врачами этих больниц, госпиталей и других стационарных лечебных учреждений, а также начальниками госпиталей, директорами или главными врачами домов для престарелых и инвалидов;

завещания граждан, находящихся на судах, плавающих под Государственным флагом Российской Федерации, удостоверяются капитанами этих судов;

завещания граждан, находящихся в разведочных, арктических или других подобных экспедициях, удостоверяются начальниками этих экспедиций;

завещания военнослужащих, а в пунктах дислокации воинских частей, где нет нотариусов, также завещания работающих в этих частях гражданских лиц, членов их семей и членов семей военнослужащих, удостоверяются командирами воинских частей;