Сохрани свои деньги и заработай в кризис
Шрифт:
«Как я могу то-то откладывать, если зарплаты не хватает даже на текущие расходы? Оплата коммунальных услуг, питание, одежда, бензин, Интернет, языковые курсы для сына “съедают” 90 % семейного бюджета, – жалуется мой сосед Виктор. – Отдыхаем и совершаем крупные покупки в кредит, за погашение которого мы отдаем оставшиеся 10 %. Когда я получал в два раза меньше, нам едва хватало денег. Потом меня повысили и зарплату подняли – думал, что смогу откладывать, но не получилось: расходы тоже выросли». Виктор совершает типичную ошибку – не расписывает бюджет. Речь не идет о каких-то сложных бухгалтерских программах, один интерфейс которых вселяет уныние. Мы говорим лишь о банальном учете расходов и доходов, который позволяет ответить на вопрос: «Куда уходят деньги?» Казалось бы, чего проще, но те, кому не хватает зарплаты, чаще всего понятия не имеют – КУДА. Не зная ответа на этот вопрос, вы не сможете распределять средства: даже если доход возрастет многократно,
Тратить много – очень просто и приятно, но не всегда допустимо. В кризис принцип «жить по средствам» становится чрезвычайно актуальным. Давайте посмотрим, что вы делаете, когда ваши доходы растут. Вместо того, чтобы отправиться за продуктами на предстоящую неделю в бюджетный магазин, вы едете в дорогой супермаркет. Покупая обновки к новому сезону, отдаете предпочтение не качественной недорогой одежде, которую носили раньше, а таким же свитерам и брюкам, но с ярлычком известной фирмы, переплачивая за бренд. Вместо пиццерии или кафе ходите в дорогой ресторан. Получается замкнутый круг: тот же список товаров и услуг теперь «стоит» вам в несколько раз дороже; подросшая зарплата исчезает к концу месяца, как ее предшественница, прежняя, с которой не получалось откладывать. Более того, вы даже не помните, на что потратили большую часть денег. Все это, в общем-то, нормально – с ростом благосостояния всегда увеличиваются и расходы, растет уровень жизни в целом, а в это чрезвычайно широкое понятие входит и марка одежды, часов и автомобиля, и название магазина, где вы покупаете продукты. Но все равно нельзя забывать о накопительной части: она должна быть и расти соразмерно увеличению вашей зарплаты вместе с ростом ежемесячных расходов. Раньше вы без этого обходились? Зря! Потому что угрозу для вашего благополучию представляют не только мировые финансовые катаклизмы, но и ваш собственный кризис: в любой момент вы можете остаться без работы, или, не дай бог, заболеете и не сможете трудиться, как прежде. Учет собственных расходов и их соотнесение с доходами, отказ от явных излишеств, оптимизация и распределение трат – главные пункты вашей личной антикризисной стратегии.
Шаг I. Учет расходов и доходов
Приняв важное решение – планировать свой бюджет, выберите казначея. Если речь идет только о вашей зарплате и ваших расходах, проще говоря, вы живете один, пост достается вам. Для начала ежедневно записывайте свои расходы. Можно делать это в течение дня или один раз – вечером. Будьте педантичны: фиксируйте абсолютно все, даже мелкие траты вроде покупки жетона в метро, утренней газеты, кофе в буфете и пачки сигарет. Вернувшись из магазина, отметьте, что именно и за сколько вы купили, сохраните чеки. Это облегчит дальнейшую работу.
Непредвиденные расходы – штраф за неправильную парковку, офисные «сборы» на дни рождения и коляску для новорожденного ребенка коллеги, цена сосиски для бездомного котенка – тоже записывайте, но другим цветом или в отдельный столбик и обязательно на листочке за текущее число. Спустя время вы осознаете масштаб своих случайных трат. И не забывайте о разнице между внезапными покупками по велению души и действительно непредвиденными расходами.
Кому-то такое поведение покажется воплощенным занудством, годным лишь для тех, у кого совсем плохо с деньгами. Однако не стоит думать, что домашняя бухгалтерия – удел бедных. Миллиардер Джон Д. Рокфеллер, например, будучи еще подростком, купил со своей первой зарплаты маленькую бухгалтерскую книгу, куда на протяжении всей жизни записывал каждый заработанный или потраченный цент. Возможно, именно этой привычке он обязан своим богатством. Нелегко представить себе столбцы цифр, обозначающих доходы и расходы Рокфеллера на заре карьеры, – миллиардеру наверняка пришлось мельчить. Нам проще – все-таки живем в век компьютеров, смартфонов, Интернета. Они могут значительно облегчить управление личными финансами. Специальных программ существует немало и постоянно появляются новые. Есть, из чего выбрать. Приведу несколько примеров.
Family-2008. Интерфейс программы настолько прост и понятен, что работать с ней смогут даже самые неопытные, начинающие пользователи компьютеров и КПК. Освоение облегчает контекстно-зависимая справка, сопровождающая каждую команду и все функции. Навигация оформлена в веб-стиле и позволяет одним «кликом» вернуться к предыдущему окну. В меню пять основных разделов. Во вкладке «Деньги» выполняются все операции со счетами пользователя, в том числе запись доходов и расходов. Здесь же можно спланировать грядущие траты или поступления. Раздел «Цели» предназначен для постановки задач. С его помощью можно копить деньги на отпуск или покупку автомобиля: создаете новую цель, вписываете требуемую сумму и дату, к которой ее необходимо накопить. Для каждой цели открывается собственный счет, куда пользователю необходимо регулярно переводить средства. В закладке «Дом» имеется набор средств по управлению
AceMoney. Это универсальная программа, рассчитанная на пользователей из разных стран мира. Интерфейс также довольно прост и удобен. Из ряда аналогов программу выделяет блестящая функциональность. Здесь есть все необходимые опции – от учета финансов до планирования и бюджетирования средств, а также утилита генерации отчетов и диаграмм. К числу дополнительных инструментов относится долговой калькулятор, калькулятор сбережений и ипотечных займов, а также календарь. Поддерживается экспорт данных в MS Excel и формат HTML.
Домашние финансы. Универсальный инструмент управления как домашней бухгалтерией, так и финансами небольшого предприятия. Базовые (имеющиеся в бесплатной версии) функции включают учет доходов и расходов; счет пользователя, планирование финансов; модули построения отчетов, таблиц; условия для экспорта в MS Exсel. Интерфейс можно настроить по своему вкусу, однако он в любом случае будет слегка перегружен. Для работы с программой нужно знать основы бухгалтерского учета.
Впрочем, специальные программы нравятся далеко не всем. Многие фиксируют расходы с помощью обычного Excel и в конце месяца получают итоговую сумму. В какой-то момент вам наверняка захочется все бросить, но проявите терпение и продолжите. Через 3–5 месяцев упорство будет вознаграждено – вы узнаете, куда уходят ваши деньги.
Шаг II. Оптимизация расходов
Привычка, как известно, – вторая натура. «Имею совершенно чудовищную с точки зрения кризиса манеру – не смотреть на ценники в продуктовых магазинах, – помешивая длинной ложечкой невероятно дорогой кофейный напиток, рассказывает мне подруга Алиса, уволенная не так давно из страховой компании по сокращению штата. – Впрочем, не только продуктовых: мелкие галантерейные товары, аксессуары для компьютера, телефона и автомобиля, косметика, лекарства – все покупаю наугад. Да что там: я понятия не имею, сколько стоит бензин! Ничего не могу с собой поделать – подходя к кассе, никогда не знаю, сколько должна. И виной всему – моя карта. «Пластик» – воплощенное зло для того, кто пытается экономить, но не умеет себя сдерживать».
Карточка, на которой хранится вся ваша зарплата, в самом деле очень вредная в условиях кризиса вещь. Ее ни в коем случае нельзя постоянно носить с собой, если вы не привыкли жестко контролировать собственные расходы. В список главных «врагов» рачительности также можно занести супермаркеты, рестораны с большими витринами внутри залов и скидки. Когда перед глазами мелькает уйма всего соблазнительного, да еще по привлекательным ценам, у человека, не умеющего владеть собой, «сгорает предохранитель»: он хватает все, что нравится и хочется. И именно на этой особенности человеческой натуры строят свой бизнес владельцы магазинов самообслуживания. Доказано – там совершается почти в два раза больше покупок, чем в торговых точках с витринами и продавцами.
Вы действительно хотите тратить меньше? Тогда избегайте супермаркетов, аптек, книжных и косметических лавок с самообслуживанием. Отправляясь по магазинам, составляйте список самого необходимого и не отступайте от него. В этом волшебном свитке будут уместны максимальные цены напротив каждого наименования. Если вы решите, что на таблетки потратите не больше 15 руб. за упаковку, а кусок мыла купите за 10 руб., и постараетесь честно придерживаться заданного курса, ваши расходы уменьшатся на глазах. Чтобы не вводить себя в искушение, лучше оставить пластиковую карточку дома, а взять с собой нужную сумму наличными с небольшим запасом – на случай отсутствия дешевого продукта из разряда необходимых. Чтобы не потратить «запас», психологи советуют отложить его и воспринимать как бонусное накопление. Пообещайте себе, что, когда соберется достаточная сумма, вы купите что-то приятное, сходите в дорогой ресторан – словом, побалуете себя. На первых порах так можно поступать со всеми остающимися от покупок деньгами. Потратили меньше, чем планировали? Отлично, отложите деньги! Когда их станет много, тратить будет приятнее. Этот прием похож на детскую игру, она учит копить деньги и экономить. Позже, когда вы заметите, что бонусных средств стало много, пересмотрите расходную часть бюджета: вы явно преувеличили свои аппетиты и можете тратить меньше, а оставлять на инвестиционные цели больше. Так и поступите. Вы уже умеете не тратить лишнего в магазинах и не нуждаетесь в вознаграждении за хорошо выполненное задание. Не забывайте, это просто уловка на первое время, а не постоянная стратегия расходования средств.