Справочник страхования

Скачкова Ольга Александровна

На случай свершения какого-либо возможного неожиданного события и страхуют имущество, ответственность или жизнь. Но то же самое событие, которое уже произошло, свершилось , называется страховым случаем . Страховой случай – это причинение вреда в результате воздействия определенной опасности. Например, предполагаемый ураган, который может случиться, а может и не случиться, это страховой риск. Ураган, который вдруг налетел и снес все на своем пути, – произошедшее событие. Это – страховой случай. Термин страховой случай применяют тогда, когда, например, ураган уже разрушил или уничтожил полностью застрахованный объект. Например, страховым случаем по Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» признается либо отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций либо введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Если страхователь при этом обращается к страховщику

за выплатой, он сообщает: «По страховке такой-то произошел страховой случай». А страховщик готовит документы на выплату по данному страховому случаю.

9. Оценка рисков страховщиками

Прежде чем страховщик примет на страхование имущество или жизнь человека, он определяет, насколько рискует он сам, принимая на страхование что-либо. Он заранее подсчитывает свои возможные денежные потери при наступлении страховых случаев. Для этого страховщик оценивает риск, его степень и свою возможность по вопросу выплат за ущерб. Для чего и почему он это делает? Читатель помнит о том, что современное страхование – это бизнес. В любом деле могут возникнуть незапланированные обстоятельства, и каждый владелец бизнеса старается различными способами исключить финансовые потери. Бывает так, что большое количество застрахованных автомобилей буквально в считанные дни попадают в ДТП. Автомобилям и жизни водителей (пассажиров) при этом наносится ущерб, который обязан в соответствии с договорами страхования возместить страховщик. Страховщику в подобных ситуациях становится проблематичным выплатить сразу всем своим страхователям, и существование бизнеса страховщика становится под угрозу. Или, например, частный дом имеет стоимость в 1 млн рублей. Клиент платит страховщику страховой взнос, а вернее, страховую премию (согласно международной страховой терминологии) в виде небольшого процента от страховой суммы. Для нашего примера пусть это будет 1 %, это очень приблизительный процент, так как у разных страховщиков разные тарифы. В нашем примере страховой взнос будет равен 10 000 рублей. Если в период действия договора страхования дом будет полностью в результате пожара уничтожен, то страховщик должен выполнить обязательства, взятые перед клиентом: выплатить ему деньги в размере 1 млн рублей. Представьте ситуацию, когда застрахованы одним и тем же страховщиком сразу 10 домов, которые стоят рядом друг с другом. Загорелся один застрахованный дом, и ветер по верхушкам деревьев с засохшей листвой мгновенно перекинул огонь на остальные девять. Все десять домов за один миг полностью сгорели. Сколько денег потеряет страховщик вместо полученных страховых взносов от страхователей? Именно по этой причине страховщик оценивает риск, за который он в последующем, при возможном наступлении страхового случая будет расплачиваться со своим клиентом. Рассмотрим еще пример. В одном из центральных районов города, где расположены старые, ветхие дома, построенные еще в XIX в., участились пожары. Местные телеканалы информируют население города о произошедших событиях, которые становятся у всех «на слуху». Не успеет утихомириться одна молва, горит следующий дом, еще один, второй, третий. Не только каждый житель города знает об этом, но и страховщик, ведь его сотрудники тоже живут в этом городе. Жители неблагополучного района дружно потянулись в страховую компанию, да не тут-то было. Не хочет страховщик страховать дома в этом районе, потому что «на глаз» оценил свой риск благодаря средствам массовой информации.

Надо сказать, что страховщик имеет законное право на оценку страхуемого риска при заключении договоров страхования. В отношении договоров имущественного страхования это право предоставлено страховщикам в соответствии со ст. 930, 944, 945 ГК РФ.

Какие мероприятия проводит страховщик во время оценки риска? Это очень непростая и порой длительная процедура. Оценка риска включает в себя и устный опрос страхователя на предмет наличия у него страхового интереса, и сбор документов, официально подтверждающих наличие страхового интереса, и анализ данных по уже происходившим несчастным случаям, авариям (и т. п.) при помощи методик и расчетно-теоретического моделирования.

Каким образом страховщик собирает эти данные? Во-первых, во время устного опроса страхователя. Страхователь обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Например, товаропроизводитель в добровольном порядке пришел к страховщику застраховать посевы. Страхователь ничего не знает о процедуре оформления договора страхования и об условиях страхования. Страховщик обязан познакомить страхователя с Правилами добровольного страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, в которых изложены стандартные условия данного вида страхования. Если страхователь согласен со всеми условиями, предлагаемыми в Правилах, и собирается купить страховой полис, приступают к оценке риска. Страхователь говорит страховщику, что в местности, где он засевает свои поля, часто происходят ураганы. «Это большой риск для меня, – думает страховщик, – было бы гораздо спокойнее, если бы здесь ураганы вообще не происходили». Риск для страховщика большой, но он не отказывает клиенту, и спрашивает его согласие на повышенный тариф. Если клиент согласен, страховщик дает страхователю заявление, вернее, стандартный бланк заявления, которое необходимо заполнить письменно. Страхователь обязан сообщить страховщику все сведения, отвечая письменно на вопросы, указанные в стандартном бланке заявления. Вопросы, задаваемые в бланке, содержат пункт, в котором надо ответить, что накануне имело место стихийное бедствие, в результате которого урожай был полностью уничтожен, что из года в год происходят подобные события. Таким образом, товаропроизводитель выполнил обязанность страхователя: правдиво сообщил страховщику о постоянных стихийных бедствиях на территории засеваемых полей. Страховщик в свою очередь воспользовался правом на оценку риска.

Согласно ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества,

а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Осмотр – это один из элементов оценки страхового риска. Традиционно при оформлении страховки на имущество страховой агент выезжает на местонахождение имущества и составляет на него опись. Причин, из-за которых страховщик старается осмотреть страхуемое имущество, много. К примеру, Вы мечтаете застраховать свой дом на сумму в 200 000 рублей, но на самом деле его действительная стоимость составляет всего 10 000 рублей, и это всего лишь летний домик из фанеры на окраине области. Страховщик очень рискует, если он примет на страхование ваш дом без осмотра и оценки риска. Допустим, страховщик поверил клиенту, не стал утруждать себя поездкой в дальний район области, где находится дом страхователя. Стороны составили и подписали договор страхования, в котором страховая сумма обозначена в размере 200 000 рублей. Иными словами, страховщик взял на себя обязательства выплатить клиенту 200 000 рублей при полной гибели дома. Клиент, предположим, оказался опытным мошенником, через несколько дней после начала действия договора сжег дом дотла. Впоследствии, при наступлении страхового случаях страховщику будет очень проблематично доказать, что дом имел стоимость не 200 000 рублей, а 10 000 рублей.

Другой пример. Вы решили застраховать на случай уничтожения свой настолько старый дом, который не то что от урагана, от легкого ветерка готов рассыпаться. Одно дело, когда дом находится в центре города, загороженный другими высотными домами, скверами и парками с могучими деревьями, другое – окраина, где гуляют ветра, и тот же ураган быстрее разрушит дом на окраине, чем в центре. Если страховщик, оценив риск, все же решит принять на страхование ваш ветхий дом, который стоит «на семи ветрах», он повысит страховой тариф, а ваше дело – соглашаться или не соглашаться на такие условия.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Осмотр имущества и обследование страхуемого лица – это право, но не обязанность страховщика. Страховщик может реализовать это право, а может принимать объекты на страхование и без осмотра этих объектов. Некоторые страховщики хотят работать в «западном стиле», они доверяют своим клиентам и не утруждают ни себя, ни клиента проведением процедуры осмотра.

Когда страховщик принимает на страхование жизнь человека , до заключения договора страхования он проводит обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Как страховщик это делает? Сначала он беседует с клиентом и расспрашивает о состоянии здоровья. Если выясняется, что клиент состоит на учете в медицинском учреждении, он просит клиента принести справки оттуда. На основании этих официальных документов страховщик оценивает риск. Например, он не примет на страхование инвалидов II и III степени инвалидности. Или если клиент в прошлом году сломал ногу, но сейчас она здорова, страховщик примет жизнь гражданина на страхование. Но он повысит страховой тариф, так как у клиента, возможно, имеется склонность к остеопорозу (хрупкость костей) и перелом костей может повториться, т. е. страховщик несет больший риск, чем, если бы у клиента никогда не было никаких переломов костей.

Таким образом, данные самого различного характера влияют на степень риска и на решение страховщика в принятии на страхование конкретного объекта. Если страхователь не согласен с произведенной страховщиком оценкой страхового риска, у него есть право доказывать иное (ст. 945 ГК РФ).

10. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях, возникших после начала действия договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ). Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Например, страхователь собирается делать перепланировку в своей застрахованной квартире, убирать при этом одни стены между комнатами и возводить другие. Квартира находится в многоэтажном доме. Во время заключения договора страхователь не планировал, что через несколько месяцев он будет делать перепланировку квартиры. Эта мысль ему пришла позже, когда договор страхования был уже в силе. Он вдруг придумал убрать стену между двумя комнатами, сделав из двух маленьких одну большую гостиную. О такой перепланировке страхователь обязан сообщить страховщику. Почему? Потому что изменен страховой риск, который изначально не был известен страховщику и учтен им. Убираемая стена может являться несущей конструкцией, из-за разрушения которой упадет потолок. Таким образом, квартира может быть полностью уничтожена, и может быть разрушен весь многоэтажный дом. Другие примеры увеличения страхового риска читайте в статье «Об обязанностях страхователя и выгодоприобретателя» (глава «Информация для страхователя»). Найдите там пункт, который начинается словами: «В период действия договора страхования страхователь обязан сообщать в страховую компанию о всех существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска (п. 1 cm. 959 ГК РФ)».

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (глава 29 ГК РФ).

Если страхователь или выгодоприобретатель не сообщил страховщику об изменениях, влекущих увеличение риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).