Страховое право. Учебник для магистрантов
Шрифт:
В свою очередь страховая деятельность (страховое дело) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
– проведение единой государственной политики в сфере страхования;
– установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской
Глава 2
Возникновение и развитие страхования
2.1. Возникновение и развитие страхования в иностранных государствах
Возникновение страхования теряется в глубокой древности. Отдельные его операции можно обнаружить уже в Шумере. Местными торговцами в период около 2000 лет до н. э. выдавались финансовые гарантии или сумма денег (в форме займа или создания «общей кассы») для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки.
В Вавилонии в 1750-х годах до н. э. Законы царя Хаммурапи предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы разделять на всех убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи или пропажи [15] . Кроме того, в положениях Законов содержались общие правила о выкупе государством своих воинов, попавших в плен. Такой выкуп производился при недостаточности денежных средств у семьи воина либо храма города, в котором он жил.
15
См. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: «Статут», 2003. С. 278–279.
Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др.
Первичные зачатки организационных форм страхования в виде некоего подобия страхового фонда существовали в Древней Индии, Древнем Египте, Древнем Израиле и были по преимуществу организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев.
В частности, строители, занятые на строительстве крупных объектов, могли организовывать кассы взаимопомощи, из которых производились выплаты тем работникам-строителям, которые получили увечья в результате несчастного случая. В случае же их гибели – выплаты производились членам их семей [16] .
16
См.: Щаблов Н.Н., Виноградов В.Н., Артамонов В.С., Миляев А.А. Огненное страхование: история создания обществ и компаний страхования от огня) / под ред. Н.И. Уткина. СПб.: СПб ин-т ГПС МЧС РФ, 2004. С. 16–17.
В Древнем Риме представители власти сами становились гарантами определенных рисков, подписывая особые протоколы о возмещении ущерба от потери судов в случае военных действий или шторма с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании.
Также в республике учреждались специальные коллегии для борьбы со всякого рода опасностями путем сбережения через специальные кассы необходимых средств. Особой разновидностью являлись похоронные коллегии (похоронные товарищества). Как отмечает профессор Н.С. Суворов, «члены этих коллегий, которыми могли быть даже рабы с согласия их господ и которые вообще вербовались из низших недостаточных классов населения (tenuiores), собирались раз в месяц для внесения и сбора членских взносов, из которых составлялась общая касса коллегий, для религиозных же целей могли собираться и чаще. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма (funeratitium) для покрытия издержек погребения» [17] .
17
Суворов Н.С. Об юридических лицах по римскому праву. М., 2000. С. 200.
В средние века – Х век н. э. – существовала англо-саксонская
Все эти зарождающиеся формы страхования были построены на началах общности интересов участников и проникнуты товарищеским духом единения.
Однако предпосылки к появлению современного (коммерческого) страхования возникли из морской торговли и таких сделок, как морской заем, который зародился в Древней Греции и впоследствии прочно закрепился в Средиземноморье. Морской заем представлял собой нечто среднее между обыкновенным займом и товариществом. Займодавец выдавал заемщику-судовладельцу определенную сумму денег, которая возвращалась займодавцу только в случае благополучного прибытия корабля в назначенный порт. В случае гибели корабля и товаров займодавец ничего не получал.
В частности, в Древней Греции греческий мыслитель Демосфен в середине IV века до н. э. отмечал, что торговец мог обратиться за ссудой для своего торгового путешествия. И возвращал он ее только в случае успешного завершения своего торгового путешествия, но возвращал на 30 % больше, чем получал.
Из этого впоследствии развились два института – институт ростовщичества в форме займа и институт морского страхования.
Окончательно морской заем, из которого развилось морское страхование как институт сформировался в XII веке н. э. В данном случае при морском страховании займодавец стал выплачивать заемщику сумму денег только в случае гибели товара. То есть не при заключении договора, а при наступлении предусмотренного договором события. Проценты же, выплачиваемые заемщиком, превратились в страховые премии. И к середине XIV века все это превратилось в чистое страхование.
По мнению профессора В.И. Серебровского, морской заем явился «исходным пунктом для морского страхования» [18] , из которого впоследствии и развивалось современное страхование.
В практике была закреплена письменная форма договора страхования. Самый первый из них в форме морского страхового полиса датирован 1347 годом и относился к страхованию перевозки груза из Генуи на о. Майорка на судне «Санта Крус». В нем была отчетливо определена роль страхового платежа, и власти Генуи обязали заключать договор страхования у нотариуса. В Генуе же появилось первое страховое общество, занимающееся транспортным страхованием. Первый из регламентирующих документов касался маршрутов движения морской торговли.
18
См. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: «Статут», 2003. С. 280.
В это же время возникает так называемый полис — документ, выдаваемый страховщиком, сменивший сложную форму нотариального засвидетельствования морского страхования.
Дополнительный вклад в создание морского законодательства и морского страхования был сделан в 1435 году, когда был принят специфический акт – Los Capitolos de Barselona (Барселонские капитулы). По данному акту страхователь был обязан декларировать общую сумму займов, взятых для путешествия; запрещалось фиктивное страхование; определены факторы, приводящие к наступлению страхового случая, в т. ч. устанавливалась презумпция гибели судна в случае отсутствия информации о нем; регламентировался порядок проведения проверок и осуществления страховых выплат. Это был, по сути дела, Международный кодекс по мореплаванию и страхованию, признанный также и в арабском мире. Завершением правового обеспечения морской торговли и страхования можно считать «Вехи моря», изданные в Руане в 1500 году.
Зарождение современного страхования произошло в середине XVII века и объясняется экономическим процессами – промышленными буржуазными революциями, первая из которых произошла в Англии.
В 1662 году Эдвард Ллойд основывает газету «Новости Ллойда», дававшую своим читателям сведения об отправлениях и прибытиях судов во всех портах мира. В кофейне Эдварда Ллойда купцы договорились создать специальный денежный фонд, за счет средств которого производить погашения ущерба, причиненного купцу, попавшему в беду (например, в случае гибели или пропажи корабля).