Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни

Кирсанов Роман

Покупка автомобиля по взаимозачету имеет немало плюсов. Например, это экономия времени, поскольку оформлением документов по реализации подержанного автомобиля занимается магазин. Кроме того, определенные гарантии безопасности, поскольку машина продается в салоне, а не на рынке.

По данным ассоциации «Российские автомобильные дилеры», сегодня по схеме взаимозачета у нас продается уже каждая пятая новая иномарка. А в перспективе, как и на Западе, таким образом будет реализовываться каждая вторая машина.

Можно ли снизить выплаты по кредиту?

Ежемесячный платеж по автокредиту можно снизить на треть. Но для этого уже при покупке машины нужно договориться с автосалоном

о ее последующей продаже. Это так называемая система Бай Бэк. Ее автосалоны стали предлагать россиянам совсем недавно. Схема такова: покупатель выплачивает по кредиту не полную стоимость машины, а всего 65–70 %. А через 3 года, когда срок кредита истечет, может либо доплатить остальные деньги и оставить машину себе, либо продать ее автосалону и получить компенсацию. С одной стороны, это гарантия того, что машина точно будет выкуплена, с другой – на разницу между остаточной стоимостью и суммой в 35 % можно, например, сделать первый взнос за следующий новый автомобиль.

Автодилеры считают, что такая схема выгодна тем, кто любит часто менять машины: можно все время ездить на новом автомобиле, покупая его за полцены. Выигрывают и те, кто хочет купить престижную дорогую машину, но не имеет достаточно средств.

Если покупатель решит вернуть машину после 3 лет эксплуатации, оценивать ее будет сам автосалон. И если на рынке за трехлетний автомобиль дадут 60–65 % от первоначальной цены, то автосалон предложит примерно половину.

Маленькие хитрости

При получении кредита придется выполнить некоторые обязательные условия.

Самым главным требованием банка является полное страхование транспортного средства, то есть ОСАГО плюс КАСКО. Тут уж не поспоришь: банк печется о сохранности залога. Некоторые банки в качестве обязательного условия получения кредита ставят еще и страхование жизни заемщика.

Как правило, выбирать страховщика приходится из предлагаемого перечня компаний, прошедших тендер банка. Страхование кредитного автомобиля производится путем заключения трехстороннего соглашения между банком, страхователем и страховой компанией.

Выгодоприобретателем по такому соглашению выступает банк, который определяет порядок направления и использования суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Полное страхование – вещь недешевая. Это понимают все. Поэтому в последнее время появилась возможность включать страховую сумму в кредит, а некоторые кредитные программы, появившиеся совсем недавно, позволяют и вовсе обойтись без страховки. Но это пока редкость.

Вообще, как уже было сказано, каждая сторона старается получить выгоду. И автосалон в том числе. Здесь надо быть начеку. Обычно одним из пунктов договора на получение кредита является установка в машине электронной противоугонной системы. Менеджеры по дополнительному оборудованию бодро тычут в этот пункт и тут же предлагают установить сигнализацию долларов этак за семьсот. В противном случае грозят неполучением кредита. Таких ретивых работников быстро отрезвит звонок в банк, который, как правило, вовсе не настаивает на установке противоугонной системы непосредственно в автосалоне. Это вполне можно сделать в другом месте и в несколько раз дешевле.

Бывает, что в автосалоне навязывают платную регистрацию в ГАИ. Напомним, что стоит эта услуга около 300 долларов. Вас убеждают: дескать, пока вы кредит не выплатите, ПТС остается в банке, а без него вы сами на учет машину не поставите. Логически все верно, но юридически такое тянет на нарушение прав и свобод граждан. Это прямой повод пожаловаться в банк или сразу в Общество защиты прав потребителей. Подобные коллизии возникают из-за несовершенства российского законодательства.

В любом случае лучше сначала договориться о кредите с банком, а потом уже идти в автосалон. Тогда навязать вам что бы то

ни было будет затруднительно.

Впрочем, есть вполне надежный, простой и набирающий популярность способ обойти и страхование, и «причуды» автосалона – взять кредит на неотложные нужды. Просто берите в банке деньги и тратьте по своему усмотрению. Можно, например, купить машину. Да, процентная ставка в этом кредите несколько выше и может достигать даже 20 %, но при определенных условиях это может оказаться выгоднее.

Виды страхования

Первое, без чего сейчас не обходится ни один автомобиль, – это ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Страховые случаи – вред здоровью и имуществу третьих лиц. Правила ОСАГО гласят: «Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату». В правилах также перечислен солидный перечень исключений, на который следует обращать внимание.

Размер страховой суммы по ОСАГО утвержден правительством РФ и составляет 400 тысяч рублей. Это максимальная сумма, в пределах которой компания несет ответственность за своего клиента. Однако при этом указанная сумма делится на две части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и возмещение вреда, причиненного имуществу. С 1 июля 2008 года в России вводится Европейский протокол урегулирования убытков. За выплатами по ОСАГО нужно будет обращаться в свою страховую компанию, а не в чужую, как это происходит сегодня. Документ оговаривает, что мелкие дорожно-транспортные происшествия можно урегулировать прямо на месте, без участия сотрудника ГИБДД. Для этого необходимо соблюдение определенных условий: в аварии участвовало не более двух автомобилей; оба застрахованы по ОСАГО; оба водителя не имеют претензий друг к другу, то есть ущерб урегулирован и не превышает 25 тысяч рублей.

ДСАГО – дополнительное страхование гражданской ответственности. Оно покрывает ущерб здоровью и имуществу третьих лиц, превышающий максимальный размер выплат по ОСАГО. Аварии из нескольких машин – не редкость, поэтому без ДСАГО придется покрывать остатки ущерба самостоятельно.

Договор КАСКО относится к вашей машине. Можно застраховаться от угона и ущерба или же от любой из этих неприятностей. К страховым случаям относятся угон транспортного средства с помощью кражи, грабежа, разбоя, мошенничества и ущерб в результате ДТП, падения предметов, пожара, стихийного бедствия, действий злоумышленников и животных. Страховая сумма КАСКО обычно равна рыночной стоимости автомобиля (по оценке страховщиков). При этом следует выяснить, что не будет включено в страховку. Например, повреждение автомобиля в результате его эксплуатации или неосторожности водителя при пользовании огнем или курении не относится к страховым случаям. Также не удастся добиться компенсации при потере ключей или хищении регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию.

Есть еще страховка от несчастного случая. Сюда входят ранение, травма, приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти. Защитить здоровье можно по двум системам – паушальной и системе мест. При паушальной системе страхуется весь салон, а выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших. При системе мест на определенную сумму страхуется каждое место.

И наконец, «Зеленая карта»: вред здоровью и имуществу третьих лиц за границей (все страны Шенгенского соглашения). В Европе данная страховка является обязательной, поэтому путешественникам на своем автомобиле придется ее приобрести.