Все об ипотеке
Шрифт:
Итак, для начала нужно выбрать банк, который может предложить подходящую вам ипотечную схему. При этом для начала конкретно определите, какая нужна квартира, в каком районе, сориентируйтесь с ее рыночной стоимостью, подсчитайте, сколько вам необходимо для того, чтобы реализовать мечту о приобретении жилья. Любая кредитная организация имеет установленный минимальный размер кредита. В каждом конкретном случае он индивидуален и разброс составляет от 3000 долларов до 20 000 долл. США. Эта сумма обоснована тем, что давать кредит на меньшую сумму банку невыгодно: проценты могут не покрыть расходы банка или, по крайней мере, не
Самое простое в подборе банка – определить, в каком из них самые низкие процентные ставки. Они колеблются от 12–15 % годовых в рублях и 10–11 % годовых в валюте. Ипотечный кредит является долгосрочным. Поэтому, конечно, теоретически его могут дать и на срок от одного года, но так как банк исходит из финансовых интересов, то практически его предоставляют на период от 10–15 до 27 лет.
В идеале постарайтесь найти банк, работающий с хорошо обеспеченной и неплохо зарекомендовавшей себя программой. Условия предоставления ипотечных кредитов в различных банках существенно не отличаются, но в данном серьезном вопросе нужно знать и реально оценивать всю имеющуюся информацию.
Психологически подготовьте себя к общению с банковскими служащими. Не ставьте себя в жалкое положение бедного просителя. Банк не станет с вами работать, не получив железных гарантий выполнения вами своих обязательств, – поступите и вы так же. В конце концов, если вернуть кредит по каким-то причинам не удастся, на улице окажетесь вы, а никак не банкиры. Соберите о выбранном банке всю информацию, какую сможете найти, – от статей и рейтингов в финансовых изданиях до учредительных документов банка и его баланса за отчетный год. Затем переспросите о том же его сотрудников. Не бойтесь показаться чересчур навязчивым – никаких сомнений в их порядочности у вас оставаться не должно. После того, как вы убедились, что имеете дело с добросовестным учреждением, можно переходить к делу. Самый первый этап – это так называемая «предварительная квалификация». Она обычно состоит в заполнении стандартной формы, содержащей общие сведения о вас, вашей семье, ваших доходах и вашем имуществе, на основе которой кредитной комиссией будет выноситься решение о целесообразности продолжения работы с вами.
Итак, банк вы, наконец, выбрали, основываясь, конечно, на объективной и достоверной информации.
После этого вам будет нужно написать заявление, заполнить анкету по имеющейся в банке форме и представить ряд документов, наиболее значимым из которых будет справка о доходах за истекшие месяцы текущего года и за прошлый год. В некоторых кредитных организациях существует промежуточный этап, когда на основании этих документов принимается предварительное решение всего лишь о том, что кандидатура будет рассматриваться в качестве потенциального заемщика. Если в результате отбора ваша кандидатура пройдет этот этап, перечень дополнительных документов расширится.
Часто возникает вопрос, учитывает ли банк, решая вопрос о выдаче кредита, зарплату членов семьи потенциального заемщика. Служащие кредитных организаций едины в своем решении. Действительно, при расчете суммы возможного кредита банк учитывает членов семьи, но только зарплату супруги или супруга заемщика. Доходы остальных членов семьи (родителей, братье, сестер) банк не интересует.
1) ваши паспортные данные, паспортные данные всех совершеннолетних членов семьи и продавца
2) документы, подтверждающие ваше семейное положение (свидетельства о браке, рождении детей, разводе, смерти и т. д.) и место вашего постоянного и фактического проживания;
3) водительское удостоверение (если есть);
4) копия трудовой книжки;
5) справка с места работы о размере дохода за предыдущий и текущий годы, копия трудового контракта и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за последний год;
6) копия декларации о доходах за предыдущий отчетный период, заверенная налоговой инспекцией (если есть);
7) другие документы в соответствии со списком, предоставляемым вам банком, в которых будут, скорее всего, документы, подтверждающие наличие у вас недвижимости, дорогостоящего имущества, банковских счетов и т. д.
Будьте готовы к тому, что в конечном итоге вам нужно будет собрать не менее трех десятков бумаг. Кроме того, некоторые банки предлагают предоставить информацию о месте работы потенциального заемщика, особенно, если речь идет о коммерческом предприятии. Здесь указывается стандартный набор сведений: виды деятельности, адрес, телефоны, должность заемщика, период его работы, кто руководитель и главный бухгалтер.
Эта информация послужит отправным пунктом для следующего этапа – андеррайтинга, т. е. проверки вашей платеже– и кредитоспособности, который займет две-три недели.
Если говорить о том, что интересует банк в первую очередь, так это ваши доходы, их размер и регулярность получения. Так, потенциальный заемщик должен иметь стабильный источник доходов, который необходимо официально подтвердить. Как уже говорилось ранее, для этого либо используют бланк, который выдал банк, либо представляют справку с места работы, составленную в произвольной форме. Кроме того, в банк необходимо принести копию трудовой книжки. Если у вас таких документов нет, банк просто не сможет оценить вашу кредито– и платежеспособность (о которых было сказано выше), а значит, и ипотечный кредит вам вряд ли дадут.
Многие люди, подавшие документы в банк и рассчитывающие на получение кредита, не учитывают того, что предоставленную вами информацию тщательно проверяют. Каждый банк имеет в своем штате службу безопасности, в круг обязанностей которых входит проверка полученных сведений. И если вы, желая завысить доход и «приукрасить» себя в целях получения более высоких сумм кредита, уговорите бухгалтера на то, чтобы в справке о доходах стояла цифра, не соответствующая действительности, будьте готовы к тому, что вам не только откажут в получении кредита в этот раз, но и занесут в негласный «черный» список, вследствие чего очень велика вероятность того, что получить кредит в будущем будет весьма и весьма проблематично.
Дополнительные расходы могут возникнуть уже на этапе подготовки документов и подачи заявки. Некоторые банки взимают установленную оплату только за их предварительное рассмотрение. В других – уже за положительное решение, хотя еще неизвестно, дойдет ли дело до получения ипотечного кредита. В этом деле возможны варианты – доплата за срочность, увязка с процентом от желаемой суммы.
5.2. Рассмотрение банком заявки на ипотечный кредит