Все об ипотеке
Шрифт:
Если вы отказываетесь (а это ваше право), вы должны понимать, что в этом случае банк также имеет право засомневаться в вашей честности и в том, что вам нечего скрывать, т. е. на положительное решение банка о предоставлении денег тогда лучше не рассчитывать. Поэтому вы, естественно, соглашаетесь, а соответствующая информация поступает в бюро. Она и составляет основу вашей «кредитной истории».
Кредитная история – это информация, состав которой определен указанным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в соответствующем бюро. Она состоит из трех частей:
1) титульной – здесь содержатся биографические и паспортные данные, идентификационный
2) основной – данные о получаемых и возвращенных кредитах; на основании этих сведений формируется так называемый рейтинг, который рассчитывается по особой методике. В конечном счете он определяет возвратит ли кредит потенциальный заемщик;
3) дополнительной (закрытой) – здесь указываются источник кредитования, пользователи кредитной истории, изъявившие желание ознакомиться с соответствующей кредитной историей, и проч.
Кредитная история не только фиксирует факт получения и возврата кредита, но и является основанием для оценки последующей кредитоспособности заемщика.
Предполагается, что величина рейтинга будет влиять на процентную ставку предоставляемого кредита: чем выше рейтинг, тем ниже процент.
Если вы считаете, что сведения, указанные в кредитной истории, не верны, вы можете подвергнуть ее ревизии. Для этого нужно подать заявление о внесении изменений и дополнений в бюро. Оспорить можно как всю историю целиком, так и отдельные ее части.
На основании заявления бюро должно в течение 30 дней проверить оспариваемые сведения, а если проверенные факты не соответствуют действительности – отразить это в отчете.
При несогласии с выводами бюро вы вправе обратиться в суд.
Бюро кредитных историй, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством РФ.
5.4. Порядок дальнейших действий до подписания договора банковского кредита
В результате предпринятых вами действий и на основании решения банка вы сможете приступить к выбору квартиры, обратившись в агентство недвижимости (как уже говорилось ранее, если у вас нет готового варианта). Причем, прежде чем начинать поиск жилья, вам необходимо уточнить у сотрудника банка, каким оно должно быть. Иначе несоответствие найденного жилья послужит той причиной, по которой вам могут отказать. Это нужно сделать до начала поиска, в противном случае вы попросту впустую потратите пока еще свои деньги и время.
Если вы обратитесь в специализированную организацию, работающие на рынке недвижимости, то риэлтерский процент, конечно, повлечет удорожание квартиры примерно на 5–7%. Но еще не каждый риэлтор возьмется подыскивать для вас жилье при условии, что оплата будет производиться ипотечными средствами, хотя многие фирмы специализируются в данной сфере. И они предложат вам и юридическую консультацию, и подготовят необходимые документы для оформления права собственности на квартиру.
Важно, что отведенный кредитной организацией на поиски квартиры период времени истечет очень быстро. А действий необходимо выполнить очень много, ведь вам придется связываться с каждым продавцом, а чаще всего от его имени выступает риэлтор, ездить по многочисленным адресам, смотреть документы, анализировать их с точки зрения банка. Нередки ситуации, когда сам банк порекомендует вам те службы, с которыми они работают и чьему выбору доверяет. Это позволит сохранить силы и время. Кроме того, данная практика имеет и ряд преимуществ. К тому же банк проверяет «чистоту» квартиры и самой сделки. Поэтому риски, связанные с приобретением квартиры (возможность нарваться на квартирных мошенников) сводятся к минимуму.
Допустим, вам предложен вариант, соответствующий и вашим запросам, и выдвинутым требованиям банка. Вы должны предоставить документацию на нее для утверждения и проверки юридической
Имейте в виду также, что в большинстве случаев могут вызвать претензии следующие моменты: состояние жилья и отсутствие необходимой документации для государственной регистрации сделки, наличие незарегистрированной перепланировки и многое другое. Это не просто капризы кредитных организаций или их служб. По мнению специалистов, квартира после подписания кредитного договора становится залогом кредита, поэтому банк заинтересован в том, чтобы она была ликвидна, при необходимости ее можно было легко и без проблем продать. А для этого она должна быть в хорошем состоянии, быть удобно расположенной, правильно оформлена и т. п. Потому особое внимание уделяется физическому износу здания и юридической чистоте квартиры. Чаще всего банкиры предъявляют такие требования к дому: он должен быть не в аварийном состоянии, не стоять в очереди на капитальный ремонт, иметь хороший фундамент, срок его службы не должен превышать 10–15 лет и т. п.
Серьезные требования предъявляют к собственникам (продавцам) квартиры; отношение к ним будет особенно негативным, если собственником выступают несовершеннолетние дети, ведь в этом случае надо будет ставить в известность органы опеки и попечительства и получать их разрешение на сделку.
Наиболее интересен для банка вариант, когда была проведена первичная приватизация, один взрослый собственник и никто не прописан. При этом дом является новым, а сама квартира продается без «цепочки», т. е. продавец одновременно не оформляет куплю недвижимости для себя. Если она была получена в наследство, или на момент приватизации в ней были зарегистрированы дети, это однозначно не устроит кредитный комитет. А поиски будут продолжены.
Если бы жилье в крупном мегаполисе, соответствующее заявленным требованиям можно было свободно купить, проблем не возникало бы. Но это практически нереально.
Таким образом, как уже сказано, на проверку уйдет дней десять. У вас как у потенциального покупателя должны как-то строиться отношения с продавцом недвижимости. Если вы заключаете с ним предварительный договор и передаете ему аванс или задаток (что делать очень рискованно и поэтому не советуем вам этого делать), то вы обязаны в определенный период времени заключить с ним основной договор купли-продажи или компенсировать ему его убытки или оплатить неустойку. И поэтому постарайтесь не давать аванс, пока квартиру не утвердит банк. Но если вы этого не делаете, то какие основания у продавца придерживать квартиру, не продавая ее, и, кроме того, предоставлять вам запрашиваемую банком документацию? А вдруг ситуация сложится таким образом, что у продавца появится вариант продать принадлежащую ему квартиру сразу не вам, а третьему лицу, и без вашего ипотечного кредита? Тогда не сомневайтесь, этой возможностью он обязательно воспользуется, так как продавец никак не связан с вами договорными обязательствами, а решение банка может быть не в пользу его жилья. И он это прекрасно понимает.
Однако повторимся, банковская проверка не просто очередная бюрократическая препона на пути к получению кредита. Именно специалисты способны выявить «проблемные» квартиры и уберечь вас, а в конечном счете и себя от мошенников.
При всех неудобствах, которые на первый взгляд достаются продавцу недвижимости под ипотечный кредит, у данной ситуации есть ряд преимуществ. Данная сделка выгодна для продавца и вот почему.
Когда происходит обычная сделка по купле-продаже квартиры продавец вынужден иметь дело с цепочкой сделок. При этом о ее наличии он не знает иногда до последнего момента. Чем грозит подобная цепочка известно всем. Отказ любого участника от совершения сделки делает ее невозможной для всех остальных.