Денежное обращение в эпоху перемен

Юровицкий Владимир Михайлович

Одновременно с коммуникационными платежами каждый орган власти может в принципе вводить коммуникационные пошлины за вход денег на соответствующую территорию и выход денег с территории. Фактически это эквивалентно пошлинам на ввоз и вывоз товаров. Пошлина на вход денег аналогична пошлине на вывоз товаров, пошлина на выход денег аналогична пошлине на ввоз товаров. Эти пошлины устанавливаются в виде дополнительных коммуникационных платежей. Например, нефтедобывающий регион может установить пошлины на ввоз денег, которая будет означать пошлину на вывоз нефти и пойдет на финансирование бюджета соответствующей территории. Другой пример, курортный город. Люди, приезжающие на отдых, должны перевезти туда и деньги, и пошлина на ввоз денег будет платой за использование курортных ресурсов, которые могут дать средства на благоустройство курортного города. А в Москву,

к примеру, ввозится с целью продажи громадное количество товаров. Кроме того, в Москве сосредоточено множество финансовых учреждений, которые концентрируют денежные средства в городе, а затем их распределяют по всей стране. И пошлина на вывоз денег из Москвы будет подспорьем при формировании ее бюджета. Таким образом каждый территориальный регион в связи со своими особенностями может устанавливать те или иные коммуникационные пошлины. Естественно, что этот процесс должен быть определенным образом описан на законодательном уровне.

Самое главное требование к коммуникационной системе состоит в том, что деньги не должны покидать банковскую систему ни на одно мгновение. Поэтому любые клиринговые схемы платежей запрещаются категорически. Деньги должны идти от банка плательщика к банку платежеполучателя либо напрямую, либо через другие банки.

Внебанковское использование собственных денежных средств банков

При недостатке собственных денежных средств банк может использовать заемные средства. У банка может оказаться и излишек собственных средств. Счет собственных средств банка является, естественно, беспроцентным. Поэтому хранение этого излишка денег в самом банке невыгодно. Иметь счета в других банках банки тоже не имеют права. Кроме того, банк не может сам вкладывать эти деньги в реальный сектор экономики, он не может покупать акции предприятий и т. п., так как это может создать неравноправие различных клиентов банка. Этот излишек денег он может вкладывать только в финансовые учреждения, которые уже и используют их для покупки акций, обязательств и т. п. Причем предлагается, чтобы финансовые учреждения свои денежные средства хранили в банках на беспроцентных счетах. Это не позволит им зарабатывать средства в самих банках, то есть в самой финансовой системе, а будет стимулировать их работу с реальным (материальным) сектором экономики.

Совершенствование банковских платежных технологий

Существуют две главные платежные технологии: технология платежных поручений и технология платежных требований. Юридические лица используют, как правило, технологию платежных поручений. Она не представляет проблем, банк либо перечисляет деньги с одного счета на другой, если контрагенты находятся в одном банке, либо посылает их в другой банк напрямую или через несколько промежуточных банков.

Но физические лица используют почти исключительно технологию платежных требований. Например, когда покупатель оплачивает товар денежной карточкой, то он не передает продавцу деньги, ибо их нет на самой карточке, а лишь дает право магазину выставить счет на его банк.

Сейчас для осуществления платежных требований используется клиринговый механизм. Имеются, к примеру, крупные клиринговые компании «Виза» и др., в которые банки, подключенные к это платежной системе, резервируют свои средства, из которых эта компания платит продавцу и снимает эту же сумму с резервного счета банка, а уж банк сам снимает со счета покупателя соответствующую сумму.

Но мы установили, что клиринговый механизм в системе счетных денег недопустим. Ведь клиринговая компания – это не банк, она не входит в банковскую систему и потому не имеет права хранить деньги.

Конечно, можно предположить следующий механизм проведения платежных требований. Банк, принявший платежное требование, посылает сообщение (денежный документ) банку плательщика, а тот уже направляет в банк принимателя платежного требования деньги по технологии платежного поручения.

Думается, это слишком сложный и не очень надежный платежный механизм. Необходимо разработать более простой и надежный механизм осуществления платежных требований.

Такой механизм действительно может быть разработан. Работает он следующим образом. Банк, принявший платежное требование от клиента, превращает его в электронный вексель, который и учитывает – принимает к исполнению, создавая новые деньги, из которых и платит клиенту. В результате чего получатель платежного требования оказывается удовлетворен сразу. А банк, принявший платежное

требование на себя, в свою очередь, представляет его следующему банку в цепи его пересылки – к банку подателя платежного требования. Этот банк также учитывает вексель, пересылая деньги в банк векселедателя, и предъявляет уже электронный вексель следующему банку, и так до тех пор, пока этот вексель не дойдет до банка подателя платежного требования, в котором деньги окончательно снимаются с его счета. Причем весь риск падает на банк подателя платежного поручения, если вдруг на соответствующем счете и нет денег, то пусть уже банк сам разбирается со своим клиентом. Но все участники цепочки перемещения платежного требования оказались удовлетворены.

Таким образом, мы получаем два типа денег, которые могут распространяться в этой банковской системе. Это собственно деньги, которые распространяются в денежной технологии платежного поручения, и деньги в виде долга, электронного векселя, как бы отрицательные деньги, которые распространяются в технологии платежного требования. В некотором смысле мы можем видеть тут аналогию с движением электричества в полупроводниках, где могут распространяться и сами электрические заряды в виде электронов, и их недостаток в виде дырок. Говорят иногда о двух электрических жидкостях. Точно так же можно говорить о двух денежных «жидкостях», которые могут распространяться в банковской системе. Положительная денежная «жидкость» в виде собственно денег и отрицательная денежная «жидкость» в виде отрицательных денег, денежного долга, благодаря которой происходит осуществление платежей по платежным требованиям.

Для осуществления этой технологии в банках создается специальный активный вексельный счет. Рассмотрим движение денежных средств в банке продавца.

Если покупатель размещается в том же самом банке, то банк просто переписывает деньги со счета покупателя на счет продавца.

Если же покупатель находится в другом банке, то сначала банк принимает электронный вексель к оплате, что выражается нижеследующим Т-счетом.

Банк продавца далее может предъявить этот вексель своему ностро-банку или ло-ро-банку.

В первом случае операция предъявления векселя к оплате будет определяться двумя Т-счетами: банка и его ностро-банка.

Легко заметить, что если сложить два первых счета, то в сумме мы получим, что счет продавца и ностро-счет банка продавца выросли на сумму продажи. Вексельный счет переместился в ностро-банк, и последний может продолжать предъявление векселя к учету.

Во втором случае, если банк продавца должен предъявить вексель своему лоро-банку, схема движения векселя будет отображаться следующими Т-счетами:

Вексельный счет переместился в лоро-банк. В конце концов вексельный счет переместится в банк покупателя, и там он погашается окончательно.

В полном итоге у продавца счет увеличился, а счет покупателя уменьшился. Правда, мы не учли коммуникационные платежи, благодаря которым вексельный счет постепенно увеличивается и со счета покупателя будет снята как сумма покупки, так и общая сумма коммуникационных платежей.

Совершенствование банковского обслуживания

Совершенствование коммуникационного обслуживания

Совершенствование коммуникационной функции банка состоит в создании автоматизированной банковской системы. Образно говоря, речь идет о том, чтобы перейти от телефонной сети с телефонными барышнями на автоматическую телефонную сеть. Точно так же речь идет о полностью автоматизированной банковской сети без использования людей – операционистов. Задача эта уже решается, что не представляет проблемы, особенно если учесть опыт сети Интернет, в которой любые связи между пользователями в любых частях света осуществляются автоматически без человеческого участия.