Денежное обращение в эпоху перемен
Шрифт:
Ввиду многоуровневого характера в системе появляются за счет депозитной мультипликации большие кредитные ресурсы без использования дополнительной эмиссии. Это снизит стоимость кредитов России до уровня, характерного для высокоразвитых стран – порядка 3–7 процентов в год. Вместе с увеличением денежной базы за счет ликвидации наличных денег кредитные ресурсы российской банковской системы могут составить 10–20 триллионов рублей, и это послужит мощным ускорителем экономического развития.
Данная банковская система легко может быть встроена в более общую банковскую систему, например, если произойдет объединение России с некоторыми странами и уж тем более если будет создана всемирная банковская система. Изменения можно осуществить путем наращивания ее вверх, но сама банковская пирамида России останется неизменной.
Коснемся еще раз правовой формы различных банков как организаций.
Коммерческие банки являются коммерческими организациями,
Территориальные банки имеют правовую форму унитарного предприятия при соответствующем органе территориальной власти.
Гражданские банки представляют собою холдинговую структуру. Но какова правовая форма этой холдинговой организации? На наш взгляд, это должна бать обратная холдинговая структура, где права собственности распространяются не сверху вниз, а, наоборот, снизу вверх. Таким образом, именно гражданские банки являются учредителями и совладельцами городского управления гражданскими банками, городские управления создают областные, областные – окружные, окружные – управление всего холдинга. Каждый уровень решает свои задачи и организует функционирование нижних структур и прежде всего самих гражданских банков как коммерческих предприятий. Таким образом, гражданские банки с чисто банковской точки зрения являются самостоятельными банками, но с точки зрения хозяйствующего субъекта они члены этого многоуровневого холдинга. И главной целью этого холдинга является обеспечение хозяйственной деятельности гражданских банков и прежде всего тех, которые находятся в малых городах, сельских местностях, что обеспечивается консолидацией части доходов гражданских банков, и их направление в пользу беднейших.
Теперь возникает вопрос, а какова же правовая форма самих гражданских банков? На наш взгляд, правовой формой самих гражданских банков должна стать форма потребительского общества, потребительского кооператива, вся власть в котором принадлежит клиентам банка, причем доля этой власти определяется среднегодовым значением банковского счета. И потому в этих банках не устанавливается процент на депозит либо устанавливается в некотором минимальном размере, а реальная доходность по вкладам определяется по результатам года. Отметим, что сами владельцы гражданского банка могут принять решение о том, чтобы использовать доходы в консолидированном виде на некоторые общие потребности всех членов банка. Например, в сельской местности члены гражданского банка, которыми могут быть жители всего села, могут принять решение о направлении доходов на строительство клуба, больницы, стадиона и т. д.
Так как в настоящее время Сбербанк, на базе которого должна создаваться потребительская кооперация гражданских банков, является акционерным обществом, то необходимо осуществить его национализацию с принудительным выкупом акций, причем эти средства может предоставить главный акционер Сбербанка – Банк России, а затем уже формировать на основе Сбербанка структуру федеральной потребительской банковской кооперации. И конечным собственником всей этой структуры становится население страны, ее граждане. И именно это может стать апофеозом преобразований в России и введения в ней реальной демократии (народоправия).
На схеме банковской системы России властные полномочия в сфере хозяйственной деятельности показаны штрихпунктирной линий, причем стрелки указывают направление этих властных полномочий. Корреспондентские связи обозначены штриховой линией. Причем в сфере банковской ностро-банк имеет де-факто определенные распорядительные полномочия над своими лоро-банками. Он ведет учет их средств, предоставляет им кредиты по овердрафту. Это все составляет определенные возможности для реального воздействия на банки. Более того, в системе территориальных банков ностро-банк является страховщиком своих территориальных лоро-банков. И вполне возможно официальное узаконение этой власти путем введение в состав правления лоро-банка представителей от его ностро-банка.
Совершенствование банков
В чисто счетной банковской системе меняется само понятие банка. Существующее понятие банка как «банки с деньгами», то есть хранилища денег, становится бессодержательным, так как все деньги хранятся в банках, и вне банков их вообще не существует. На первый план выдвигается не привлечение денег в банк, а обслуживание клиентов и самой банковской системы. Фактически роль банка становится во многом подобной роли провайдера в сети Интернет. Таким образом, мы можем сказать, что новое понимание банка состоит в его восприятии как узла, рабочей станции в счетной денежной системе, связная совокупность которых образует банковскую систему.
Главными функциями банка становятся:
1. Денежное обслуживание клиентов.
2. Кредитование клиентов.
3. Коммуникационное обслуживание всей денежной системы. Но кроме этих,
физические и юридические лица, а также органы управления имеют свои счета в банках, то на последние может быть возложена учетная функция населения, предприятий и учреждений.
Управление обществом в современном мире все более смещается с административного на денежно-финансовое. И такое управление экономической и социальной жизнью общества будет все больше осуществляться через банки. В условиях счетного денежного обращения сами денежные операции могут быть легко разделены на допустимые для того или иного финансового лица и недопустимые, которые банк будет автоматически блокировать. Приведем пример: если какая-нибудь общественная организация захочет приобрести оружие, наркотики, ядерные материалы и т. п., то вполне естественным является установление системы запретов на такие операции. Ведь мы имеем пример, религиозная организация в Японии свободно могла приобретать химическое оружие и средства для его производства. Есть вещи и объекты, ограниченные в гражданском обороте. Использование ограниченных в обороте объектов требует лицензирования. Производитель или распространитель ограниченных в обороте вещей должен иметь соответствующую метку в своем банковском счете, а пользователь этих вещей должен иметь лицензию, которая фиксируется в банке. И при перечислении денежных средств в адрес лица, имеющего особую метку счета, такой платеж будет осуществлен, если у плательщика есть лицензия на использование вещей с этой меткой. Так что физическое лицо или религиозная организация не смогут перечислить деньги на завод по производству ядерных боеприпасов, химических ядов или наркотических веществ. Тем самым правовое регулирование ограничений оборота вещей получает эффективную денежно-банковскую поддержку. А ведь именно незаконной оборот ограниченных в обороте вещей и составляет значительную часть преступности. И банковская система позволяет резко сократить эту часть преступности, так как переносит контроль с трудоемкого и сложного процесса контроля над движением вещей на значительно более простой контроль связанных с этим оборотом денежных транзакций, который может осуществляться в банках программно-компьютерным способом.
Денежные операции могут быть разделены на налогооблагаемые и неналогооблагаемые, и банк может автоматически снимать налоги при осуществлении налогооблагаемых операций, переходя к автоматической и безакцептной фискальной системе. Так как практически вся деятельность человека и предприятий находит отражение в денежных операциях, то система управления этими операциями станет и системой управления обществом, которое способно во многом заменить существующее административное. Причем банковское управление будет идти, естественно, через компьютер и компьютерные программы в отличие от административного, которое идет через человека – чиновника. Таким образом, мы придем постепенно к ачеловеческому (безбюрократическому), компьютерному управлению обществом. Примеры такого ачело-веческого» управления уже имеются, и они показывают как раз свою бо’льшую привлекательность, чем человеческое. Например, управление потоками в метро уже осуществляется ачеловеческими средствами (автоматами), и кажется никто не говорит, что это управление плохое.
Но с появлением новых функций, видимо, предстоит избавить банки от излишних функций, которыми они оказались нагружены в ходе своего длительного исторического развития. Ведь телефонная станция, также являющаяся рабочей станцией в единой телефонной сети, не занимается торговлей телефонными аппаратами, рассказыванием сказок по телефону, опросами населения и т. п., а занимается только тем, чем не может заниматься никакая другая организация. Точно так же и банки должны делать только то, что никто, кроме них, сделать не сможет, а все, что смогут сделать и другие организации, должно быть удалено из сферы банковской деятельности. Например, торговля ценными бумагами и распоряжение ими, трастовое обслуживание, финансовые спекуляции и все подобное должны быть полностью удалены из банков. Ибо их роль слишком важна и ответственна, чтобы еще нагружать их функциями, которые будут отвлекать от основной деятельности. Любая коммерческая деятельность, не связанная с денежным обслуживанием клиентов и банковской сети, должна быть изгнана из банка. Банк должен рассматриваться не как предприятие-производитель, а как предприятие сферы обслуживания.
Рассмотрим некоторые конкретные технологические особенности банков в счетно-денежной системе.
Ностро-счет
Банк должен иметь единственный корреспондентский ностро-счет, размещенный в банке высшего уровня. Территориальный банк имеет корсчет в территориальном банке высшего уровня территориально-административного деления, гражданский банк в соответствующем территориальном банке низшего уровня иерархии, а коммерческий банк может иметь ностро-счет либо в одном из территориальных банков, за исключением центрального, либо в другом коммерческом банке.