Методология и бухгалтерский учет банковских розничных платежей: карты, переводы, чеки

Парфенов Кирилл Геннадьевич

Рекомендации по организации перевыпуска карт Обычно разделяют очередной перевыпуск (продление срока действия карты) и досрочный перевыпуск.

Очередной перевыпуск (продление срока действия карт)

Очередной перевыпуск осуществляется в связи с истечением срока действия карты. Перевыпуск рекомендуется производить в срок не позднее 14-ти календарных дней до окончания срока действия карты при отсутствии со стороны банка претензий к держателю карты или заявления клиента о закрытии карты, а также наличия достаточных средств на счете для оплаты обслуживания карты. Если карта не перевыпущена в срок в связи с недостаточностью средств на счете карты, для продления срока действия карты клиент должен внести денежные средства на счет для перевыпуска и заполнить установленную банком форму заявления о продлении срока действия карты. Для оптимизации логистики перемещения карт рекомендуется перевыпущенную

карту передавать в учреждение банка в соответствии порядком, предусмотренным для передачи новых карт.

Рекомендуемый документооборот при оформлении продления срока действия карты:

– при получении перевыпущенной карты держатель (физическое лицо, представитель юридического лица) оформляет пакет документов о продлении срока действия карты;

– при сдаче держателем карты с истекшим сроком действия сотрудник учреждения банка в присутствии держателя надрезает ее и ставит соответствующую отметку в документах о продлении срока действия карты. Карта разрезается через магнитную полосу, голограмму (при наличии) и номер, остается неразрезанным около 1 см края карты;

– сданные карты передаются в карточный центр для уничтожения.

Досрочный перевыпуск

Держатель карты может обратиться в банк с просьбой досрочно перевыпустить карту в связи с одной из следующих причин, при условии отсутствия у банка обоснованных претензий к держателю:

– изменением фамилии;

– механическим повреждением карты;

– дефектом магнитной полосы;

– утратой ПИН-карты;

– обнаруженным после вскрытия ПИН-конверта дефектом печати ПИН-кода;

– утратой (кражей) карточки;

– подозрением на компрометацию карты;

– изъятием при проведении операции (карта изъята банкоматом или кассиром).

Для перевыпуска карты держатель оформляет в учреждении банка пакет документов для перевыпуска карты и сдает карту с истекшим сроком действия. В свою очередь сотрудник учреждения банка:

– проверяет правильность оформления документов о перевыпуске карты;

– в присутствии держателя надрезает карты через магнитную полосу голограмму (при наличии) и номер, оставляя неразрезанным около 1 см края карты;

– сданные карты передаются для уничтожения в карточный центр.

Разрешение спорных ситуаций

При необходимости клиент оформляет заявление клиента на проведение претензионной работы. В заявлении подробно описывается содержание претензии, а также ситуация, при которой произошла оспариваемая операция, дата и место совершения операции. Клиент должен указать, передавалась ли карта и (или) ПИН-код третьим лицам, была ли украдена (утеряна) карта, контактный телефон клиента. Держатель прикладывает к заявлению чеки и (или) другие документы, относящиеся к спорной операции или дополняющие содержание претензии.

При обнаружении утери либо хищения карты держатель незамедлительно уведомляет карточный центр по телефону или по факсимильной связи о случившемся факте. Держатель карты обязан подтвердить факт утраты или хищения карты письменным заявлением.

Банк также может по своей инициативе заблокировать карту или заявить карты в стоп-лист, если существует опасность мошеннического использования карты.

Завершение обслуживания карты банком Прекращение (завершение) обслуживания карты банком (закрытие карты) означает присвоение карты статуса «закрыта» в отношении дополнительной карты в программном комплексе банка в отношении основной карты с одновременным закрытием «контракта» соответствующей карты в базе данных процессингового центра. Закрытие основной карты, выпущенной для физического лица, также означает закрытие всех дополнительных карт, выпущенных к соответствующему счету.

В случае закрытия держателем основной, дополнительной или корпоративной карты рекомендуется следующий порядок действия сотрудника учреждения банка:

– он разрезает карту в присутствии заявителя и проставляет отметку о сдаче карты в документах на закрытие карты;

– передает сданные карты в карточный центр для уничтожения;

– не позднее следующего дня после поступления документов на закрытие карты (лучше в этот же день) производится блокировка карты;

– сданные карты уничтожаются в присутствии комиссии, о чем составляет

акт

1.17. Организация работы по эквайрингу в банке

В рамках этого материала мы рассмотрим вопросы организации разных типов эквайринговых операций: выдачу наличных в банке через кассовые подразделения и банкоматы, а также обслуживание торгово-сервисных точек.

1.17.1. Выдача наличных по платежным картам в подразделениях банка. Выдача наличных денежных средств по банковским картам производится в учреждениях банка (дополнительные офисы, филиалы, операционные кассы вне кассового узла, касса головного офиса банка и т. д.). Банковская карта, по которой выдаются наличные денежные средства, может быть эмитирована как любым российским банком, так и любым банком в мире, имеющим право в соответствии с правилами платежных систем на выпуск карт.

Действия кассира банка.

Перед началом оформления операции выдачи наличных кассир должен ознакомить держателя банковской карты (далее – карта) с тарифами за выдачу наличных денежных средств, действующими в банке.

Выдача наличных обычно сопровождается следующими процедурами.

Необходимо проверить качество пластика, из которого изготовлена карта. Пластик должен иметь ровную ламинированную поверхность без видимых механических повреждений и признаков расслаивания.

Также необходимо проверить наличие обязательных реквизитов карты, уделив особое внимание наличию обязательных изображений, проявляющихся в ультрафиолетовом свете. Карта в целом и ее отдельные реквизиты (полоса для подписи, магнитная полоса, номер, защитные символы) не должны иметь внешних повреждений – царапин, сколов, трещин и т. д.

Далее необходимо проверить документ, удостоверяющий личность держателя. Предъявляемый держателем документ не должен быть просрочен. На иностранных документах необходимо проверить дату окончания срока действия. На российских общегражданских паспортах – наличие фотографии, соответствующей возрасту держателя.

Надо идентифицировать личность держателя по предъявляемому документу, обращая внимание на фотографию, сверить имя и фамилию, указанные на карте, с данными, указанными в предъявляемом документе. В случае расхождения написания фамилии и имени на карте и в документе, удостоверяющем личность, более чем на одну букву, операцию не рекомендуется производить и клиенту необходимо посоветовать обратиться в банк-эмитент.

Если в результате проведенной проверки личность держателя и карта не вызывают сомнений, следует выяснить у держателя, какую сумму тот хотел бы получить, и провести авторизацию запрашиваемой суммы.

Наличные денежные средства по карте можно выдавать только после получения кода авторизации.

Проведение операций производится с помощью электронного терминала или импринтера. При этом данные документа, удостоверяющего личность держателя (серия, номер, страна выдачи, дата выдачи и (или) дату окончания срока действия), в обязательном порядке заносятся на чек (слип). Перед выдачей наличных денежных средств кассир обязан сверить подпись клиента на чеке с образцом подписи на карте. При несовпадении подписей он может попросить еще раз расписаться на обороте чека. Если подпись опять не совпадает, то тогда он отказывает клиенту в проведении операции и производит отмену совершенной операции.

1.17.2. Выдача наличных по платежным картам в банкоматах банка. В настоящем разделе мы опишем порядок технического и кассового обслуживания банкоматов и регламент взаимодействия подразделений банка при осуществлении указанных операций. Банкоматы, устанавливаемые банком, используются для выдачи наличных рублей и иностранной валюты по банковским картам, а также могут использоваться для проведения платежей с банковских карт в пользу юридических лиц за услуги ли товары. Как и любой другой сложный процесс, процедуру функционирования банкомата обеспечивают несколько подразделений в банке. Можно, например, таким образом распределить обязанности подразделений банка, ответственных за функционирование банкоматов.

Карточное подразделение обеспечивает:

– организацию доставки и установки банкомата;

– контроль состояния банкомата, в том числе наличия денежных средств;

– своевременное информирование кассового подразделения о необходимости загрузки банкомата денежной наличностью;

– обеспечение исправной работы банкомата, а именно: организацию профилактических и ремонтных работ, обеспечение расходными материалами (бумажной лентой, картриджами и т. д.), взаимодействие со службой автоматизации по вопросам технического обслуживания;

– осуществление расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств через банкомат;

– разрешение претензий клиентов и урегулирование спорных ситуаций.