Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Проект

Согласно отчетам Резервного банка Австралии [233] , наблюдается положительный эффект от проводимых реформ, резко отличный от пессимистичных прогнозов представителей платежных систем:

• размеры комиссий за использование различных платежных инструментов стали более соответствующими издержкам на их обслуживание;

• появилась возможность выявления и адресной работы с компаниями, нарушающими антимонопольное законодательство;

• был облегчен доступ к участию в платежных системах, повысилась прозрачность платежных систем;

233

www.rba.gov.ua

• банки

компенсировали примерно 30–40 % от потери комиссия эмитента за счет повышения сборов непосредственно с держателей карт;

• темпы роста эмиссии карт при этом не только не сократились, а продолжили расти даже чуть более высокими темпами;

• трансформировался рынок кредитных карт, массовое распространение получили «револьверные» кредитные карты, банки стали нацелены на поощрение покупателей как можно чаще рассчитываться по картам (до реформ банкам были выгодны и они стимулировали безналичные расчеты на крупные суммы), за счет обострившейся конкуренции между банками появились новые услуги и предложения для держателей карт.

«Утверждения, что реформы РБА межбанковских комиссий приведут к катастрофе, оказались ошибочными. Платежные системы продолжают хорошо функционировать, эмитенты по-прежнему эмитируют кредитные карты, потребители продолжают ими пользоваться, а ритейлеры продолжают принимать их. Основное отличие в том, что нетто-издержки принятия платежей кредитными картами в Австралии уменьшились и продолжают уменьшаться (в процентах к базе продаж)» [234] (А. Франкель).

В Израиле в 2006 г. было достигнуто соглашение между антимонопольными органами и банками страны о снижении к 2012 г. комиссий эмитента с 1,25 % до 0,875 %.

234

The Reserve Bank of Australians Review of Payment System Reforms / Comments of Alan S. Frankel, Ph. D. on Behalf of the Australian Merchant Payments Forum. 2007. 30 August P. 46;Reforms.pdf

Комиссия по коммерции Новой Зеландии инициировала в 2007 г. судебный процесс против систем VISA и MasterCard и их участников по факту искусственного завышения цен при установке комиссий эмитента.

В Польше в 2007 г. Комиссия по антимонопольной политике и защите потребителей постановила признать нелегальными и отменить межбанковские комиссии между системами Visa и MasterCard и банками страны.

Многочисленные расследования и судебные процессы в отношении VISA и MasterCard проводятся и на их родине, в США. Инициаторами данных процессов выступают различные общественные и профессиональные организации, а также крупные ритейлеры.

В частности, одним из самых известных является процесс сети Wal-Mart против MasterCard и Visa против завышенных тарифов на обслуживание карт, а затем бойкот Wal-Mart и рядом других ритейлеров дебетовых карт MasterCard.

Рассматривалось и было выиграно также дело в отношении нарушения VISA и MasterCard антимонопольного законодательства: на территории США VISA и MasterCard устанавливали правила для членов собственной сети, согласно которым они не могли эмитировать карты других платежных систем.

Американские торговые компании достаточно последовательно уже на протяжении ряда лет ведут борьбу против межбанковских комиссий. Так, например, организация Merchants Payments Coalition (MPC) в конце 2006 г. опубликовала доклад, посвященный проблемам межбанковских комиссий, которые взимают системы VISA и MasterCard, а летом 2007 г. выступила с широкой рекламно-информационной кампанией, нацеленной на пересмотр сложившегося порядка вещей. Согласно исследованиям MPC, платежные системы и банки лишь 13 % полученных от межбанковских комиссий доходов, тратят непосредственно на нужды процессинга транзакций. Львиная доля вырученных средств уходит на маркетинговые кампании и выплаты менеджменту и акционерам.

На протяжении последних нескольких лет неоднократно проводились и проводятся слушания в Сенате по вопросам завышенных тарифов на комиссии эмитента. В июле 2007 г.

состоялись слушания по вопросам карточных сборов в Конгрессе США. В рамках слушаний М. Дункан, вопрос карточных сборов назван одной из важнейших проблем, когда-либо встававших перед торговым сообществом [235] .

Позитивный опыт снижения ставок комиссий эмитента имеется также у Мексики. Центральный Банк Мексики выступил инициатором создания национальной банковской коалиции для принятия совместных правил по унификации работы платежных систем внутри страны. В результате ведущие банки страны разработали и приняли в 2006 году совместное соглашение по сокращению комиссий эмитента, более гибкому применению правила обязательного приема всех видов карт платежной системы (ритейлеры получили право выбирать, какого типа карты они будут обслуживать — дебетовые, кредитные, либо оба типа).

235

См. на: http://www.unfaircreditcardfees.com/uploads/Wang.pdf

В Европейском Союзе Еврокомиссия в декабре 2007 г. приняла постановление о запрещении комиссии эмитента внутри Европейской экономической зоны в системе MasterCard по платежным картам MasterCard и Maestro.

Данное решение — это один из результатов в цепочке целого ряда последовательных действий в отношении устранения монопольного поведения и монопольного присутствия на объединенном европейском рынке систем VISA и MasterCard.

В 2002 г. было принято соглашение между Европейской комиссией и VISA о сокращении до декабря 2007 г. зарубежных комиссий эмитента. В настоящий момент Европейская комиссия проводит новое расследование в отношении деятельности VISA и MasterCard. В начале 2007 г. Европейская Комиссия опубликовала доклад с оценкой комиссионных издержек, возникающих при использовании пластиковых карт VISA и MasterCard, которые были признаны заметно завышенными. Более того, межбанковские комиссии были признаны одним из значимых факторов, стимулирующих инфляцию. В условиях сокращающейся маржи предприятия торговли вынуждены повышать цены на товары и услуги вне зависимости от того, каким образом покупка оплачивается потребителем: наличными деньгами или по карте. Таким образом стимулируется общий немотивированный рост цен, в том числе на товары первой необходимости. Еврокомиссия намерена ввести запрет на межбанковские комиссии и установить фиксированные пониженные комиссии на рынке Евросоюза. В целом, по оценкам Еврокомиссии, Visa и MasterCard, монополизировавшие европейский рынок, наносят ежегодно ущерб экономике Евросоюза в размере 20 млрд евро.

Регулирующие действия и расследования в отношении международных платежных систем предпринимались в Швейцарии, где в 2005 г. было достигнуто соглашение между Швейцарской антимонопольной комиссией и эмитентами карт о снижении комиссий эмитента с 1,65-1,70 % до 1,30-1,35 %.

В Великобритании в 2005 г. Комитет по законной торговле (OFT) вынес постановление о признании незаконными комиссий эмитента в платежной системе MasterCard. Действие данного решения, однако, было приостановлено в связи с изменением MasterCard правил установки комиссий. В настоящее время продолжается новое расследование в отношении MasterCard, а также VISA.

С проблемой межбанковских комиссий столкнулись и страны ближнего зарубежья. Так, например, Правительство Украины, принявшее летом 2007 г. постановление «Некоторые вопросы осуществления расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием специальных платежных средств» [236] (в дополнение к Закону Украины о платежных системах) сталкивается с низкими темпами установки терминального оборудования, связанного с высокой стоимостью обслуживания безналичных расчетов.

236

http://www.plusworld.ru/images/files/061004_KABINET_MINISTROV_UKRAINY_rus_KG.pdf