Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Проект

Национальные платежные системы

Одним из следствий критической ситуации вокруг платежных банковских карт, описанной выше, является происходящее переосмысление роли национальных платежных систем. Изначально функционирование национальных систем было предназначено для решения иного круга задач, чем в случае с международными системами, а именно задач внутреннего рынка. С одной стороны, это ограничивает возможности конкуренции локальных систем с международными платежными системами. Однако, как показывает практика ряда стран Евросоюза, где существуют крупные локальные

национальные платежные системы, на внутреннем рынке они сумели создать серьезную конкуренцию международным за счет принципиально отличной архитектуры, строящейся на большей приспособленности к внутреннему рынку и более выгодных для участников принципах.

Во-первых, ряд из локальных систем в Европе (Нидерланды, Финляндия, Дания, Люксембург, Германия) функционируют в условиях отсутствия комиссий, при этом они согласно выводам исследований демонстрируют более высокий уровень эффективности и рыночной привлекательности для национальных ритейлеров и держателей карт — за счет большей приспособленности к внутренним экономическим условиям и более гибких правил работы. Во-вторых, в этих системах отсутствует искусственное стимулирование доминирования чрезмерно дорогих для рынка карточных продуктов. Напротив, в отличие от международных систем в данных системах во многих случаях уже осуществлен переход от дорогих карт с авторизацией подписью к картам с онлайновой PIN-авторизацией, безопасность которых существенно выше, а стоимость обслуживания — ниже. В-третьих, в странах, где существуют подобные системы, уровень безналичного оборота по картам — то, к чему стремятся все ведущие экономики мира — выше, чем в прочих.

В Евросоюзе в последние несколько лет происходит формирование единого европейского платежного пространства — SEPA, первый этап которого стартовал 1 января 2008 г. В рамках SEPA подразумевается помимо существующей единой европейской валюты создать ряд платежных инструментов и средств, единых и функционирующих по единым правилам для всех финансовых институтов Евросоюза.

Помимо инициатив Еврокомиссии и Центробанка Евросоюза появлению SEPA способствовало объединение ведущих европейских участников «пластикового» рынка:

• Banksys, EUFISERV (Бельгия);

• BORICA (Болгария);

• MBU (Хорватия);

• Zentraler Kreditausschuss, Euro Kartensysteme GmbH (Германия);

• Giro Bankcard cPlc (GBC) (Венгрия);

• Laser Card Services Ltd. (Ирландия);

• CO. GE. BAN, SSB, Seceti (Италия);

• Cetrel (Люксембург);

• Equens Nederland B. V. (Голландия);

• SIBS (Португалия);

• National Payment Card Centre (NPCC) of National Bank of Serbia (NBS) (Сербия);

• CECA, Sistema 4B, ServiRed (Испания);

• BKM (Турция);

• LINK (Великобритания);

• PAN Nordic Card Association (Швеция, Норвегия, Дания, Финляндия, Исландия, Латвия, Эстония, Литва) и проч.

В стандарты SEPA входят и требования к платежным системам Евросоюза, которые для функционирования в рамках SEPA должны обеспечивать возможность осуществления транзакций по единым правилам в любой точке Европы. Существующая инфраструктура национальных платежных систем Европы не позволяет им соответствовать данному условию и фактически ставит их на грань вымирания, открывая дорогу к тотальному доминированию международных платежных систем. Как отмечает в своем докладе Жан-Мишель Годфрой, директор отдела платежных систем и рыночной инфраструктуры Центробанка Европы, возникает определенный парадокс: с одной

стороны, цель SEPA — привести к большей выгоде потребителей, но при этом оно ведет к уничтожению действительно выгодных платежных систем; а с другой сторон SEPA создано для развития экономики единой Европы, но приведет к монополии двух платежных систем, корни, бизнес-модели и стратегии которых уходят в США.

Подобное положение представители Еврокомиссии признают недопустимым, поэтому в рамках SEPA в настоящий момент рассматриваются различные варианты создания единой платежной карточной системы Евросоюза. Такая система согласно позиции Центробанка Европы помимо обеспечения единых условий проведения транзакций в рамках Евросоюза, должна строиться на следующих базовых принципах:

• единая европейская платежная система должна быть максимально сконцентрирована на основной деятельности — обеспечении единого платежного пространства и единой системы платежей на всей территории Европы; поэтому все побочные бизнесы — процессинг транзакций, эмиссия карт, кредитные программы и проч. — должны быть переданы в компетенцию банков;

• основой системы должны стать чиповые дебетовые карты с PIN-авторизацией, обеспечивающие наибольшую безопасность транзакций; при этом развитие кредитных продуктов и прочих видов карт должно являться прерогативой банков;

• продукты системы должны содержать возможность ко-брендинга с другими карточными системами, прежде всего международными, что позволит повысить конкурентные возможности европейской платежной системы на внешних рынках;

• по структуре управления система должна представлять собой ассоциацию банков-участников системы в отличие от принципа построения международных платежных систем, стремящихся к переориентации в акционерные компании, что повышает риски функционирования этих систем;

• комиссии эмитента должны быть предельно низкими или отсутствовать, дабы не создавать препятствий для развития безналичного оборота, препятствовать доминированию невыгодных рынку продуктов и ограничению конкуренции;

• единая платежная система должна быть доходной для всех участников: банков, ритейлеров, конечных потребителей;

• единая платежная система должна полностью стандартизировать и унифицировать все процессы проведения платежей, чтобы платеж в любых точках Европы проводился одинаково и по единым тарифам.

Одной из реальных инициатив по созданию единой платежной системы Евросоюза является получивший одобрение Центробанка Европы и Еврокомиссии Европейский Альянс платежных систем (EAPS). Данная организация объединяет ряд крупнейших платежных систем Европы. При этом участники EAPS являются ключевыми игроками на своих внутренних рынках. Совокупный объем их эмиссии составляет 222 млн карт, инфраструктура представлена 2,1 млн POS-терминалов и 189 тыс. банкоматов.

Участники EAPS (национальные платежные системы, объединения, сети терминалов и банкоматов):

• CO. GE. BAN (Италия), включает «Pago Bancomat scheme» и «Bancomat scheme»;

• EPCS (Германия), включает European Payment Card Solution GmbH и Deutsches Geldautomatensystem;

• EUFISERV s.c. r.l. (Бельгия);

• EURO 6000 S. A. (Испания);

• LINKInterchange Network Ltd (Великобритания);

• Sociedade Interbancaria de Servicos S. A. (SIBS) (Португалия).

Основные принципы EAPS формулирует следующим образом:

• членство в EAPS открыто для всех (платежных) систем, придерживающихся принципов SEPA;