Платежные карты: Бизнес-энциклопедия
Шрифт:
Базовые принципы, на которых основано Положение № 137:
• эмиссия платежных карт в Украине осуществляется исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получившими ее разрешение на выполнение этих операций (кроме одноэмитентных внутрибанковских платежных систем);
• платежная карта является собственностью эмитента и предоставляется клиенту или его доверенному лицу в соответствии с условиями договора с клиентом;
• эквайринг платежных карт в пределах Украины осуществляется исключительно
• в пределах Украины перевод средств по операциям, инициированным с применением платежных карт, осуществляется в гривнах;
• операции держателей платежных карт должны выполняться с оформлением документов по операциям с применением платежных карт на бумажных носителях (слип, квитанция платежного терминала, чек банкомата и т. п.) и (или) документов в электронной форме;
• межбанковский перевод между банками — членами платежных систем по операциям с применением платежных карт, осуществленным их держателями в пределах Украины, проводится в гривнах независимо от того, в какой валюте открыт картсчет клиента.
Законом № 2346-III и Положением № 137 определены также особенности применения платежных карт внутригосударственных и международных платежных систем.
На территории Украины применяются платежные карты, эмитированные членами внутригосударственных и международных платежных систем (резидентами и нерезидентами).
Для осуществления эмиссии и эквайринга платежных карт, предназначенных для применения в Украине, банки могут создавать внутригосударственные одноэмитентные и многоэмитентные платежные системы.
А для осуществления эмиссии и эквайринга платежных карт, предназначенных для применения в Украине и за ее границами, банки-резиденты имеют право создавать международные платежные системы или заключать договоры с платежными организациями соответствующих международных платежных систем о членстве в этих системах.
Банки — члены платежных систем, если это не противоречит правилам соответствующей платежной системы, могут заключать договоры с другими банками-резидентами, финансовыми учреждениями-резиден-тами, которые не являются членами этих платежных систем, и торгово-сревисными предприятиями (ТСП) о выдаче последними наличных средств по платежным картам через собственные кассы или банкоматы.
Банк обязан в порядке, установленном законодательством Украины, идентифицировать клиентов, которые открывают карточные и другие счета в банке, и держателей платежных карт, которые осуществляют операции с их использованием. Идентификация клиента банка не является обязательной во время осуществления каждой операции, если клиент был ранее идентифицированный в соответствии с требованиями законодательства Украины, регулирующего отношения в сфере предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем.
Эквайер и эмитент обязаны проводить мониторинг с целью идентификации ошибочных и ненадлежащих переводов, субъектов таких переводов и применять мероприятия
Эмиссия платежных карт в Украине проводится исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получившими ее разрешение (лицензию) на выполнение этих операций (кроме одноэмитентных внутрибанковских платежных систем).
Пункт 15.2 ст. 15 Закона № 2346-III содержит норму согласно которой определено, что платежная карта является собственностью эмитента и предоставляется им клиенту в соответствии с условиями договора.
Именно этим документом определяются условия эмиссии и использования платежных карт. Следует отметить, что в соответствии с законодательной практикой Украины, в первую очередь, регулированию подлежат отношения между эмитентом и держателем платежной карты, т. е. именно отношения по вышеуказанному договору.
Кроме того, сам термин платежная карта подчеркивает, что операции с ее использованием осуществляются в соответствии с договором: «платежная карта — специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластиковой или другого вида карты, которое используется для инициирования перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисления денежных средств со своих счетов на счета других лиц, получения денежных средств в наличной форме в кассах банков и через банковские автоматы, а также осуществления других операций, предусмотренных соответствующим договором».
Пунктом 2.4 Положения № 137 определено, что заключение договора о предоставлении и использовании платежной карты осуществляется согласно с законодательством Украины и правилами платежной системы.
Этот договор может включать условия, определяющие порядок открытия карточного счета и порядок предоставления и использования платежной карты. Допускается заключение отдельного договора об открытии картсчета. На практике в подавляющем большинстве банки предлагают своим клиентам для заключения единый договор.
Порядок открытия карточного счета в соответствии со ст. 1066–1067 главы 72 Гражданского кодекса Украины (ГК У) регулируется договором банковского счета, а необходимость заключения договора относительно предоставления и использования платежной карты определена п. 15.2 ст. 15 Закона № 2346-III и п. 2.2 и 2.4 Положения № 137.
Кроме того, если договор предусматривает использование кредитной схемы держателем денежных средств, то такой договор должен определять также и условия кредитования (права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются положениями о ссуде и кредите (§ 1 и 2 главы 71 ГК У), если иное не установлено договором или законом.