Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Проект

Таким образом, в соответствии с п. 2 ст. 628 ГК У по своему содержанию этот договор можно отнести к смешанному типу договоров, который содержит нормы договоров банковского счета, о предоставлении и использовании платежной карты и кредитного договора. Главной особенностью таких договоров является применение (в соответствующих частях договора) к отношениям сторон, определенных законодательством правил о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Перед заключением договора в соответствии с п. 2.5 Положения № 137 эмитент обязан ознакомить клиента с условиями получения платежной карты, перечнем необходимых документов, тарифами на обслуживание и правилами пользования платежной

картой. Эта информация должна быть изложена в доступной форме и размещаться в доступном для клиентов месте, а также предоставляться в письменной или электронной форме клиентам и их доверенным лицам по их требованию.

В договоре о предоставлении и использовании платежной карты должны быть определены предмет договора, права, обязанности клиента и эмитента, их ответственность, порядок рассмотрения споров и другие определенные сторонами условия (п. 2.6 Положения № 137).

К существенным условиям договора можно отнести:

• тип (вид) платежной карты и срок ее действия;

• виды операций, которые держатель карты имеет право осуществлять с ее использованием, правила их осуществления;

• условия обслуживания карточного счета;

• тарифы банка по обслуживанию операций с применением платежной карты, включая любые комиссионные и сборы, которые держатель должен оплатить эмитенту по отдельным видам транзакций;

• процентную ставку, включая метод ее начисления, который может применяться (процентные ставки по кредитам, проценты, которые начисляются на остаток средств на счете и т. п.);

• право клиента на получение выписок о состоянии его карточного счета и условия их получения;

• условия обеспечения сторонами безопасности при пользовании платежной карточного счета;

• порядок представления, сроки и процедуры рассмотрения претензий в случае несогласия клиента с выписками по операциям с карточного счета;

• ответственность банка и клиента за невыполнение своих обязательств по договору.

Кроме того, в соответствии с п. 5.3 Положения № 137 к важным условиям договора следует отнести необходимость указания в договоре порядка и курса осуществления пересчета суммы по операции в валюту карточного счета в случае осуществления расчетов с использованием платежной карты за границей или в Украине в валюте, которая отличается от валюты картсчета.

Ко второму блоку информации, которая эмитентом предоставляется держателю можно отнести предоставление согласно с п. 4.14 Положения № 137 клиентам выписки о движении денежных средств на их счетах по операциям, выполненным с использованием платежных карт клиентами и их доверенными лицами.

На основании полученных выписок, если клиент имеет возражения относительно операций по карточному счету, перечень которых указан в выписке, он имеет право в течение срока, установленного законодательством Украины, обратиться к эмитенту с заявлением о рассмотрении спорного вопроса или в суд. Рассмотрение заявления осуществляется эмитентом в порядке и сроки, определенные правилами платежной системы, условиями договора между клиентом и эмитентом и в соответствии с законодательством Украины.

Кроме того, в соответствии с п. 3.12 главы 3 Правил Национальной системы массовых электронных платежей, утвержденных постановлением Правления Национального банка Украины от 10 декабря 2004 г. № 620 [83] , держатели платежных карт этой платежной системы даже без получения банковских выписок могут проверить на терминальных устройствах (в частности банкоматах) по журналу платежей информацию о восьми последних выполненных ими операциях платежа (выдачи наличных). Как правило, в Национальной системе массовых электронных платежей получение

этой информации держателем платежной карты является бесплатным. Следует отметить, что Рекомендация Евросоюза от 30 июля 1997 г. № 97/489/ЕС «Правовое регулирование платежных карт в Европейском союзе и отдельных европейских стран» [84] (далее — Рекомендация № 97/489/ЕС) предлагает предоставление держателю возможности проверить последние пять операций, выполненных с помощью подобного платежного инструмента, и сумму,

83

Официальный вестник Украины. 2005. № 2.

84

Извлечение из данной конвенции см. в конце настоящего раздела.

Одним из важных правовых вопросов договора является определение ответственности участников расчетов с использованием платежных карт и распределение рисков в случае несанкционированного списания средств.

Самый сложный случай распределения убытков возникает при причинении убытков, не связанных с нарушением договора, например в случае мошеннических действий третьих лиц.

Пунктами 14.5 и 14.6 ст. 14 Закона и п. 3.15 Положения предусмотрено, что держатель платежной карты обязан использовать ее в соответствии с требованиями законодательства Украины и условий договора, заключенного с эмитентом, и не допускать использования платежной карты лицами, которые не имеют на это права или полномочий, если иное не предусмотрено правилами платежной системы.

Клиент несет предусмотренную договором ответственность за выполнение денежных обязательств по операциям, осуществленным с использованием платежной карты, до времени получения эмитентом заявления клиента или держателя платежной карты о приостановлении осуществления операций с ее применением и постановки карты в стоп-лист. В случае получения такого заявления эмитент должен идентифицировать клиента (держателя платежной карты) и зафиксировать дату и время его обращения на условиях и согласно с процедурами, предусмотренными договором. Порядок и сроки представления заявления и постановки карты в стоп-лист и ее исключения из него устанавливаются правилами платежной системы и указываются в договоре.

В случае потери платежной карты или ее незаконного использования другими лицами клиент или ее держатель должен немедленно сообщить об этом эмитенту. Иначе эмитент не несет ответственности за перевод денежных средств, инициированный с помощью этой платежной карты, до получения такого сообщения, если иное не предусмотрено договором.

При наличии обстоятельств, свидетельствующих о неправомерном использовании платежной карты или ее реквизитов, использовании платежной карты не уполномоченным на это лицом, а также в других случаях, установленных договором, эмитент с целью минимизации рисков держателя карты имеет право принять решение о временной приостановке осуществления операций с использованием этой платежной карты, а также о ее анулировании.

На практике также возникают вопросы, связанные со списанием денежных средств со счета клиента по авторизованным банком операциям до получения заявления о блокировании карты.

В странах Евросоюза в соответствии с Рекомендацией № 97/489/ЕС до момента уведомления эмитента о краже или утере электронного платежного инструмента держатель несет ответственность за убытки, причиненные несанкционированным использованием карты, лишь в сумме, которая не превышает 150 евро. Ограничение по сумме не распространяется на случаи, когда держатель действовал с грубой неосторожностью или мошеннически.