Платежные карты: Бизнес-энциклопедия
Шрифт:
В ходе исследовательской работы основное внимание уделялось пяти областям, по которым предлагалось провести сравнение:
1) анализ современного состояния законодательства, процессуальных положений и правил саморегулирования;
2) анализ договоров, заключаемых между эмитентами и держателями;
3) исследования на основе пробных процедур по открытию счетов;
4) исследования, посвященные держателям электронных платежных инструментов;
5) запросы, адресованные союзам потребителей, имеющие целью выявить случаи несоответствия, о которых последние были уведомлены.
Исследование оперирует следующими понятиями,
1. Дебетовая карта (debit card) — платежный инструмент, который позволяет совершение оплаты путем прямого и обычно «онлайнового» дебетования счета.
2. Дебетовая карта с отсроченным списанием (deferred debit card) — платежный инструмент, который позволяет совершение оплаты путем отсрочки списания денежных средств со счета, т. е., счет будет дебетоваться в определенный срок, оговоренный сторонами в заключенном между ними договоре.
3. Кредитная карта (credit card) — платежный инструмент, который позволяет осуществление покупок на условиях кредитования, что позволяет держателю осуществлять покупки в любой точке розничной торговли, где принимается данный платежный инструмент, причем держатель обязуется возвратить эмитенту общую сумму, на которую были произведены покупки в течение определенного промежутка времени, обозначенного сторонами в договоре.
4. Корпоративная карта (company card) — платежный инструмент, который позволяет клиенту осуществлять покупки определенного рода товаров (как, например, бензин) или же в определенных магазинах (входящих в единую группу), к этому виду платежного инструмента обычно применяются условия отсроченного списания денежных средств со счета.
5. Банковское обслуживание по телефону (phone banking) — услуга, позволяющая клиенту использовать телефонное сообщение для выполнения определенных банковских операций, включая возможность осуществления платежей путем осуществления кредитовых переводов с банковского счета.
6. Услуга по схеме «клиент-банк» (home banking) — услуга, позволяющая клиенту совершать различные банковские операции (включая платежи путем осуществления кредитовых переводов с банковского счета) с использованием двухточечного (прямого) соединения между компьютером клиента и телефонной линией банка (без использования сети Интернет).
7. Интернет-банкинг (Internet banking) — услуга, позволяющая клиенту совершать различные банковские операции (включая платежи путем осуществления кредитовых переводов с банковского счета) с использованием компьютера и подключения к сети Интернет.
8. Инструмент электронных денег (electronic money instrument) — платежный инструмент пополняемого характера, который отражает размер внесенной денежной суммы, из которой производится вычет каждый раз при совершении платежа; пополняемость данного платежного инструмента позволяет вносить денежные единицы по мере надобности.
9. Электронные
При анализе уровня регулирования вопросов, связанных с вышеперечисленными инструментами в 15 странах-членах ЕС, были выявлены следующие недостатки:
• недостаток информации, предоставляемой держателям;
• случаи пренебрежения ограничением ответственности держателя в случае утери или мошеннического использования его карты (зачастую и банки и суды исходят из презумпции небрежности держателя);
• в некоторых случаях существование круглосуточных служб уведомления эмитента не предусмотрено, что не дает держателю возможности доказать факт направления такого уведомления;
• в некоторых случаях держатели разглашают сведения о ПИН-кодах третьим лицам;
• в большинстве случаев эмитенты несут бремя доказывания; тем не менее, изученная практика показывает, что эмитенты зачастую оперируют своей внутренней отчетностью, при этом держатель должен предъявить опровергающие доказательства;
• неполное соответствие в части процедур урегулирования споров; результаты нескольких опросов выявили недостаточную информированность потребителей о существующих спорах;
• в отношении банковского обслуживания по телефону — только устный характер предоставляемой информации, зачастую с опозданием, ненадлежащее предоставление информации или только в ответ на детализированные запросы, недостаточные четкость и ясность;
• в отношении услуги по схеме «банк-клиент» — в некоторых случаях выявлены факты наличия неограниченной ответственности держателя до предоставления уведомления об утрате (хищении) платежного инструмента, зачастую не соблюдаются требования о лимите, равном 150 евро;
• применительно к Интернет-банкингу — запоздалое предоставление информации, иногда только в случаях направления запроса; наличие формулировок, труднодоступных для понимания, «техничность» используемого языка;
• электронные деньги используются только в сравнительно небольшом количестве стран, зачастую денежная ответственность равна внесенной сумме.
В исследовании отмечается, что полное соответствие положениям Рекомендации 1997 г. наличествует только в одной из рассматриваемых стран — Дании.
Сравнение в отношении каждого электронного платежного инструмента для каждой отдельной страны осуществлялось по следующим параметрам:
1) прозрачность условий сделок;
2) обязанности и ответственность сторон;
3) процедура направления уведомления и ответственность эмитента после его получения;
4) бремя доказывания;
5) порядок урегулирования споров.
Ниже дадим результатыты оценки.
Обращаем вниамние, что приводится общий балл, рассматриваемый в категории под названием общее соответствие. Минимальное количество баллов — 1 (кроме случаев, когда какие-либо положения вообще отсутствуют в национальных системах, тем самым, делая невозможным оценку соответствия указанным параметрам — в этих случаях в соответствующей графе ставится прочерк, и общий балл не выставляется, среднеевропейский общий балл в таких случаях подсчитывается без учета этих стран, что не влияет негативно на его показатели), максимальное — 5.