Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Проект

• в течение 60 дней с момента получения выписки по счету клиент должен уведомить кредитную организацию об ошибке, содержащейся в такой выписке;

• кредитная организация обязана ответить на уведомление об ошибке в течение 30 дней, а затем в течение двух циклов выставления счетов (но не более чем в течение 90 дней с момента получения уведомления) принять решение по спорному вопросу. Не позднее, чем через 90 дней после получения уведомления кредитная организация должна внести соответствующее исправление в счет либо объяснить клиенту, почему счет является правильным [112] ;

112

15 U. S. C. § 1666.

• в период рассмотрения спорного вопроса ни оспариваемая сумма, ни связанные с ней сборы или пени не могут быть списаны со счета клиента [113] . Кредитная организация не имеет права объявить в этот период о недостаточности

средств на счету клиента либо закрыть этот счет или ограничить условия его использования в связи с неуплатой клиентом оспариваемой суммы и связанных с ней сборов [114] .

• в случае, если после решения кредитной организации о правильности выставленного счета клиент остается при мнении, что в счете все-таки содержится ошибка, он должен повторно письменно уведомить об этом кредитную организацию. При этом кредитная организация не может объявить о недостаточности средств на счету клиента, не сообщая о наличии спора по уплате соответствующей суммы. Одновременно кредитная организация обязана сообщать клиенту имена (названия) и адреса всех лиц, которым направлены сведения о недостаточности денежных средств [115] ;

113

Там же.

114

Там же.

115

15 U. S. C. § 1666(a).

• после вынесения окончательного решения по спорному вопросу кредитная организация обязана сообщить о нем всем лицам, которым были направлены сведения о недостаточности денежных средств [116] ;

• кредитные организации обязаны указывать в периодических выписках по счету названия и адреса учреждений, куда клиент может обратиться для проведения расследования по спорному вопросу в отношении счета на обслуживание кредита;

Данный механизм был использован, с определенными изменениями и дополнениями, в Законе об электронных переводах денежных средств — основном источнике правового регулирования банковских карт в США, о котором речь пойдет ниже.

116

15 U. S. C. § 1666(a).

Наконец, к наиболее важным актам общего характера о кредитовании, имеющим большое значение для регулирования банковских карт, относятся Закон о праве на неприкосновенность финансовой информации 1978 г. (The Right to Financial Privacy Act of 1978) и Положение P «Неприкосновенность финансовой информации о потребителе» (далее — Положение P). Ими обеспечивается защита финансовой информации клиентов финансовых учреждений в случаях, когда доступа к такой информации требуют федеральные органы власти. При этом под финансовым учреждением понимается офис любого банка, сберегательного банка, иной регулируемой кредитной организации или эмитента платежных карт (эмитентами могут являться, в том числе, розничные торговые сети, осуществляющие продажу в кредит) [117] . Закон запрещает органам власти требовать какую бы то ни было информацию о клиенте, содержащуюся в записях финансового учреждения или эмитента платежных карт, за исключением случаев, когда клиент письменно санкционировал предоставление такой информации [118] . Одновременно устанавливается исчерпывающий перечень иных случаев, когда предоставление финансовой информации о клиенте допустимо:

117

12 U. S. C. § 3401.

118

12 U. S. C. § 3404.

• получение финансовым учреждением административной повестки (в этом случае финансовое учреждение обязано незамедлительно направить копию повестки клиенту; в течение 10 дней с момента получения уведомления клиент имеет право подать ходатайство о недопущении раскрытия информации);

• предъявление финансовому учреждению ордера на обыск;

• получение финансовым учреждением судебной повестки (копия такой повестки должна быть направлена судом клиенту не позднее вручения повестки финансовому учреждению);

• получение финансовым учреждением официального письменного запроса, соответствующего критериям, установленным законом и положением. Клиенту может не направляться уведомление о таком запросе, если административное ведомство проводит расследование в отношении самого финансового учреждения, а не клиента [119] .

Положение Р расширяет сферу действия закона, устанавливая более общий порядок предоставления информации о клиенте неаффилированным третьим лицам, и предоставляя потребителю ряд прав по ограничению раскрытия такой информации.

119

12 U. S. C. § 3402.

В дополнение к изложенному к отношениям, связанным с использованием кредитных карт, применяются отдельные положения правил Федеральной торговой комиссии (ФТК), как, например, Правил ФТК

о защите жалоб и возражений потребителей (Federal Trade Commission Rule on Preservation of Consumers’ Claims and Defenses), которое предусматривает, что смена кредитора по договору потребительского кредитования не должна влиять на право потребителя заявлять любые претензии, связанные с договором (такие как претензии из нарушения договора, нарушения гарантии, представления факта в ложном свете или мошенничества), или Правил ФТК о кредитных практиках (Federal Trade Commission Credit Practices Rule), запрещающих включение в кредитный договор определенных оговорок (в частности, ограничивающих право потребителей на предъявление претензий) и использование откльных видов имущественных прав в качестве залога по кредиту (переуступку заработной платы или обязательственных прав на жилой дом), а также частично регулирующих порядок привлечения поручителей по кредиту [120] .

120

Summary of Consumer Credit Laws // U. S. Department of Commerce publication: «Credit and Financial Issues: Responsive Business Approaches to Consumer Needs». 1995. May.

Среди актов второй группы, специально регулирующих электронные платежи и платежные карты, следует выделить Закон об электронном переводе денежных средств 1978 г. и Закон об операционном взаимодействии и мобильности электронного перевода выплат 2000 г.

Закон об электронном переводе денежных средств 1978 г. (The Electronic Fund Transfer Act of 1978) и Положение E являются главными актами в области регулирования эмиссии и использования банковских карт в США. Сфера их действия распространяется на любые сделки, связанные с электронным переводом денежных средств с активных счетов с использованием карты или иного средства доступа к счету. Регулирование охватывает электронные переводы, совершаемые с использованием банкоматов, систем телефонного перевода и иных систем, а также предварительно санкционированные электронные переводы.

Нормы Закона и Положения E детально рассматриваются ниже, в разделах посвященных эмиссии и использованию платежных карт. Во избежание дублирования здесь приводится только краткое перечисление положений данных актов:

• устанавливается перечень информации, обязательной для раскрытия при эмиссии карты или иного средства доступа;

• запрещается эмиссия платежных карт без заявки клиента;

• вводится ограничение ответственности держателя карты за ее несанкционированное использование (за исключением случаев, установленных Законом);

• устанавливаются детальные требования к содержанию периодической выписки по счету;

• закрепляется механизм исправления ошибок, связанных со списанием средств со счета клиента или его кредитованием;

• регулируется механизм инициирования и остановки предварительно санкционированных электронных переводов.

Закон об операционной совместимости и мобильности электронного перевода выплат 2000 г. (The Electronic Benefit Transfer Interoperability and Portability Act of 2000) регулирует частный случай использования платежных карт: их применение для обеспечения выплат в рамках программы продовольственных талонов [121] , реализуемой Министерством сельского хозяйства США. Основной целью закона является устранение неэффективности программы, возникающей в результате неоднородности систем электронного перевода, администрируемых штатами, и обеспечение высокоэффективной мобильности выплат при совершении межштатных сделок по продовольственным талонам, в том числе когда такие талоны выдаются потребителям в форме платежных карт. Закон требует, чтобы продовольственный купон, выданный в форме карты электронного перевода выплат, мог быть использован для приобретения продовольственных товаров в любом штате. Для этой цели предполагается введение единообразного национального стандарта операционного взаимодействия и мобильности систем электронных переводов различных штатов, а также требуется, чтобы любой договор электронного перевода выплат, который предусматривает выдачу, использование или выкуп продовольственных купонов в форме платежных карт и который заключается уполномоченным ведомством штата или от его имени, соответствовал упомянутому национальному стандарту и обеспечивал оперативность и мобильность межштатных расчетов по купонам.

121

В рамках Федеральной программы продовольственных талонов (Federal Food Stamp Program) агентства социальных служб штатов и на местах предоставляют ежемесячные пособия в рамках программы продовольственных талонов семьям, соответствующим критериям участия в ней. Эти пособия выплачиваются путем зачисления денежных средств на дебетовые карточки электронного перевода пособия (EBT), которые могут использоваться исключительно для приобретения продуктов питания в магазинах розничной продуктовой торговли, имеющих право на участие в программе. Программа осуществляется Службой питания и продовольствия (Food and Nutrition Service (FNS)) Министерства сельского хозяйства США через сеть периферийных отделений FNS. Периферийные отделения службы FNS предоставляют владельцам розничных магазинов, отвечающим требованиям программы, право принимать пособия в рамках программы продовольственных талонов, обеспечивают владельцев розничных магазинов информацией, а также осуществляют надзор за соблюдением правил программы во избежание ошибок и злоупотреблений. Программа осуществляется с 1977 г. .