Россия и мусульманский мир № 2 / 2017
Шрифт:
Место и роль ислама в регионах Российской Федерации, Закавказья и Центральной Азии
Проблема легитимного регулирования исламского банкинга на территории Российской Федерации
Аннотация. Статья посвящена проблеме становления и развития исламского банкинга на территории Российской Федерации, которая
Ключевые слова: исламский банкинг, процент, отсутствие правового регулирования, риба, шариатский совет, мушарака, мудараба, мурабаха, сукук, соблюдение шариата, опыт зарубежных стран.
Исламский банкинг можно охарактеризовать как альтернативу классическому (традиционному) банкингу. Основной особенностью данного направления банковской деятельности является соответствие базовым принципам шариата. Шариат – это закон жизни мусульманской общины [1, c. 97]. Согласно шариату, воспрещается инвестирование в предприятия, которые предоставляют товары или услуги, считающиеся запрещенными, такие как производство и реализация алкоголя, торговля оружием, деятельность букмекерских контор и т.д. Основополагающим отличием «исламского банкинга» от классического является запрет на выплату гарантированных процентов как за выдачу кредита, так и по вкладам, так называемая «риба». Риба в переводе с арабского означает «приращение», т.е. надбавка к сумме основного долга, получаемая кредитором по представленным займам [2, c. 85]. Под «рибой» понимается любой процент по финансовым операциям, когда одна сторона получает доход за счет другой. Извлечение прибыли от финансово-экономической деятельности в исламе всегда должно быть связано с принятием на себя инвестиционного риска. Проценты по вкладу напрямую зависят от итогов деятельности банка, а выплаты по кредиту – от успешности реализации инвестиционного проекта, который финансируется за счет предоставления кредитов. Таким образом, фундаментальным аспектом исламского банкинга является сотрудничество между клиентом и банком. Предполагается, что банк выполняет агентские функции, аккумулируя средства клиентов, а затем инвестируя их. Иными словами, любая заблаговременно установленная процентная ставка, зависящая от сроков и величины займа и не зависящая от успешности инвестиций, именуется «рибой» и считается запретной.
Ислам одобряет извлечение дохода, но порицает использование процента в целях получения дохода. Социальная справедливость требует, чтобы заемщики и кредиторы получали вознаграждение или несли убытки на паритетных началах и чтобы процесс накопления и создания богатства отражал реальный вклад в экономическое развитие. Исламский банк имеет три основных разрешенных источника прибыли: банковские операции, основанные на принципах исламской экономики, операции на финансовых рынках и комиссионные операции.
Основными видами банковских операций, соответствующими принципам исламской модели финансирования, являются следующие виды банковских договоров.
Мудaраба – договор, согласно которому владелец свободного капитала доверяет его лицу, способному продуктивно использовать его. Мурaбаха (араб. «перепродажа») – договор купли-продажи товаров по заранее оговоренной стоимости, включающей прибыль от реализации товара. Мушарaка (араб. «партнерство») – договор товарищества. Согласно договору мушарaка, полученный доход делится между клиентом и банком в предварительно оговоренных долях. Потери распределяются пропорционально взносам.
Сукук – облигации, которые отвечают
Вопрос легитимного регулирования исламского банкинга возник относительно недавно. Он является не единственным, но основополагающим. Существует целый ряд преград на пути развития кредитных учреждений, ведущих свою деятельность, основываясь на принципах ислама. В их числе недостаток подготовленных специалистов в этой области, неосведомленность граждан об «исламских банковских» продуктах и наличие правовых преград на пути становления исламского банкинга как полновесного игрока на финансовом рынке. Становление исламского банкинга на территории РФ приобрело особую актуальность в связи с общественно-политической и экономической ситуацией в стране. Все это заставляет Россию искать внутренние резервы и новые источники иностранных инвестиций. Внутренними резервами могут послужить ныне неиспользуемые средства граждан-мусульман РФ, а также иностранных граждан из республик Средней Азии, находящихся на территории РФ. В качестве источников внешних инвестиций весьма привлекательны государства Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии, с которыми Российская Федерация поддерживает дружеские взаимоотношения.
С целью интенсификации этих процессов разумным и своевременным представляется развивать альтернативную исламскую модель экономических отношений, предоставив ей поддержку на государственном уровне. Провозглашенная государством идея развития финансовых институтов, функционирующих на принципах ислама, сразу же найдет отклик у мусульман как внутри страны, так и за ее пределами, что, в свою очередь, привлечет существенные ресурсы в российскую экономику, позволив восполнить отток денежных средств, стимулированный санкциями. По мнению Р.И. Беккина, на примере Судана (единственной в мире страны с исламизированной финансовой системой) можно наблюдать, как государство не только занимается регулированием деятельности исламских финансовых институтов, но и может выступать в качестве активного участника финансовых отношений. При этом оно также использует исламские методы финансирования как при привлечении, так и при расходовании бюджетных средств [4, с. 138].
Исламская модель экономики представляет собой концепцию хозяйствования, источником которой являются нормы и принципы мусульманского права [5, c. 4]. Однако в противоположность мусульманскому праву, которое регулирует отношения преимущественно в мусульманском обществе, исламская экономическая модель может использоваться представителями различных религиозных сообществ, а не только представителями сообщества мусульман. Основной принцип исламской экономической модели заключается в поиске альтернативы процентному финансированию. Хотелось бы отметить, что принципы исламского банкинга в настоящее время широко распространены не только в мусульманских государствах, но также в Европе и Америке. Среди западных банков существует тенденция к открытию и поддерживанию так называемых «исламских окон» (отделения банка, предоставляющие услуги согласно нормам ислама). Даже ведущие банки претерпевают «исламскую лихорадку». К примеру, Сitiсоrp, Deutsсhe Bаnk, HSBС, АBN Аmrо открыли отделения, деятельность которых базируется на принципах ислама [6, c. 81]. Профессор Л.Р. Сюкияйнен отмечает, что целый ряд институтов исламского предпринимательского права (исламские облигации, банковские продукты, формы основанного на взаимных гарантиях страхования) уже нашли признание в европейской правовой практике. Современное исламское право именно под влиянием тесного контакта с европейской правовой культурой формулирует решения, которые указанная культура берет себе на вооружение. При этом нормы шариата остаются незыблемыми, но и положения европейского права не игнорируются [7, c. 163].
Еще одним доводом в поддержку создания «исламского банкинга» на территории РФ, как ни странно, может послужить и то, что о создании подобного банкинга заговорила уже и православная церковь. На сайте «Интерфакса» в ноябре 2014 г. появилось интервью главы синодального отдела по взаимоотношениям Церкви и общества РПЦ протоиерея Всеволода Чаплина. Он сделал заявление о возможности создания «православного банкинга», в котором предложил подумать над тем, «может ли Россия предложить православную систему банкинга без ростовщичества, входящую в прямые отношения с Китаем, исламским миром, иными возрастающими в мире центрами влияния» [8]. В этом высказывании собственно и содержится концепция православного банкинга – отказ от ростовщичества, т.е. от взимания процентов. Как было отмечено выше, исламский банкинг в силу религиозных запретов полностью отвергает ростовщичество.