Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица
Шрифт:
Примеры:
• Как ваши дела, как трудитесь? (вопрос представителю залогодателя непосредственно во время осмотра залога).
• Как дела в компании? Зарплату платят? (в неформальном разговоре).
• Какой товар покупают чаще, что не продается? (при осмотре ТМЦ).
3.-Внимание на детали.
– Разберитесь с особенностями. Вопросы представителям залогодателя:
1) – как вы проводите пересчет и учет имущества на складе/площадке?
2) – пересчитайте имущество при мне, пожалуйста;
3) – есть ли у вас журнал прихода-расхода товара (книга складского учета), ежедневный съем товарных остатков?
– Документы на столе.
Во время посещения офиса залогодателя обращайте
В бухгалтерии залогодателя обратите внимание на корешки папок с названиями других банков – так можно выявить повторный залог.
1.2.3. Организация системы контроля обеспечения в банке
Платформой для организации работ по мониторингу залогов являются данные кредитного портфеля. Это свод информации, генерируемой на основе кредитного досье. Включает сведения о заемщике, условиях кредитного продукта, движении денежных средств по счету. В целях полноты описания начнем с неавтоматизированного портфеля. В этом случае база кредитного портфеля ведется кредитным подразделением в Excel или Access. Задача залоговой службы – организовать ежемесячную передачу данных кредитного портфеля для формирования залогового портфеля.
Структурирование залогового портфеля
Полученная залоговым подразделением база по кредитному портфелю дополняется сведениями по залогу. Возможная форма залогового портфеля при ведении его в неавтоматизированном режиме указана в Приложении 5 . Нормативные документы залоговой службы на этой стадии должны содержать:
• описание технологии мониторинга в зависимости от типа обеспечения;
• перечни документов, предоставляемых залогодателем для целей мониторинга залога, с указанием формы заверения;
• пошаговое описание действий подразделений банка при негативных сценариях мониторинга (отказ залогодателя от подписи, недостача, изменение местонахождения и т. д.);
• формы актов мониторинга и требования к документам, предоставляемым при мониторинге (справка об отсутствии обременений, складская справка, выписка из книги залогов).
Информация для залогового портфеля базируется на залоговом досье. Есть практика ведения залогового досье исключительно залоговой службой. В ряде банков в целях уменьшения центров ответственности залоговое и кредитное досье объединяются и ведутся кредитным блоком. Для обеспечения скорости обработки заявок залоговой службой параллельно организуется электронное залоговое досье. Состав документов, формирующих залоговое досье, приведен в Приложении 6 . Машинную обработку документов для электронного залогового досье организуют на поточной основе. Предусматривают возможность индексации/маркировки разделов досье, что позволяет автоматически распределять сканируемые документы по заданным блокам [21] .
21
В качестве программного решения могут использоваться продукты и оборудование компании ABBYY или АЛЕЕ СОФТВЕР .
В нормативных документах утверждается периодичность физического и документарного мониторинга, а также формат представления графика проверок и отчета об их выполнении. Периодичность проверок базируется на требовании Положения № 254-П ЦБ РФ о ежеквартальной переоценке залога. Типовая периодичность мониторинга залогов представлена в табл. 1.10. В залоговый портфель вводятся триггеры: вид программы кредитования «Корп»/«МиСБ» [22] , «периодичность мониторинга», «дата последней проверки». Это позволяет формировать выборки для составления графика ежемесячных проверок. Форма графика мониторинга и отчета о его выполнении представлена в Приложении 7 . Триггер «филиал» позволяет
22
Корп. – программы кредитования корпоративного бизнеса. МиСБ – программы кредитования малого и среднего бизнеса.
Табл. 1.10. Периодичность мониторинга залогов
Далее залоговой службой формируется реестр контактов залогодателей, формат представления приведен в Приложении 8 . Контактная информация для реестра запрашивается у клиентского/кредитного подразделения. Для удобства поиска ответственного за заемщика клиентского менеджера используется триггер «Корп.»/«МиСБ».
Автоматизация залогового портфеля на примере программного комплекса АБС ЦФТ-Банк
Следующим этапом развития системы контроля залогов в банке является автоматизация залогового портфеля. В моей работе использовалась АБС ЦФТ-Банк [23] , поэтому дальнейшее описание приведено на основе практики работы с данным программным обеспечением.
Данные кредитного и залогового портфеля переводятся бэк-офисом в АБС ЦФТ-Банк. Залоговая служба должна сформировать техническое задание для IT-подразделения банка в целях настройки представления залогового портфеля. Возможный формат представления залогового портфеля в АБС ЦФТ-Банк приведен в Приложении 9 . Основная ценность автоматизации залогового портфеля – в возможности выгрузки информационных блоков по заданным триггерам (табл. 1.11) и одновременного ведения массивов данных по всем точкам присутствия банка.
23
http://www.cft.ru.
Табл. 1.11. Триггеры залогового портфеля, используемые для выгрузки информации
Дальнейшая адаптация АБС ЦФТ-Банк активирует эвентуальность выгрузки формы акта мониторинга с частично заполненными полями (заемщик/залогодатель, реквизиты кредитного/залогового договора, залоговая стоимость обеспечения, величина залогового дисконта). Введение триггера «результаты мониторинга» представляет возможность вести базу выявленных замечаний, истории решений кредитных комитетов и мероприятий по устранению выявленных замечаний.
Автоматизированный залоговый портфель закрывает такую проблемную зону, как централизованная отчетность о результатах мониторинга в региональной сети. Отсутствует необходимость задействования специалистов в каждой точке присутствия банка для формирования отчетности. Свод отчетности готовится одним специалистом в головном офисе. При наличии негативных результатов мониторинга (используется триггер «результаты мониторинга») у региональных залоговых служб запрашивается информация о мероприятиях по устранению замечаний. Пример формы ежемесячного доклада залогового подразделения на кредитном комитете приведен в Приложении 10 . Приведенная форма не является константой. Варианты дополнительной статистической информации: