Финансовое право

Ленева И. Г.

Структура правоотношений при негосударственном обязательном страховании отличается от структуры отношений добровольного страхования тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании, – обязанность заключить договор страхования (ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право – право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК РФ). Эту форму на практике обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное».

Выделяют также страховые правоотношения с участием специализированного

фонда (Фонд обязательного медицинского страхования, Пенсионного фонда РФ, Фонда социального страхования РФ). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом (см., например, Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; а также федеральные законы: от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»; от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и др.).

Необходимость заключения договора страхования для возникновения страховых отношений установлена только для добровольной формы страхования. Для иных форм страхования заключение договоров возможно в исключительных случаях: для обязательного государственного страхования этот вопрос отрегулирован в п. 2 ст. 969 ГК РФ.

В страховые правоотношения государство может вступать в качестве страховщика или страхователя. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета. Денежные средства на обязательное государственное страхование выделяются федеральным органам исполнительной власти.

14.2. Правовое регулирование страхования

Переход государства на рыночный путь развития выявил необходимость формирования неких денежных фондов для целей покрытия рисков, при наступлении непредвиденных обстоятельств, несчастных случаев (страховых событий).

Существовавшая в советский период государственная монополия на страховую деятельность оказала негативное влияние на развитие имеющейся нормативно-правовой базы страхования. С 1992 г. государство не является монополистом в сфере предоставления услуг по страхованию. Начало демонополизации страхования в России было положено принятием Закона

РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии с этим Законом постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 было утверждено Положение о Федеральной службе по надзору за страховой деятельностью. 1 октября 1998 г. Правительство РФ принимает постановление № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998–2000 гг.» [38] .

Закон об организации страхового дела заложил основы страхования и был весьма актуальным на этапе становления в России рынка страхования, однако теряет свою актуальность в условиях современного развития финансовых отношений.

Целью организации страхового дела, как отмечалось выше, является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Поэтому государство заинтересовано в достижении целей страхования, для чего оно должно осуществлять регулирование страхового дела. Государственное регулирование направлено на обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования, совершенствование нормативной правовой базы и урегулирование отношений между страховщиками и страхователями. Государство осуществляет законодательное обеспечение защиты страхового рынка России и осуществляет государственный надзор за страховой деятельностью.

Государственное регулирование страхования осуществляется следующими методами: прямое участие

государства в страховой деятельности; законодательное обеспечение функционирования национального страхования; государственный надзор за страховой деятельностью. Прямое участие государства в страховой деятельности осуществляется посредством создания основ страхования.

Государство определяет условия создания страховых организаций, регистрирует их, выдает лицензии, создает условия для деятельности страховых организаций и одновременно осуществляет контроль за страховой деятельностью. Перед государством стоит задача по осуществлению страхования путем создания условий для функционирования негосударственных страховых организаций как вида предпринимательской деятельности. Страховые организации, формируя фонды денежных средств, принимают риск наступления страховых событий на себя. Таким образом, государство заинтересовано в негосударственных страховых организациях, так как они возмещают ущерб за счет собственно привлеченных денежных средств, а не за счет бюджета.

Правовой основой страхования являются: Конституция РФ, международные договоры (соглашения), Гражданский кодекс РФ, Закон об организации страхового дела, указы Президента РФ (например, от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»), постановления Правительства РФ (например, от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора») и иные нормативные правовые акты.

Закон об организации страхового дела регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Действие данного Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.

...

Согласно п. 2 этого Закона страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховая деятельность (страховое дело)  – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Законом об организации страхового дела также установлены объекты страхования, участники отношений по страхованию, названы условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика и другие.

Страховой надзор осуществляется в целях соблюдения участниками страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.