Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Проект

• кредит предоставляется лицу, являющемуся потребителем (т. е. не юридическому лицу);

• кредит предоставляется либо возобновляется регулярно;

• кредит предоставляется, главным образом, для личных, семейных и домохозяйственных целей;

• за предоставление кредита взимаются какие бы то ни было финансовые сборы, а также если сумма кредита выплачивается должником более, чем в четыре взноса [100] .

В случае, если при кредитовании выдается кредитная карта, такая сделка также должна осуществляться с соблюдением всех правил, предусмотренных Законом, даже если она не удовлетворяет одному или нескольким из перечисленных критериев. Под действие Закона подпадает также реклама указанных кредитных сделок. Регулирование не распространяется на кредитные сделки на сумму свыше 25 тыс. долл. США, за исключением случаев, когда такой кредит предоставляется под залог недвижимого имущества либо передвижных домов.

100

Regulation Z.

§ 226.1.

Закон устанавливает перечень сведений, которые подлежат обязательному раскрытию при предоставлении потребителю возобновляемого кредита (open-end credit), т. е. кредита, который хотя и предоставляется в пределах фиксированного лимита, но позволяет периодически погашать часть кредита и впоследствии, при необходимости, вновь брать в кредит возвращенные суммы. Условия возобновляемого кредита, как правило, допускают сверхлимитное предоставление денежных средств, за которое, однако, взимается повышенная плата. К сделкам такого рода закон относит выдачу клиенту кредитных карт, расчетных карт, а также предоставление возобновляемого кредита без использования банковских карт. Предоставление возобновляемого кредита должно сопровождаться вручением клиенту ряда заявлений о раскрытии информации (disclosure statements): так называемого «предварительного раскрытия информации» (early disclosure) — перечня существенных условий кредита, который прилагается к заявке на получение кредита; раскрытия информации при заключении кредитного договора; раскрытия информации одновременно с месячными отчетами о платежах за пользование кредитом и раскрытия информации при передаче клиенту любых других последующих отчетов по состоянию его кредитного счета. Для каждого вида заявлений о раскрытии информации предусмотрен отдельный перечень сведений, которые должны быть указаны в заявлении. Особо оговаривается, что при изменении условий кредитного договора клиент должен быть уведомлен не позднее, чем за 15 дней до вступления таких изменений в силу [101] . Все сведения, содержащиеся в заявлениях о раскрытии информации, должны быть изложены простым и понятным языком и размещаться таким образом, что их легко заметить.

101

Regulation Z. § 226.1.

Аналогичные требования распространяются на рекламу кредита и кредитных карт. Закон и Положение Z предусматривают, что, если в рекламных объявлениях используются так называемые «инициирующие термины» (triggering terms), рекламодатель обязан простым и понятным языком легко заметным образом указать условия, которые подразумевают такие термины. Кроме того, фактические условия кредитного договора не могут отличаться от условий, которые предлагает реклама [102] .

102

Summary of Consumer Credit Laws // U. S. Department of Commerce publication: «Credit and Financial Issues: Responsive Business Approaches to Consumer Needs». 1995. May.

В дополнение к этому законом устанавливаются отдельные правила, касающиеся выдачи банковских карт, а также впервые вводится ограничение ответственности держателей карт за несанкционированное использование карты в размере 50 долл. Данные положения подробно раскрываются в Законе об электронных переводах денежных средств и будут рассмотрены ниже.

Закон о равном доступе к кредитованию (и Положение В) закрепляет базовые принципы предоставления потребительского кредита, в том числе — с выдачей кредитной карты. Законом запрещаются:

• дискриминация лиц, подавших заявку на получение кредита, на основании пола, расы, национальной принадлежности, возраста, семейного положения, религиозных убеждений [103] и источника регулярного дохода (так, заявителю не может быть отказано на том основании, что основным источником его дохода являются выплаты по программам социального обеспечения, выплаты по нетрудоспособности, пенсия, алименты либо зарплата за работу в течение неполной рабочей недели [104] );

103

Regulation B. § 202.6.

104

Regulation B. § 202.6.

• отказ в предоставлении кредита на основании того, что потребитель добросовестно воспользовался правом на защиту своих интересов в соответствии с любым положением Закона о защите получателей потребительского кредита [105] (например,

оспорил выписку по своей кредитной карте или отчет кредитного бюро о состоянии своего счета [106] ).

Кроме того, Закон обязывает кредитные организации в течение установленного срока письменно уведомить лицо, подавшее заявку на получение кредита, или получателя кредита о любом неблагоприятном действии (adverse action), предпринятом в отношении такого лица. Неблагоприятным действием является отказ в предоставлении или увеличении кредитного лимита (в том числе на условиях, указанных в заявке), сокращение лимита кредитной линии, изменение условий кредита, ухудшающее положение клиента, увеличение ставки процента и иные подобные действия [107] . Уведомление о неблагоприятном действии должно содержать мотивированные причины отказа либо содержать пункт, где говорится о праве заявителя потребовать от банка изложить такие причины и оспорить неблагоприятное действие.

105

См. предыдущее примечание.

106

Summary of Consumer Credit Laws // U. S. Department of Commerce publication: «Credit and Financial Issues: Responsive Business Approaches to Consumer Needs». 1995. May.

107

Regulation B. § 202.6.

Закон о достоверности кредитных досье 1970 г. (The Fair Credit Reporting Act of 1970) с изменениями, внесенными Законом о реформе ведения кредитных досье 1996 г. (The Consumer Credit Reporting Reform Act), и соответствующие ему Положением V регулируют деятельность кредитных бюро (агентств по ведению кредитных досье (consumer credit reporting agencies)) — специальных учреждений, занимающихся изучением информации о лицах, подающих заявку на получение кредита, полученной от самих заявителей и из других разрешенных законом источников, и оценкой кредитоспособности таких лиц для целей предоставления указанных сведений третьим лицам [108] (чаще всего — кредитным или страховым организациям). Законом установлены следующие требования к кредитным бюро и к кредитным организациям, пользующимся их услугами:

108

15 U. S. C. § 1681(a).

• кредитные организации обязаны сообщать клиентам название и адрес кредитного бюро, на основании отчета которого было предпринято неблагоприятное действие в отношении клиента;

• кредитные бюро, по требованию потребителя, обязаны раскрывать всю информацию, содержащуюся в досье на этого потребителя [109] ; проводить расследования в отношении оспариваемых сведений и при необходимости вносить в досье соответствующие исправления; принимать объяснения от потребителей, если расследование не привело к ясности в отношении оспариваемых сведений [110] ;

109

Disclosures to consumers 15 U. S. C. § 1681(g) Disclosures to consumers.

110

15 U. S. C. § 1681(i) Procedure in case of disputed accuracy.

• кредитные бюро обязаны уведомлять получателей кредитных досье, указанных потребителем, обо всех изменениях, внесенных в них по согласованию с потребителем, а также в определенных случаях о позиции потребителя в отношении отдельных сведений, содержащихся в досье;

• кредитные бюро обязаны исключать из кредитных досье сведения, выступающие негативными факторами при оценке кредитоспособности лица, если такие сведения внесены более чем 7 лет назад (более чем 10 лет назад в случае банкротства) [111] .

111

15 U. S. C. § 1681(c).

• кредитные бюро не имеют права предоставлять кредитные досье для целей, иных чем допускается законом.

Путем введения данных ограничений создаются дополнительные гарантии доступа потребителей к услугам по кредитованию.

Еще одним важным актом в сфере потребительского кредитования является Закон о правильности списания денежных средств 1974 г. (The Fair Credit Billing Act of 1974), который, в числе прочего впервые закрепил пошаговую процедуру исправления ошибок, связанных со списанием денежных средств с кредитного счета клиента (данные положения применяются только к возобновляемому кредиту). Схема исправления ошибок при неправильном списании денежных средств выглядит следующим образом: