Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Проект

Предъявляя к спонсору требования по обеспечению той или иной «новомодной» карточной функциональности, банку следует быть готовым к отсутствию этого обеспечения или готовности к его реализации за отдельную достаточно ощутимую плату. Возможно, это вызвано не технической отсталостью банка-спонсора и (или) желанием получить дополнительную прибыль, а устоявшимся у банка-спонсора ожиданием отсутствия экономического эффекта от внедрения той или иной услуги. Крупные банки в своем развитии руководствуются жесткими планами и определяют стратегию и приоритеты. Часто стратегическое планирование основывается не только на экспертных оценках, но и на дорогостоящих исследованиях рынка, которые показывают, что те или иные услуги, «распиаренные» журналистами и маркетологами, на деле пользуются спросом только у узкого круга клиентов, и цена, которую такие клиенты готовы платить, не окупает даже текущей поддержки, не говоря уже

о первоначальных вложениях. Банк должен постараться выяснить, почему та или иная интересующая его услуга до сих пор не реализована и когда банк-спонсор планирует ее реализовать.

Процедура вступления в МПС при спонсорстве

Итак, выбор сделан, контракт на вступление с банком-спонсором подписан, банки устанавливают корреспондентские отношения, и можно двигаться вперед. Теперь комплекс задач, которые предстоит решить, сводится к мероприятиям, носящим технический характер. Большинство банков, которых могут порекомендовать платежные системы, уже в течение нескольких лет успешно развивают спонсорские программы, а, следовательно, знают все или почти все подводные камни, с которыми может столкнуться неофит, вступающий в международную платежную систему. В этом смысле опыт спонсора и его готовность делиться знаниями и оказывать необходимую помощь являются залогом успеха проекта банка (рис. 1).

^{УСЛОВНЫЕ ОБОЗНАЧЕНИЯ}

^{1 Выбор банка-спонсора}

^{2 Выбор программного обеспечения для ведения счетов карт}

^{3 Разработка дизайна}

^{4 Заключение договоров с банком-спонсором}

^{5 Установление корреспондентских отношений с банком-споносром}

^{6 Подготовка и подача документов в ПС}

^{7 Рассмотрен и едоку мента в платежной системой}

^{8 Заключение договора с производителем пластика}

^{9 Выставление счета на оплату лицензионных и членских взносов}

^{10 Заполнение формы на получение реквизитов в платежной системе}

^{11 Присвоение реквизитов платежной системой}

^{12 Заказ пластика} 

^{13 Заказ и согласование проекта с платежной системой}

^{14 Заполнение параметризационньк документов}

^{15 Заказ и получение компонентов ключей шифрования (для Visa)}

^{16 Получение и ввод ключей}

^{17 Изготовление тестовых карт}

^{18 Тестирование интерфейса ПО банка с ПО процессии га}

^{19 Тесты в платежной системе}

^{20 Получение подтверждения об успешном завершении тестов}

^{21 Получение тиража пластика}

^{22 Определение платежной системой даты начала операций}

^{23 Выпуск первой карты}

Предложенный план-график представляет идеальную картину, когда все запланированные мероприятия выполняются ответственными сторонами в адекватные сроки. К сожалению, приходится констатировать увеличение сроков реакции платежных систем, наметившееся в последние 1–2 года. Продление сроков рассмотрения заявок, открытия и внедрения проектов связано с ростом числа инноваций, предлагаемых платежными системами:

переходом на микропроцессорные карты, внедрением переводных операций, появлением технологий безопасной оплаты товаров и услуг в Интернет и т. п. Все это ведет к росту числа открываемых банками-участниками проектов и созданию своеобразной очереди на их имплементацию. Отдельно следует отметить влияние на сроки реализации проектов решения Master Card о запрете на выпуск и обслуживание карт в рамках агентских программ и легализации банков, ранее реализовывавших такие программы, путем вступления в число участников платежной системы. Данное решение, абсолютно закономерное и обусловленное требованиями рынка, привело к резкому увеличению числа вступающих в эту платежную систему банков при сохранении уровня трудовых ресурсов на прежнем уровне, что крайне негативно сказалось на сроках запуска проектов новых банков-участников. Остается надеяться, что это временное явление и в ближайшем будущем пиковые нагрузки на систему снизятся и сроки вступления банков станут более прогнозируемыми.

Но вернемся к описанию процедурных моментов. Первый шаг состоит из трех параллельных процессов:

1) подготовка пакета вступительных документов международных платежных систем. Перечень документов предоставляется банком-спонсором и включает в себя его отчетность, бизнес-планы по выпуску карт, созданию инфраструктуры по их обслуживанию и типовые договоры платежных систем;

2) выбор программного обеспечения, которое будет взаимодействовать с программным комплексом процессингового центра банка-спонсора. Ряд спонсоров рекомендует базовое программное обеспечение собственной разработки, отвечающее элементарным требованиям банка с точки зрения ведения счетов, бухгалтерского оформления операций и подготовки необходимой отчетности. Данное «коробочное» решение чаще всего запрограммировано на взаимодействие с процессингом банка-спонсора и требует от банка интеграции с собственной банковской системой. Ряд спонсоров, наоборот, предоставляет полную свободу выбора с точки зрения банковского программного обеспечения, выдвигая только требование поддержки информационного обмена в форматах, предоставляемых процессингом. И в первом, и во втором случаях следует незамедлительно начинать работы по установке, наладке и тестированию программ, так как это одна из наиболее трудоемких задач любого карточного проекта, без решения которой невозможен его успешный запуск;

3) разработка дизайна карт банка и выбор производителя пластика. Казалось бы — простая задача, но на деле зачастую грозит простоями и потерей темпа. Следует помнить, что срок изготовления карт может составлять 7–9 недель с момента получения банком идентификаторов в платежной системе. Если к этому моменту банк еще не представляет, как будет выглядеть его пластик, он может столкнуться с еще одним узким местом проекта, которое сведет на нет все его усилия, усилия спонсора и платежной системы по запуску проекта в оптимальные сроки. Совет, который можно дать малому и среднему банку, разрабатывающему дизайн собственных международных карт: постараться сделать так, чтобы логотип банка не терялся на красочном и привлекательном дизайне. Для упрощения задачи можно порекомендовать опереться на фирменный стиль банка и сделать дизайн максимально узнаваемый для клиентов, вызывающий у клиента ассоциации с другими элементами фирменного стиля: оформлением дополнительных офисов, фирменными бланками, фирменной подарочной продукцией, словом, создающий у клиента целостное представление о банке.

Услуги по изготовлению банковских карт международных платежных систем сегодня предоставляют как минимум два российских производителя и целый ряд зарубежных. Список их публикуется в специальных изданиях и может быть предоставлен банком-спонсором. Логично ожидать, что российские производители изготавливают карты немного быстрее (на 1–2 недели) и немного дешевле. Так оно и есть. Если дизайн сложный, требующий специальных материалов, и банк готов заплатить за это, то имеет смысл обращаться к зарубежным производителям. Цена пластика, как и любых других печатных материалов, во многом зависит от тиража и количества цветов.

В течение 2–4 недель платежная система будет рассматривать документы банка. Если его отчетность убедит платежную систему в надежности банка и (или) бизнес-план покажется перспективным (платежная система — такой же партнер в проекте, как и банк-спонсор, и тоже должна быть заинтересована в совместном бизнесе), первый этап пройден и можно принимать поздравления — банк стал участником международной платежной системы и получил права на использование наиболее широко известных и узнаваемых брэндов в мире. Логическим завершением этого этапа является подписание платежной системой лицензионных соглашений и выставление счетов на оплату лицензионных платежей и членских взносов.