Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Проект

Банк не должен медлить с их оплатой! Здесь, как и во многих других местах, действует золотое правило, сформулированное И. Ильфом и Е. Петровым: «утром деньги — вечером стулья». Своевременная оплата гарантирует банку своевременное получение идентификаторов, а они — фундамент будущей сертификации банка в платежной системе. Идентификаторы (мы абстрагируемся от специфики каждой платежной системы с тем, чтобы создать четкое понимание базовых моментов проекта, а разъяснение конкретных деталей предоставить банку-спонсору) — банковские идентификационные номера (БИН) предоставляются на основании заявок — стандартных форм, заполняемых банком.

К моменту получения от платежных систем БИНов банк должен иметь готовый дизайн, заключенный контракт с производителем пластика, а сотрудники подразделения, отвечающего за информационные технологии в банке, должны установить бэк-офисную программу и начинать тестирование файлового обмена, по крайней мере в части заявок на изготовление карт.

Если это так, значит банк двигается хорошими темпами, а у его клиентов есть шанс стать обладателями карт банка уже через пару месяцев.

Следующий шаг — заказ проекта в платежных системах, заполнение параметризационных документов.

Когда получены БИНы и оплачены все счета, банк может приступать к главной технической части проекта — сертификации в платежной системе. Собственно сертификацию проходит процессинговый центр банка-спонсора, который должен адекватным образом настроить свою систему и протестировать ее с маршрутизационным ядром международной платежной системы, чтобы увериться в том, что все необходимые сообщения проходят, а, следовательно, операции совершаются надлежащим образом и система корректно реагирует на запросы клиента. Но для того, чтобы переложить работы на плечи процессора, необходимо заполнить целый ряд параметризационных документов. Для банка это достаточно сложная работа, фактически платежная система требует от банка информации о том, какие настройки должны быть в ее программном обеспечении, которого, естественно, банк никогда не видел. Многие банки заполняют данные формы по принципу «главное начать работу, а потом исправим». Это абсолютно неверный подход. Со временем проблемы с настройками забываются, уходят на второй план на фоне текущей работы с держателями карт, в результате страдают держатели, а банк теряет доходы. Поэтому лучше отнестись к данной работе со всей ответственностью. Серьезную помощь должен оказать банк-спонсор и (или) его процессор, при этом банк все равно должен заполнять формы самостоятельно, а помощь партнеров заключается в разъяснении смысла той или иной позиции вопросников. Копии параметризационных документов необходимо сохранять и время от времени пересматривать. Данные документы полезны и с той точки зрения, что иногда смогут помочь ответить на те или иные вопросы и проблемы, которые могут возникнуть в текущей работе у банка и его клиентов.

Отдельный важный этап при вступлении банков в Visa — заказ криптографических ключей. На него также следует обратить особое внимание. Банку лучше заказать отдельные ключи, так как это даст дополнительную степень свободы. Если банк решит сменить спонсора, то наличие собственных ключей позволит мигрировать, не перевыпуская карт, т. е. практически не затрагивая держателей. Заказ компонент криптографических ключей, их ввод в криптографические модули должны осуществляться с соблюдением всех требований безопасности.

После выполнения всех описанных выше процедур, т. е. конфигурации проекта в платежных системах, ввода компонент и генерации ключей в процессинге, становится возможным получение тестовых карт, которые банк или его спонсор отправляют в платежную систему на сертификацию. К сожалению, дата сертификации не всегда полностью зависит от банка-спонсора, есть еще одна сторона, которая влияет на процесс, — производитель пластика. Если по тем или иным причинам поставка пластика задерживается, то это может повлиять на дату начала операций (Live Date) вне зависимости от исхода прочих сертификационных работ. Банк, вступающий в VISA, не сможет пройти сертификацию пластика, а банк, вступающий в MasterCard, — провести сертификацию пластика и так называемую финальную демонстрацию (End-To-End Demonstration). Хотя для Visa на этапе технической сертификации возможно использовать белый пластик, наличие к моменту завершения тестов готового и согласованного с платежной системой тиража, крайне необходимо для изготовления тестового пластика на «живых» заготовках, и его незамедлительного предоставления в платежную систему для конечного одобрения (final approval).

Дальнейшее становится уже достаточно рутинным: если выбор был правильным, банк-спонсор и его процессинг имеют достаточный опыт в реализации подобных проектов, в течение 2–4 недель банку следует ожидать успешного исхода сертификации и назначения «даты начала операций» (Live Date).

При выполнении всех требований в рамках проекта дата начала операций назначается на дату, отстоящую примерно на две недели от даты завершения сертификации. О дате начала операций платежные системы уведомляют банк письмом. Если банк благополучно прошел все описанные выше этапы, то в указанную в письме платежной системы дату первая карта с логотипом вашего банка и выбранной вами международной платежной системы увидит свет. Последний совет: банк должен опробовать первые карты «на себе», а не на самых уважаемых клиентах. В платежных системах и среди банков-эквайреров существует определенная инертность, из-за которой карта может быть не принята с обидной для банка формулировкой: такого эмитента не существует. Причина — использование банком-эквайрером необновленных таблиц БИНов. Проблема

эта решится без участия банка в течение 1–3 недель, и далее уже ничто не будет препятствовать использованию карт.

Правовое регулирование и налогообложение операций с картами

Комментарий к Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

История вопроса

В соответствии с целым рядом документов программного характера (Стратегией развития платежной системы, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, Основными направлениями денежно-кредитной политики) одним из важнейших направлений равзития банковского сектора является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов, базирующихся на современных банковских технологиях, включая платежные карты. Нормативное регулирование безналичных расчетов, осуществляемых по операциям с использованием подобных инструментов является одной из задач Банка России, выполняемых в качестве регулятора отношений в сфере платежных систем и расчетов. 9 апреля 1998 г. Банком России было принято Положение от 9 апреля № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» [29] (в ред. Указаний ЦБ РФ от 29 ноября 2000 г. № 857-У, от 28 апреля 2004 г. № 1426-У, с изм., внесенными Указанием ЦБ РФ от 9 апреля 1999 г. № 536-У) (далее — Положение ЦБ РФ № 23-П), которым были установлены требования к кредитным организациям по эмиссии банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованием банковских карт. Указанный нормативный акт отразил практически все аспекты организации и осуществления расчетов с использованием банковских карт, что позволило кредитным организациям получить ответы на многие вопросы, возникающие в их практической деятельности. По прошествии лет можно говорить о том, что Положение ЦБ РФ № 23-П позволило сформировать нормативную основу, которая, не ломая сложившуюся банковскую практику, обеспечила единые правила осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт для всех кредитных организаций.

29

Вестник Банка России. 1998. № 23. Утратило силу с 10 апреля 2005 г. в связи с изданием Указания ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 1537-У

Применение на практике Положения ЦБ РФ № 23-П показало необходимость дальнейшего совершенствования нормативного регулирования безналичных расчетов, осуществляемых с использованием платежных карт, в связи с внедрением новых инструментов в сферу розничных платежей и изменением валютного законодательства. В развитие подходов, заложенных в данном Положении и обеспечивающих единые правила осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт для всех кредитных организаций, Банком России было разработано положение ЦБ РФ № 266-П. В оценке основных норм Положения ЦБ РФ № 266-П принимали участие кредитные организации — члены Ассоциации российских банков, активная дискуссия по нему также велась на одном из ведущих специализированных банковских сайтов в сети Интернет. В новом нормативном акте была сохранена преемственность одного из основных принципов прежнего нормативного акта — расчеты с использованием банковских карт не являются новой формой договорных отношений между банком и клиентом, их регулирование должно осуществляться в зависимости от характера договоров, уже предусмотренных действующим гражданским законодательством (договор банковского счета, кредитный договор), и субъектного состава правоотношений.

Кроме этого следует обратить внимание на другие важные принципы, на которых основано новое положение:

• эмиссия и эквайринг платежных карт на территории Российской Федерации могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами;

• в целях практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в новое положение включены нормы, регулирующие расчеты по операциям с использованием относительно новой разновидности платежных карт — предоплаченных карт;

• установлены единые требований к документальному оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт, унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их совершении;

• в связи с изменениями норм валютного законодательства в новом положении уточнен перечень операций, совершаемых с использованием платежных, в том числе банковских карт. В частности, расширен предусмотренный Положением ЦБ РФ № 23-П перечень операций за счет предоставления возможности осуществления физическими и юридическими лицами (резидентами и нерезидентами) на территории Российской Федерации и за ее пределами операций с соблюдением требований валютного законодательства;