Деньги никому не нужны. Все хотят исполнения желаний
Шрифт:
Следующий шаг в составлении финансового плана – это анализ пассивов, то есть средств, которые вы кому-то должны. Например, это может быть банковский кредит. Кроме того, пассивом следует считать любую грядущую неотложную плату.
Например, если у вас болит зуб, то маловероятно, что поход к зубному врачу можно отложить. Целесообразно представить, что вы уже должны необходимую сумму стоматологу, даже если визит и назначен на следующую субботу.
Скрытые пассивы необходимо проанализировать очень внимательно, так как это имеет отношение к распространенному
Если актив обычно приносит доход, то пассив, как правило, имеет определенную стоимость. Самый очевидный пример – это процент, выплачиваемый по кредиту. То же затягивание визита к стоматологу в итоге оборачивается более дорогостоящим лечением.
Личные пассивы
Заполните следующую таблицу:
А теперь взгляните на получившийся результат. Если вы взяли в банке деньги под 10 % годовых для покупки квартиры, которую сдаете в аренду, а аренда приносит вам 5 % годовых, то ваша инвестиция убыточна.
Самым серьезным образом отнеситесь к подсчету реальной процентной ставки по вашему кредиту в российском банке. Часто эти ставки настолько высоки, что превышают любой ожидаемый инвестиционный доход. От таких долгов надо избавляться в первую очередь.
Просуммируем стоимость всех пассивов, затем стоимость всех активов и вычтем одну из другой. Желательно, чтобы активов оказалось больше. Но это еще не все. Получившаяся цифра, вероятно, отражает то, что вы реально заработали к сегодняшнему дню, и ее стоит подвергнуть анализу. Она не удовлетворила вас или удивила? Этому есть свои причины, которые и пришло время выявить.
Что можно сделать?
Если в результате проведенного анализа стало очевидно, что у вас хватает денег на достижение всех долгосрочных финансовых целей, то ничего делать не нужно, разве что взять отпуск или посетить любимый магазин. Если же денег на достижение финансовых целей не хватает, стоит обдумать следующие действия (хорошо бы как-то выделить список действий):
Увеличить доход
Достойны ли вы большей зарплаты? Удовлетворяет ли вас доход, который вы получаете от своего бизнеса или от других активов, которыми владеете? В сегодняшней ситуации особое внимание целесообразно уделить следующим вопросам:
• соответствует ли доход, получаемый вами от сдаваемой в аренду недвижимости, рыночной стоимости этой недвижимости или доходу, который вы могли бы получать, если бы продали ее?
• хорошо ли диверсифицирован портфель ценных бумаг, которым вы владеете?
• не связано ли все, чем вы владеете, с одной страной, одним типом собственности, одной отраслью хозяйства? Такие инвестиции несут в себе существенный неоправданный риск и являются плохо предсказуемыми.
Уменьшить
Великий боксер Майк Тайсон заработал за несколько лет $300 млн – и обанкротился. Какими бы высокими ни были доходы, расходы всегда легко можно сделать еще большими – это доказано не раз. Поэтому контроль над расходами – ключ к долгосрочному благосостоянию. И контроль этот прост: в любой момент деньги тратятся только на то, что является наиболее приоритетным, но при этом тратятся так, чтобы осталось еще и на другие цели. Сократите неприоритетные траты, и в вашем бюджете сразу прибавится денег.
Результатом составления личного финансового плана должно стать постоянное превышение доходов над расходами. Эту сумму следует инвестировать ради достижения ваших долгосрочных финансовых целей, опять-таки в порядке их приоритета.
В сегодняшней экономической ситуации в России главным приоритетом может стать избавление от долгов. Внимательно рассчитайте, сколько вы платите за пользование потребительским или ипотечным кредитом. Повторяю: иногда проценты таковы, что до выплаты этих долгов ни о каком инвестировании не может быть и речи.
Очень важным является психологический аспект. Во-первых, высокодоходные инвестиции всегда сопряжены с риском. Во-вторых, инвестирование делает вас «беднее», поскольку приходится выводить из семейного бюджета средства, которые можно было бы бесконтрольно потратить, потакая своим капризам. Однако очевидно, что если стоящая перед вами цель действительно является важной, то ее рано или поздно придется финансировать. И чем позже вы начнете это делать, тем больше денег придется откладывать. Более того: повышается вероятность того, что цели достичь не удастся.
Долгосрочное стратегическое инвестирование
Рынок ценных бумаг – это поле, на котором одновременно соседствуют совершенно разные стили инвестирования. Есть инвесторы, которые покупают акции для того, чтобы продать их через десять лет, а есть те, кто покупает, чтобы продать через десять минут. Есть те, кто тратит на покупку акций десятую часть своего состояния, но есть и те, кто ставит на одну сделку больше денег, чем у них есть. Есть инвесторы, в портфеле которых в различной форме находятся акции сотен компаний, кто может одним телефонным звонком продать пятьдесят из них и купить пятьдесят новых, но есть и те, которые вот уже сорок лет отслеживают только золото или пшеницу, не обращая внимания больше ни на что.
Рынок ценных бумаг похож на стадион, где одновременно играют в футбол, хоккей на траве, волейбол и теннис, марширует военный оркестр, выгуливают слонов, прохаживаются мамаши с колясочками.
Кроме того, совсем недавно на это поле рухнул объятый пламенем самолет и села парочка больших вертолетов службы спасения. Игры, между тем, продолжаются, и мы с интересом следим за счетом на многочисленных табло. На этом поле легко получить травму, причем, как правило не по своей вине, но зато выигравшему достается денежный приз.